惠民保爆發式增長
公開資料顯示，相互寶於2018年底上線壹年後，會員規模迅速突破1億。其中，近60%的會員來自三線及以下城市。
此後，隨著行業環境變化等因素的影響，繼2021美團互助、水滴互助、輕松互助等平臺相繼宣布關閉後，相互寶也於2021年2月28日宣布，為更長遠地保障全體會員的權益，經慎重考慮和討論，將於2022年6月28日舉行。
根據分享的最新信息，相互寶的會員數量近7500萬，已完成71互助，幫助了超過179000名患病會員。
在網絡互助平臺逐漸退出歷史舞臺後，惠民保被業界視為“接盤俠”。
惠民保全稱為城市定制型商業醫療保險，是由地方政府主導、保險公司承保的普惠型補充醫療保險。其定位是提供醫保後的二次保障，主要用於轉移醫保中大病大額自付費用的費用。
2019、12年，“廣州惠民保”正式開啟“惠民保”時代，2019年也被稱為“惠民保元年”。此後，城鎮全民醫保業務在多地開展，在產品設計、保障責任、商業保險與社會醫療保險的銜接等方面進行了諸多嘗試。
以成都匯融寶為例，2020年3月《中共中央關於深化醫療保障制度改革的意見》發布後，成都市醫保局正式將該類產品定義為“社商融合健康保險”，明確政府責任，在不動用醫保基金的情況下，給予數據、宣傳、政策等非基金資源支持，引導市場主體開發設計產品，增強產品對公眾的公信力和吸引力。
除了政府資源外，成都首次明確提出經營與承保分離的運營模式，即“N+1”模式，其中“N”為多家商業保險公司，“1”為平臺公司。多家保險公司組成聯合體，整合行業力量，與平臺公司共同推動擴大人群規模，而平臺公司則發揮市場化醫保經辦機構的作用。
2020年5月，成都匯融寶首年試點啟動。在50天的保險期內，365438+萬人參保，人口覆蓋率近20%，城鎮人口覆蓋率超過30%。人身險超近300萬，超過深圳五年積累。第壹年參與人數在所有項目中排名第壹，直到上海和杭州在2021年開始才被超越。
自此，惠民保模式正式開啟全國普及之路。
數據顯示，截至2021和65438+2月，惠民保共有139款城市級產品，覆蓋108個城市，省級產品有25款（不含全國不限覆蓋區域的惠民保產品），整體參保人數約8600萬，保費規模超860億。
發現惠民保產品的費率水平基本在29元-190元/年之間波動；報名條件也盡可能保持寬松:沒有年齡限制、職業限制、不需要健康通知、既往疾病類型較少。只要他們是當地的醫療保險參與者，就可以參加保險。
惠民保快速發展的原因在於其設計思路是構建與社會基本醫療保險高度銜接的新型商業健康保險體系，以彌補社會基本醫療保險與商業健康保險之間的空白。在惠民保出現之前，社會保險和商業保險是高度分離的。兼具政策性和市場屬性的惠民保險成為連接傳統社會保險和商業保險的中間形態。
在業內人士看來，隨著惠民保險項目在全國的快速普及，惠民保險產品將在各方努力下不斷進化。未來的產品不會永遠停留在幾十元的基礎水平。未來的產品發展可能會同時向三個方向發展:
首先，更多地擴大自費費用保障，與基本醫療保險更深入地聯系，並為患有嚴重疾病的人提供安全網；
第二，從理賠服務延伸到疾病管理和健康服務。疾病管理和健康管理不再作為服務成本，而是作為必要的保障內容，計入保險賠償費用；
三是通過建立商業保險藥品和物資目錄管理，建立藥品定向支付能力，增加商業保險控費能力。在風險可控的情況下，結合尚寶的產品供應能力和銷售體系，尚寶可以實現快速發展，並同步惠及醫藥產業鏈。
存在多重挑戰
惠民保險在快速發展的同時，其可持續性也面臨多重挑戰，比如參保人群的整體年齡偏高。
以上海“滬惠保”為例。截至去年5月底，參保人數達580萬人，其中50歲以上人群占比超過48%。同樣，“吉”和“金”等被保險人的平均年齡超過48歲；“金城包惠”和“邦惠保”的參保人群平均年齡在46歲以上。
與此同時，造福人民的賠付率也在上升。全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，可能會出現收不抵支和收不抵支兩個極端。
“如果不能支付費用，醫療保險參與者很難參加，或者參加的人感受不到惠民保險的好處。隨著時間的推移，參加惠民保的人數越來越少，慢慢退出歷史舞臺也就順理成章了。在另壹個極端，如果妳虧損了，最後的結果是商業保險機構將逐漸退出，因為它不是壹個公益組織。無論哪種情況，如果發展到極致，最終都逃不過失敗的結局。”鄭秉文說。
2021至1中國銀行保險監督管理委員會政策研究局局長葉殷飛表示，總體而言，大多數城市的定制醫療保險項目仍處於起步階段，尚未經歷壹個完整的保險期。該業務在賠付率方面受項目補償條件設置、當地基本醫療保險政策和參保率的影響較大。目前賠付風險暴露不充分，不排除未來部分地區可能出現虧損。
“據觀察，目前除了上海、廣州和浙江的惠民保外，其他城市沒有公開披露惠民保的虧損情況。”思派健康副總經理陳明東認為，對虧損案例的分析表明，虧損的主要原因來自於政府對產品設計的過度幹預，商業保險的運行機制與社會保險明顯不同。本質上，惠民保仍屬於商業保險範疇。在壹些地方政府的強力幹預下，市場主體基本喪失了銷售和理賠管控等壹整套能力。因此，惠民保迫切需要建立壹個明確各方責任、協調各方工作的機制，以保持項目的長期可持續發展。
截至目前，國內主流保險公司已全部參與其中，包括財產保險公司和人身保險公司；既有全國性保險公司，也有區域性保險公司，第三方服務商也深度參與惠民保項目的產品設計、推廣、運營服務和系統服務。
多家保險公司相繼湧入惠民保賽道後，市場競爭進壹步加劇，甚至壹個城市出現了多款惠民保產品。
對此，陳明東認為，確實存在壹城多品、市場主體快速打開市場的情況。不過個人認為，壹個城市多個產品是正常市場競爭的壹種表現。只要符合法律法規和市場規律，市場競爭就是良性的。市場競爭提高了社會效率，這對人民有利。人民的選擇是最好的答案。