北京青年報記者近日了解到，除了工行，中行、招行等多家銀行近期也開始在個人信用貸款領域發力，不約而同地采取“促銷”手段，對目標客戶提供優惠利率。這到底是為了什麽？
現象
很多銀行推優惠利率。
“融e貸”是工商銀行針對個人客戶推出的無抵押、免擔保、純信用的個人貸款業務。今年春節前後，工行多家分行宣布“融e貸”年利率為4.35%，利率甚至低於個人住房貸款。而“白名單”制度的實施，只針對事業單位、國企、金融機構的員工。
招行最近給的利率低至3.96%。北京青年報記者昨天在招行APP上看到，招行將於6月22日推出閃電貸款“提現禮”，最低利率3.96%。當然，能參加活動的客戶也必須滿足壹定的條件。根據規則，深圳、北京、上海、南京等24個城市的客戶，如果在今年5月1至6月19期間成功獲得閃電貸款額度或今年4月20日閃電貸款額度為0，均可參與。
據了解，招行針對閃電貸的推廣活動之前已經做過兩次，每期的內容都不壹樣。最後壹個活動是客戶可以獲得年息3.78%的預約券，最長貸款期限6個月。針對上月或前壹日日均資產在5萬(含)至500萬(不含股票市值)之間的金卡向日葵用戶；客戶需要同時滿足某些配額規則。
易居研究院此前發布的數據顯示，2020年5月，64個城市首套房貸款利率為5.43%，與4月持平。值得註意的是，年初以來，房貸利率壹直處於持續下行空間。根據北京個人住房貸款的定價基準，5月20日，最新的LPR報價出爐。1年的LPR為3.85%，5年以上的為4.65%。經過計算，目前北京首套房貸利率最低，為5.2%。雖然消費貸款壹般都是短期的，房貸也是五年以上，但是經過“大促”，部分銀行的個人消費貸款利率確實低於房貸。
催促某人接受采訪
個人信貸利率低但門檻高。
無論是4.35%、4.2%還是3.96%、3.78%，相對於其他渠道的個人信用消費貸款，這樣的利率確實很有吸引力。
張女士打開自己的支付寶，發現自己的“借款”金額為65438+萬元，利率為每日萬分之二點五。JD.COM的金條金額為20萬元，日利率為萬分之2.5，大致相當於年息9.125%，是工行4.35%利率的2.1倍。微信“微貸”的貸款金額為20萬元，日利率為萬分之三，相當於年利率10.95%，是工行的2.52倍。
即使工行融E貸沒有下調之前5.6%的利率，或者招行閃電貸款給張女士的正常利率是6.48%，也完全秒殺了所有互聯網平臺的貸款利率。
融360大數據研究院分析師李萬甫昨日在接受北青報記者采訪時指出，與互聯網消費信貸相比，銀行的個人信貸額度高、利率低，便利性相差不大。如果能應用，確實更有優勢。但銀行個人信貸往往對客戶資質要求較高，並不是所有人都能申請。
從最近的促銷活動來看，銀行確實沒有對所有客戶壹視同仁。銀行最青睞的還是自己“白名單”上的優質客戶，很多優惠只是定向推送。而且從活動規則來看，這些優惠利率並不是提供給老用戶的，主要是針對沒有辦理信用消費貸款的新住戶。
有業內人士指出，從營銷角度可以理解為如此低的利率是壹種“嘗鮮體驗價”，讓之前沒有申請過貸款的客戶有更大的興趣和動力去體驗這壹產品。
分析
貸款是為了刺激消費和戰略轉型。
今年以來，受新冠肺炎疫情影響，個人消費貸款大幅縮水。
央行數據顯示，更多反映消費意願的居民短期貸款，6-4月僅增加1771億元，同比大幅減少361.4億元。5月份居民短期貸款回暖，當月增加2386543.8億元，分別比上月和去年同期多1，0654.38+0億元和433億元。
短期貸款穩步上升，反映了家庭消費的逐步復蘇。消費對經濟的促進作用也日益顯現。光大證券研究所首席銀行業分析師王亦豐認為，隨著國內疫情基本得到有效控制，以及各地出臺鼓勵消費的措施，近兩個月零售貸款呈現明顯的恢復性增長，以信用卡為代表的短期消費信貸呈現恢復性增長。
融360大數據研究院分析師李萬甫告訴北青報記者，根據2019年各銀行的財報數據，國有大行的個人消費貸款在個貸中的占比普遍在5%以下，大部分股份行的消費貸款占比在10%-15%之間。
根據對相關數據的分析，李萬甫也指出，現在壹些銀行大力推廣這項業務，壹方面是響應國家刺激消費的號召；另壹方面，轉型零售也是近年來壹些銀行的戰略趨勢。
中銀國際證券在近期的壹份銀行零售專業報告中也認為，中長期來看，在經濟增速放緩、公司業務難以逆生長、行業息差收窄的壓力下，發展資產回報率較高、資產質量更加穩定的零售業務仍是大勢所趨。
觀察
個人信用貸款？風險可控嗎？
不需要抵押，審批快，隨時可以借還...銀行個人信用貸款無疑給客戶帶來了極大的便利，但是否會為銀行埋下風險隱患？
李萬甫認為，近期個人消費貸款的反彈主要是由於前期相關需求受到抑制。受疫情影響，部分用戶可能會暫時出現現金流緊張，個人信用消費貸款不良率會暫時上升。但復工復產後不良率仍在控制之中。然而，壹些業內人士並不看好個人信用貸款的表現。
6月9日，央行發布《2020年壹季度支付體系運行總體情況》顯示，截至壹季度末，信用卡逾期半年未償授信總額為91.875億元，占信用卡授信余額的1.27%。去年年末，信用卡逾期半年未償授信總額為742.66億元，占信用卡授信余額的0.98%。粗略來看，今年1-3月，信用卡逾期半年未償信貸總額增加654.38+076.09億元，壞賬率上升0.29個百分點。
光大證券首席銀行業分析師王亦豐表示，過去兩個月，零售貸款出現明顯的恢復性增長，以信用卡為代表的短期消費信貸呈現恢復性增長。但很多地方的房地產市場有所回暖，住房按揭貸款增長相對更好，基本回到了每月4000億左右的正常增長。他認為，零售端中長期貸款的復蘇和增長穩定性好於短期消費貸款。