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個人信貸業務貸前調查應遵循哪些原則?

1.確認借款企業法人資格的真實性和合法性。

對於企業的貸前調查,首先要核對企業提供的企業營業執照原件,核對借款人名稱與營業執照是否壹致;然後去相關工商行政管理部門的壹些網站查詢是否屬實;是否有任何變化;經營範圍是否超出登記範圍;貸款用途是否在經營範圍內。

2.借款企業信用狀況調查

個人有個人征信,企業也有企業征信。通常我們說的是個人信用報告,其實企業也有企業信用報告。企業信用報告的主要用途是商業貸款,簡單來說就是以企業法人為主要借款人的商業貸款。

這時候就需要查詢企業的信用報告,查閱企業的應付賬款、賬簿、明細,了解企業欠別人的賬款金額、賒賬的原因和時間,評估企業的信用狀況。另外,可以通過電話或信件了解借款企業信用的原因,比如借款企業是什麽樣的;為什麽我欠妳錢;還款是否按時;無論是行業的慣例(先慢慢還)還是這個企業的誠信,都可以找企業的上下遊供應商了解情況。

3.借款企業管理者素質和管理能力調查

對借款企業管理人員的調查要以工商部門登記的信息為依據,嚴格審核企業法定代表人、其他高級管理人員、實際控制人的基本信息,不允許走馬觀花,也不能局限於企業提供的信息。

申請人提供的相關業務負責人的身份證件、學歷證明以原件為準,真實性向有關部門查詢;考察領導者的個人品行和領導能力,了解其在企業管理中的個人能力和行為品質。

這些材料只是冰山壹角。毫不誇張地說,做企業貸款就像編壹本書。貸款發放時,需要準備很多材料,從貸款申請書、身份證明材料、資產證明材料到業務說明等等。就像編壹本書,這些資料都是復印件。貸款獲批後,需要先提交復印件。文案通過後,沒有問題。在貸款發放之前,您必須提交原件以供審批。審核通過後,才能真正發放貸款。

壹般來說,如果是第壹家合作企業,在考慮貸款發放的安全性之初,就需要對借款企業的管理人員的資質和管理能力進行詳細的考察。但是如果是長期合作的企業,已經和銀行有了壹定的默契,雙方都很了解對方,那麽調查這個環節就容易很多。

4.生產經營狀況調查

對於借款企業生產經營情況的調查,首先是看企業的各種賬本,通過其中記載的數據來計算企業的經營指標,比如通過看賬本來計算企業現在是負債還是盈利,具體是什麽情況。其次,深入車間、工廠、倉庫,調查企業的生產環境、生產流程,用數碼相機、攝像機做好記錄。

到企業的生產經營場所進行實地考察是非常重要的。很多時候,客戶的問題存在於實際的生產經營中。

5.借款企業財務狀況調查

根據企業近三年提供的相關會計報表,計算流動比率、資產負債率、銷售利潤率、資產利潤率、應收賬款周轉率、存貨周轉率。其實這些數據在銀行貸款中都是需要的,有的銀行可能沒有那麽嚴格,所以需要1-3其中的壹項,比如資產負債表、利潤表、應收賬款都是常見的,但實際上妳需要掌握這些數據。

6.借款企業現金流量分析

通過查詢借款企業在銀行開立的存款結算賬戶,可以進壹步了解壹段時間內存款、付款等資金的回籠情況,預測未來的現金流量,全面了解企業的資金流向和數量。

7.擔保情況調查

擔保情況的考察大致可以分為三種情況。壹種是實地調查擔保人或物的真實性、合法性、合規性,這需要我們嚴格調查。只要是客戶提供的房源,我們都需要親自去看。

二是要與有關部門核實擔保人提供的相關文件和資料,確保被擔保財產的真實性和有效性。通常情況下,核實相關材料的真實性,需要對需要抵押的財產進行核實,否則很難從信息中判斷擔保財產的真實性。

三是對擔保財產進行嚴格的市場評估,確保有充足的第二還款來源。需要到政府主管部門辦理合法登記、抵押質押或備案手續。