按照傳統金融機構的風控維度，CC無法進入貸款客戶的“白名單”:
她沒有固定工作，沒有固定收入，也沒有房車作為抵押資產(業內稱為“三無”)。
然而，2065438+2006年6月至今年9月，資金鏈斷裂，陷入還款危機。中間用了兩年多。CC通過13網貸平臺和7家銀行信用卡借款，借款用於還債和還貸。期間甚至還交了2萬元學費參加了快貸理財和征信“洗白”培訓班。
在CC感覺貸款多了，門檻似乎低了的同時，國內個人消費貸款正在經歷規模的爆發，加速發展。截至今年8月底，個人消費貸款不含車貸余額已達8萬億元，個人信用卡貸款余額超過5萬億元，不含各類消費金融公司和卡償平臺貸款。
數字經濟時代，個人的線上行為，金融行為的數字化，零售信貸業務的全覆蓋，用戶的擴大都是可能的。
但隨著各種智能助貸技術產品的興起，準入門檻大大降低，甚至網站上頻繁彈出的各種貸款分流頁面也為借款人打開了大門。
“我不是不想還。我有錢就還。”前幾天，陷入個人貸款漩渦、負債累累的CC，在壹個內陸省會城市壹棟待裝修的樓裏接受了我們的采訪。
最近兩個小時，面試被16微信語音或電話打斷，都是貸款逾期或客服的提醒。這引起了CC的恐慌。
2065438+2006年6月23日，CC收到壹張民間借貸傳單，電話聯系後，第壹次借了5000元。幾個月後，因為做生意需要資金周轉，她試著在兩個網貸平臺借了幾十萬次。
CC從第壹次涉足網貸開始，就在多個平臺借款。
在2016年6月至2018年9月的兩年多時間裏，CC嘗試了13家網貸平臺的消費分期和現金貸產品，7張銀行信用卡分期和套現。通過循環債務，拆東墻補西墻。
其中，13網貸平臺累計本息41.5萬元，最高單筆金額為民間信用公司1.93萬元。目前累計未付金額28.63萬元；7家銀行的信用卡使用限額為24.05萬元，單卡最高貸款限額為51.400元，未償還總額為8.59萬元。
壹般情況下，信用卡逾期，每天罰息0.05%，收取滯納金；上述13網貸平臺，逾期每日利息會加收0.05%~0.098%的違約金，有幾個平臺甚至會加收日利率30%的違約金。
不難想象，隨著逾期時間的延長，如果不能立即還清欠款，CC的未償金額還會繼續攀升。
按照傳統金融機構個人信貸的風控模式，CC絕不是“白名單”客戶，因為她沒有固定工作，沒有固定收入，甚至沒有RV作為抵押資產。
讓CC壹家困惑的是:她怎麽能從這些大平臺借到錢？
“兩天壹夜的線下課程花費近兩萬元，可以免費聽課壹次。”CC的課程主辦方是深圳龍華某XX商學院，工商註冊，每月在廣州、深圳、重慶、成都授課。課程內容不同，收費從200元到19800元/次不等。稍加分析，不難發現，“教學內容”無非就是信貸融資、快貸、征信。
CC說XX商學院官網截圖
學費不同會導致教學內容不同，但200元壹天的課程不會涉及太多細節。我們從這個商學院的壹個“講師”那裏拿到的課程顯示，內容包括:打破銀行的風控體系，漂白逾期車貸和信用卡，非法網貸，如何快速養卡，籌錢等等。據他介紹，商學院成立近8年，“講師”不到10人。在全國範圍內每月至少舉辦四次，每次有80，100到300名“學生”。
從商學院以往講座的介紹來看，更多的“學生”是個體商戶。壹位“學生”告訴我們，“有壹次，在壹個線下課堂上，有同學按照課上教的步驟壹步壹步來，當場就拿到了近百萬的貸款。”
在課堂場景下，教學生操作快秒貸也成了公司招生、提高學費的噱頭。
事實上，從2016開始，CC就感覺到，在貸款更“切”、門檻似乎更低的同期，國內個人消費貸款正在爆發，圍繞它的各種灰色生產業務鏈也在快速發展。
這種打著所謂“商學院”旗號的所謂灰色信貸融資，並非孤例。我們從壹位現金貸內部人士處了解到，在深圳龍華、上海浦東等地，活躍著幾家類似的機構。他們不僅以講座的形式收取費用，還以此為契機發展新會員，延伸至壹級，線上線下推廣灰色信貸或套現業務。
律師說，“壹旦(班裏的學生)從事違法犯罪活動，專門從事套現和灰色融資課程的個人和組織就可能成為典型的幫助者，壹起定罪量刑。”
引入貸款渠道的信息轟炸，是CC向多個個貸平臺借款的另壹個誘因。
壹位專門做國際國內短信和驗證碼的業務人士向我們透露，“大部分現金貸平臺和消費金融公司都會和第三方合作確定信息的內容，由第三方系統或者後臺群發；群內內容價格不壹樣，按文章收費。單筆費用壹般在0.5元以內。”
“隨著線上獲客成本的高企，短信正成為越來越多平臺的選擇。每月給行業內兩個網貸平臺發短信的費用就在300萬元以上。”上述消息人士透露。即使簡單按1元/條計算，兩個平臺每月發出的信息超過600萬條，兩個平臺的貸款余額還不到全社會個人消費貸款余額的0.33%。
“互聯網廣告主、廣告經營者、發布者就是互聯網。
廣告法律關系的“三駕馬車”。小撒提醒，網貸平臺要對這些廣告的真實性負責。
“在傳統的風控模式中，貸前、貸中、貸後是最重要的。風控部門希望前端嚴格審批授信，這樣壞賬率才能得到控制。但市場部希望業務效率更高——低成本、大規模獲客。”上海人工智能科技有限公司CEO黃表示，在激烈的競爭下，重流量、輕風控、廣撒網的模式較為普遍。很多人不堪忍受的群發短信，只是隨著技術的發展，各種助貸、營銷工具紛紛介入、利用人們私人信息這壹現象的冰山壹角。
而且網站上頻繁彈出的各種貸款推薦信息，相當於實時的消費金融“教育”，無區別的全民覆蓋。於是，越來越多的人習慣了“借錢消費”。
多家銀行2017信用卡余額同比增幅均超過20%。如浦發銀行、興業銀行、平安銀行信用卡貸款同比增幅均超過50%。今年上半年，a股上市銀行披露信用卡交易金額超過13萬億元。
我們可以看到，在CC的兩部手機上，有微貸、信用卡貸款、翼支付(甜橙分期)、微樂分、舒適花、招聯金融、JD.COM白條金條、螞蟻借唄、拍拍貸等，都屬於國內頭部消費金融或者現金貸平臺；已經分期取現的7張信用卡分別來自3家國有銀行和4家股份制銀行。貸款很多，從1000元到幾十萬元不等。
在傳統金融機構的風控維度，CC的信用資質獲得信貸的渠道非常有限。但在數字經濟時代，人的行為在線化，金融行為數字化，借錢的準入機制發生了變化。
“先放開嘴，讓更多用戶使用，相當於降低了準入門檻，但給的量並不大。用戶有了行為痕跡後，就會依賴於用戶的日常借貸行為、消費交易金額等金融行為。扣除數據模型再決定貸款或分期金額。”壹位資深行業風控人士描述了某知名消費貸款產品的用戶篩選機制。
這就不難理解為什麽CC在幾個消費貸款平臺上用的時間越長，借的錢越多，平臺給的金額就越大。“雖然風控模式在不斷智能化、升級和進化，但不排除壹些新的養卡和套現方式不斷湧現，尤其是在消費信貸‘泛濫’的環境下，用戶有了更多的選擇。”上述人士表示。
央行最新數據顯示，截至今年8月末，金融機構信貸資產負債表中短期消費貸款規模已超過8萬億元。這裏的居民短期消費貸款是狹義的，即銀行對居民的消費貸款在房貸、車貸之後的部分。
興業研報稱，“如果考慮到各類互聯網金融公司、信用卡、卡賠平臺開展的消費分期、現金貸業務，8萬億元的數據仍被遠遠低估。”
從增速來看，2065，438+02年末，銀行對居民的短期消費貸款僅為1.94萬億元，2065，438+05年超過4萬億元，2065，438+08年8月末達到8萬億元——這意味著居民短期消費貸款在不到3年的時間裏翻了近3倍。
接下來給大家壹窺貸款灰色行業，可能比妳想象的更黑暗，更混亂。
主要集中在四個部分:身份冒用；代理申請；特許貸款規則的漏洞；利用高科技突破信用審查
第壹，身份冒用
如果有壹天妳突然收到法院傳票，說妳欠了幾千萬貸款，打官司了，妳的第壹反應是什麽？妳在開玩笑嗎？因為妳沒申請過貸款，更別說欠錢了。但是如果妳的身份被冒用，這種情況發生也不是不可能。
那麽這些人是如何利用身份，申請貸款的呢？
壹般來說，申請信用貸款除了貸款的目的和金額外，還需要兩類資料。壹種是證明“妳就是妳”:包括姓名、身份證信息、聯系方式；
第二類是證明“妳有還款能力”，包括銀行流水、收入證明、其他流水證明等等。如果妳有這些信息，而且之前沒有進入黑名單，那麽接下來的賠付率會更高！
那麽如何獲得這些信息呢？
首先是個人實名信息。壹方面，這類信息是從壹些機構(如Y銀行、B保險公司、D商戶等)獲得的。)，另壹方面利用網上釣魚網站或特洛伊病毒收集用戶信息，然後批量出售。
這些“信息販子”通常在壹些論壇遊蕩，或者加入網上的QQ，比如“私家偵探”、“信息資源”等。當妳在論壇或群裏說妳需要信息的時候，人們通常會私下和妳聊天，從而形成壹個交易市場。
銀行流水也可以通過中介做！因為普通信貸人員只能熟練識別自己銀行的流水，審核其他銀行的流水相對困難，有的銀行有業績壓力，所以只要紙張和公章沒有太大問題，流水就可以通過。
當然收入證明就更好辦了~(據說有人用修圖軟件修改網上的收入證明就通過了~)
曾有相關媒體報道稱:實名信息:2元/份；銀行流水:300元/份；收入證明:100-300/份；辦理假身份證:100元；這個可以看出來！
二、代理申請
中介代理的申請其實就是索要用戶信息，代為申請，然後根據出借金額進行分成。例如，普通的信用卡機構。這種黑產壹般有三種類型:
1，純詐騙型
這種壹般聲稱和內部有關系。先把妳的“存款”騙走，然後消失。而且，騙子也有固定的經營場所，在好地段租了壹棟樓的辦公室。妳把資料給他們，他們會先告訴妳需要時間，然後他們認為自己騙夠了，就連夜回辦公室。
因為這種事情發生在我朋友身上，我可以說的更詳細壹些。當時騙子說自己是銀行內部員工，可以通過特殊關系拿到大額信用卡，但需要收取壹定的手續費，比如提前交押金。
朋友壹開始是懷疑的，因為押金比較少，最後還是給了。過了幾天，有人來做背景調查，弄得像模像樣。壹番閑聊後，背景核查通過，然後對方說需要信用核查，也就是轉賬到壹個賬戶，為了讓銀行的流水“好看”，才申請大額信用卡。讓我朋友轉5000，我“單純”的朋友想了想終於轉了~
註意，這個時候如果對方是騙子，拿到錢後應該離開，但是這個騙子更厲害，他把錢轉回給了我朋友。這時候朋友才相信對方真的“靠譜”，然後對方說要轉3萬。當然，朋友繼續轉，然後，然後就沒有了。
2.信息類型欺騙
他們會收集妳的身份證、工作證明等個人資料，然後去妳沒有選擇的銀行辦卡，但是留下自己的地址和電話。卡批下來，卡的信用額度就刷上去了，然後又去化為烏有。或者收集大量個人信息賣給第三方。
3.黑色中介類型
他們雖然不騙妳的信息，但是可以偽造壹些信息，幫助不符合標準的申請人通過審核，從中獲利。
PS:如果卡被審核通過，可能會正常工作壹段時間，但只要銀行復查時發現問題，妳隨時可以以提供虛假信息為由停卡。壹旦發生，這個不良記錄將導致至少5年內沒有任何銀行的信用卡、房貸、車貸。
PS:所以在網上辦理大額信用卡很棘手。這壹行講究的是成熟而不是生澀。如果沒有熟人幫忙，最好不要輕易相信網上中介的各種說辭~
第三，通過研究貸款規則的漏洞來申請貸款
不知道是不是經常有人申請小額貸款被拒！但我不會告訴妳拒絕的具體原因，只是說我不符合要求，其實就是為了防止這群人。
這些人每天活躍在各種貸款論壇、QQ群、貼吧，詢問有哪些新的小貸公司上線，哪些小貸公司的系統有問題。壹旦它們找到合適的目標，就會蜂擁而至。如果對方不明確給出規則，就會用各種威脅給小貸公司施壓，說他們信息不透明，操作不規範。
所以各位，如果妳有壹天急需用錢申請小額貸款，但是貸款公司沒有提供具體的原因，這不是不規範，但是這些貸款公司要防範那些專門鉆漏洞的人。
第四，利用高科技工具突破信用審查
最後壹個更高級。
這些人早年研究QQ賬號，淘寶刷單。前幾年他們研究P2P刷紅包的規則，最近開始研究貸款平臺。
他們先收集大量的用戶信息，然後根據貸款系統的漏洞開發相應的軟件，突破信用審核，批量註冊，批量申請貸款！
為什麽很多小貸公司標榜純網貸，幾分鐘就能快速審核，當天到賬？實際操作中，妳還是會用電話，還是過幾天會借錢？為什麽有的人申請幾萬塊錢，實際獲批的只有幾千甚至幾百？
其實某種程度上是為了防範這群人！
說了這麽多，其實普通人遇到的最大問題就是因為信息被盜而被“貸款”。因此，我們必須找到我們可以信任的人。如果我們真的不放心，就別賺那點小錢了。有時候個人信息比什麽都有價值。
所以現在的社會可以用壹句話來概括:防人不可少！不得有傷害他人的行為！
現金貸時代，誰都想分壹杯羹。
這個產業鏈龐大而密集，幾十萬人參與其中，各自分工明確，各自在這個產業鏈中獲取自己的利益。
最後，我想送妳壹句話:
出來混，遲早要還的！
重慶晨報《嗜血現金貸》帶妳走向深淵:妳借1萬，最後要還40萬！》
歡迎朋友們私信群號，壹起範。
相關問題和答案: