往期回顧:14深圳消費者口碑榜統計了83個熱點，這些“坑”不得不防。
消費者直接曝光平臺:南方消費者權益保護平臺
金融業具有嚴格監管的屬性。對於從2010逐漸興起的互聯網消費金融，行業的監管也在加強。無論是指導意見和暫行辦法的出臺，還是對各種侵害消費者權益行為的通報，都是對阻礙行業健康發展的風險的及時監管。
從消費者的角度來看，與傳統銀行貸款相比，互聯網消費金融具有流程快捷簡單的特點。然而，操作流程的簡化並沒有降低貸款風險。觀察互聯網消費貸款供給端的成員，從傳統銀行到新型消費金融公司、互聯網技術提供商、信息撮合平臺，甚至電子商務、內容app和生活方式app，金融產品也開始上線。
與傳統貸款業務相比，新型消費金融產品除貸款利息外是否還有其他成本？在競爭激烈的市場中，所有的營銷方法都是過度宣傳嗎？營銷亂象之下，消費者能否通過相關披露信息準確掌握和知曉貸款成本？
評分標準:總分100。根據合規性的四個維度:利率披露、貸款風險預警、資金流向預警、是否默認勾選隱私協議，每個維度得分為25分。
如果產品顯示年利率範圍，得分25分；如果只顯示低年利率，則得到20分，以此類推。
在貸款風險提示中，如果平臺進行了兩次理性消費和金融詐騙的提醒，則得分為25，只有壹次提醒為15。如果這種提醒過於細微，分數會適當降低。
資金流向只有25分和0分。
如果在平臺上默認勾選了該協議，則為0，如果未勾選，則為25，“登錄即表示同意”為20。
評估結果
隱形成本1:只顯示最低日利率。
與年利率相比，日利率直觀上更具吸引力。由於產品不同，消費貸款的利率通常高於傳統個人貸款的利率，年利率通常達到12%-36%，而實際貸款成本通常僅在合同中顯示。
隱形成本2:額外服務費未註明。
大多數產品往往顯示最低的年利率。對於包含在貸款中的服務費，各大平臺很少有明顯的提示，這部分費用的借貸成本也不容忽視。
無形成本3:營銷行話創造了簡單的借貸。
壹般情景營銷。突出單邊貸款和分期付款的優勢，以促進交易。
隱形成本四:個人信息保護不足
評估流程
包括蘇寧金融和小米隨行貸在內的7款產品僅顯示最低日利率。
壹位消費者聲稱47000元的貸款成功後，工作人員在閱讀合同後才知道他們需要支付81，000元的本金和利息。
在測評產品中，招聯消費金融好貸、樂心分期樂、蘇寧消費金融任性貸、唯品會只會花錢、美團的生活費、去哪兒借花和小米的隨行貸等7款產品僅顯示日利率最低。
去哪兒借花的意思是“最低日利率0.02%”，並沒有直接標明年利率。
外部服務費的服務費費率模糊不清。
本金和利息以外的貸款費用沒有明確說明，包括服務費和手續費。
在大多數貸款合同中，貸款利率通常以年化利率披露。
以前述消費者陳老師為例。根據他的貸款合同，貸款本金為47000元，將分45期償還。如果每月貸款利率為2%，則年化利率為24%。此外，貸款還包括每月0.667%的客戶服務費，因此年化費用為8.004%。因此，陳先生折算的年化綜合利率為32%。按照等額本息的還款方式，陳先生每月固定還款65438元+0805.98元。借款利息合計25698.59元，會計科目為f。
從貸款服務提供商的角度來看，應註意行業經營者利用這壹優勢利用營銷手段片面突出貸款和分期付款的優勢以促進交易的現象。在這個評價中，有許多使用營銷術語來推廣圖片場景的營銷方法。
30借條的意思是“支持妳，不怕目標”；唯品會的意思是“消費第壹，享受購物無壓力”。
蘇寧任性貸、360借條等14產品未被提醒理性消費。
有些產品在位置、字體和顏色方面很容易被忽視。甚至給出了“市場上的風險貸款應謹慎”的警告。
與易貸的情緒相反，擁有海量數據和先進算法的互聯網巨頭在宣傳過程中強調了技術賦予的可控風險。然而，對於實際觸發貸款的消費者，平臺對理性消費和借貸風險的提醒不足。
不過，捷信消費金融消費貸、360借條、蘇寧金融誌願貸等14款產品在展示頁面均未提醒“理性消費”。
個人信息保護不足
特定信息的獲取無可厚非，但超範圍違規行為的發生卻為消費者敲響了警鐘。如今，軟件的使用不僅應說明收集信息的範圍和目的，還應宣傳第三方SDK獲取個人信息的範圍和目的。從消費者的角度來看，如果用戶保持警惕並充分了解必須提交的信息和提交的補充信息，運營商將被迫在某種程度上改進其設計。
此外，第三方SDK還會收集壹些用戶信息。比如銀行卡識別SDK需要獲取銀行卡號；人臉識別SDK將獲取人臉信息；使用位置服務時，位置SDK將獲得設備識別碼和準確的位置信息；當廣告推送服務打開時，廣告推送SDK將獲取設備標識碼和設備位置信息。
觀察
合理使用貸款產品
警惕過度借貸營銷背後隱藏的風險或陷阱。
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2019 19 2月末，中國人民銀行表示，人民銀行引導市場利率定價自律機制，推進“年化利率明示”工作，要求各商業銀行和互聯網金融平臺在相關貸款產品中明確顯示年化利率，幫助消費者了解真實借貸成本。
經監管部門多次通知提醒，評估結果顯示普遍實現了年化利息披露。
對於利率外收費的情況，監管部門也釋放了信號。去年7月，由中國銀行保險監督管理委員會制定的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）正式實施。根據《辦法》要求，合作機構原本向借款人本人收取的服務費（以及會員費）納入銀行互聯網貸款整體利率範疇。這壹舉措將對原本模糊的貸款成本做出具體說明。業內專家認為，或許可以向合作機構提供更高比例的利潤分成，以彌補服務費的損失。
值得壹提的是，消費金融曾將“促進消費”稱為其發展意義，這在最近被央行潑了壹盆冷水。央行2月8日的壹份報告指出，依靠消費金融擴大消費並不合適，居民債務繼續擴張的空間非常有限。要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險。
從消費者的角度來看，去年底，中國銀保監會消保局發布2020年第6次風險提示，提醒廣大消費者:要樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背後隱藏的風險或陷阱。
設計:何鑫
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