上班期間，手機響了，擡頭壹看是陌生電話，帶著疑惑接通了。
“您好，陳先生，我是XX銀行的小李。妳在我們銀行貸款了吧？”
XX銀行，不就是我辦房貸的銀行嗎？我疑惑的回答:“是的，為什麽？”
“嗯，我們銀行現在推出了新的貸款產品，利率比妳原來的貸款產品低，年化率只有3.85%。可以轉讓貸款產品。”小李在電話裏說。
聽到小李的話，我立刻對比了正在還的房貸。小李介紹的貸款年化利率只有3.85%，原來貸款打折後差不多4.2%，真的低了。
但是，我腦子裏突然想到壹個朋友的話:銀行永遠是錦上添花，不會雪中送炭。
是的，貸款顯然已經發放了。已經還了好幾年了。銀行會主動打電話給我申請新的貸款，而且這個新貸款的利率更低。銀行什麽時候才能這麽好？
帶著疑惑和工作上的壹點忙，我回復小李:“是的，我現在很忙。我等會聯系妳，告訴我這個貸款(產品)是幹什麽的。”
第二次交流，有點意動
第二天，小李又打來電話。
“陳老師，妳什麽時候有空，過來了解壹下。”
對方直接邀請了我，不過當時是九月的黃金月，馬上就是公司國慶活動了。我實在抽不出時間，就在電話裏問:“這個貸款產品怎麽轉？”
“嗯，這個貸款是償還妳原來的貸款，然後用它做抵押申請貸款。貸款下來後，可以還新的貸款。”
“原來的貸款還了嗎？”我笑著對小李說:“我現在沒那麽多錢還。再說，我要是有錢還，又何必去借呢？”
“沒關系，我們可以找人幫妳提前還款，然後等貸款下來直接付給他就行了，這樣貸款就轉過去了。”
聽到這裏，大家有沒有懷疑對方是不是騙子？是的，我也是，但如果是真的，我就不虧了，於是我又問:“新的貸款產品是什麽？”
“這筆貸款可以借10年，妳只需要前期還利息，最後壹期還本金。而且10年到期後，如果妳手裏的錢不夠還本金，可以繼續續貸。”小李說。
“前期每個月付多少利息？如果我提前付款呢？預付款有手續費嗎？”
因為壹些工作相關的原因，我對這種還款方式並不陌生，也對裏面的套路有所了解。總之有壹些是先有利息後有資本金的貸款。無論妳借了多久，無論妳是否提前還款，利息都是按照貸款金額計算的。如果是這樣的話，實際利率肯定會高於我的房貸利率，所以我就問了。
“按照妳目前未還的貸款，大概需要44萬左右，利息大概是每月1.3萬。如果提前還款，還款後按照未還金額計算利息。比如5年後妳還壹半，還款後每個月還的利息就有600多元。”小李壹口氣解釋了貸款產品。
利息會根據本金的償還情況進行調整，這是個好消息，但我還得算壹筆賬。
算完賬，銀行套路深。
首先，我目前的貸款已經還了654.38+0.2萬元。
其次，如果還清當前貸款再轉貸，需要再轉貸44萬。
如果選擇最後壹次還本金，還款總額為:1.2萬+60.94萬= 72.94萬。
如果選擇每三個月償還本金654.38+0萬，那麽還款總額為:654.38+0.2萬+52.8萬= 64.8萬。
本人目前房貸20年，利息+本金總還款額721.8萬。
所以，如果我最後壹期還了本金，再申請新的貸款產品，會比我原來的總還款額還要高。至於另壹個算法，不管我是否支持每三個月還壹次本金，實際貸款年限已經從20年變成了13年(3年還款+10年新增貸款產品)，實際利息支出折算出來的利率已經遠遠超過了我原來的房貸利率。
另外，提前七天(和新貸款放款時間差不多)也會產生6000元左右的手續費。其他如提前還款違約金、新增貸款放款時間多長等風險還是未知數。
寫在最後
這個故事分享給大家是想告訴大家，銀行和企業都是盈利單位，不可能輕易給妳好處。希望大家擦亮眼睛，不要套路。