首先，年化利率18.25%，不超過24%，絕對受法律保護。所以從法律角度來說，這個絕對利率並不高。其次，年化利率18.25%，折算成日利率萬分之五，比較符合壹些消費金融平臺的貸款利率，比如支付寶借貸、微信微貸等。信用卡逾期利率也是按日利率萬分之五計算。這些無抵押無擔保的小額貸款產品，由於平臺和銀行承擔的風險較高，貸款利率也較高。目前，受疫情影響，不少消費金融公司因缺錢、貸款大量逾期，放貸銳減；但銀行信用貸款大幅擴張，prime bank部分信用貸款產品年化利率已降至4%以下，甚至與部分中小銀行存款利率倒掛。所以貸款利率比較高。再次，貸款市場的利率趨勢是降息，但個人的利率與其資質有關。雖然外部環境是通過降低RRR和降息來恢復和刺激經濟，但市場並不缺乏資金。但不同的個人資質享受不同的貸款利率。比如某網店店主吐槽“政策壹再降低RRR、降息，他卻連20萬都借不到。”其實最需要信貸資金的是中小企業、小微企業和廣大個體戶，但從銀行風險的角度來看，他們恰恰是風險最大、最難獲得貸款的群體。有壹個段子說，監管層多次拒絕讓消費貸和商貸流入樓市，但銀行行長聽說這些資金流入樓市，就松了壹口氣。因為目前來看，房產的風險低於實體。所以，政策和現實的尷尬在於，最需要錢的群體，恰恰是最難拿到錢，最難拿到低息資金的群體。總結:18.25%的年利率相對於目前大部分銀行信貸產品來說是比較高的，但是是受法律保護的。雖然貸款利率普遍下降，但貸款人能享受到什麽樣的利率，與他自身的資質評級有關。