如何加強銀行卡風險防範

近年來，隨著經濟的不斷發展，我國銀行卡業務發展迅速，發卡銀行發卡量大幅增長，市場競爭日趨激烈。由此，發卡銀行面臨的經營風險日益顯現，特別是近年來，不法分子利用自助設備實施犯罪的行為猖獗，給銀行和持卡人造成了直接或間接的損失。本文通過分析目前我國銀行卡業務發展中存在的主要風險隱患，尋求識別、分析、監控和管理銀行卡風險的有效途徑，以期進壹步降低銀行卡業務風險，促進銀行卡業務健康發展。目前各類銀行卡風險中，外部欺詐風險危害最大。詐騙的渠道主要有三種:ATM取現、POS取現(消費)或網絡(電話)轉賬。詐騙手段主要有偽卡詐騙、直接騙取客戶資金、利用ATM騙卡等。具體表現為:(1)以假銀行的名義在ATM機上張貼“緊急通知”，要求持卡人按照規定的操作步驟，將賬戶資金轉入犯罪分子事先準備好的銀行賬戶。(2)通過短信發布虛假獲獎信息，要求持卡人以轉賬支付方式繳納所得稅等費用。(3)持卡人在銀行櫃臺、ATM機、特約商戶進行存取款或支付結算時，不法分子偷窺持卡人密碼，然後利用從持卡人丟棄的收據中獲取的卡號等信息制作偽卡；或者拿持卡人的卡從ATM機退出，轉移持卡人視線，換卡；有的犯罪團夥還以合作交易為借口，通過上述方式獲取密碼，然後以核對卡號等理由，借用持卡人的卡復制卡片。(4)在ATM機和門禁上加裝讀卡器和攝像頭，或安裝假密碼鍵盤復制銀行卡信息，拍攝盜取銀行卡密碼，在ATM機出鈔口粘貼幹膠，制造吞卡假象。(5)卡片被盜或丟失後，持卡人密碼設置過於簡單或設置為電話號碼、生日等數字，導致卡內資金損失。(6)分散持卡人註意力，換卡；假裝提醒持卡人留下錢和東西，詢問ATM機使用方法，故意推搡持卡人等。，幹擾持卡人的正常操作，轉移其註意力，將同類假銀行卡插入卡口，然後用留在機內的真卡繼續操作。(7)中介交易風險主要是指特約商戶違規交易或違規操作導致持卡人或發卡機構資金損失的風險，主要體現在兩種類型:部分違規商戶提供信用卡現金交易，導致交易風險；中介機構或個人不規範(甚至違法)的信用卡營銷行為引發風險。對於銀行卡業務的諸多風險甚至案件，銀行內部往往存在管理漏洞，如機構延伸管理的缺失和疏忽、櫃面人員合規操作意識淡薄、信貸風險控制機制不完善、操作人員培訓不到位、網點人員配備不足等。銀行應通過以下幾個方面加強銀行卡業務的風險管理。首先，加強對持卡人安全用卡知識的宣傳。銀行要通過櫃臺引導、發送宣傳冊、小卡指南等方式，加強對持卡人安全用卡知識的宣傳，發揮大堂經理、保安、引導員的作用。其次，不定期對ATM機進行檢查和管理。ATM機管理人員應仔細檢查攝像頭錄音回放是否正常，ATM機周邊用卡環境是否安全，是否張貼違法廣告，ATM機出鈔口是否有異物，攝像頭是否被遮擋，密碼鍵盤上方和出口處是否有海綿或幹膠痕跡。壹旦發現海綿或幹膠的痕跡，應立即調取監控錄像，確定作案時間，並打印出這段時間在ATM機上操作的銀行卡明細清單。銀行卡會立即止付，對方銀行卡會通知對方銀行的卡部或銀行卡客服中心。同時建立遠程實時監控中心，在出現異常行為時進行預警，從而預防和制止犯罪活動。第三，提高人員素質，加強內控管理，規範操作程序。加強受理、審核、授信、催收等業務培訓，提高業務素質，把風險防範的重點從事中監管和事後監管轉向事前防範。在風險可控、合法合規的情況下，不斷創新和完善產品功能，滿足客戶需求。第四，加大銀行卡不良透支的催收力度。打擊非法套現行為，建立系統模型，通過數據挖掘技術分析數據特征，鎖定非法套現商戶，取消其特約商戶資格，追究法律責任。同時，通過對不良透支進行系統、有針對性的催收，提高催收工作效率，降低催收成本。最後，完善銀行卡風險管理平臺和機制。加大科技投入，提高系統識別和控制風險的能力。建立健全全行數據分析能力，通過分析客戶群體、還款能力、消費信息和消費習慣，動態分析客戶風險，提高授信額度調整的針對性和有效性。建立客戶群體和高風險客戶的系統跟蹤功能，提高銀行卡的風險預警能力。