小額信用貸企業紛紛進行品牌升級，未來或發展更好
上周，小額信用貸領域的創業企業淺橙科技宣布進行品牌升級，由單業務平臺轉向針對B端、C端的多業務組合。在此前，用錢寶、掌眾金融等公司也宣布進行了品牌與業務升級。 而也是在最近，以大標模式為特色的老牌網貸平臺紅嶺創投宣布三年內清盤網貸業務，未來將向投資銀行轉型。這意味著紅嶺創投將退出互金領域。 小額信用貸與網貸業務模式不同，不過小額信用貸企業業務的擴寬與紅嶺創投在互金領域的退出交織在壹起，還是反映了壹個現實：互聯網金融業務，在借貸方面就是“小額金融科技”，大額貸款加上傳統銀行模式在互金領域缺乏適應性。 正是因為金融科技的作用以及“小額信用借款”這樣傳統金融機構無法提供的服務，小額信用貸在國內發展迅速，逐漸成為壹項非常典型的互金業務。當然，小額信用貸當前也面臨市場競爭、資金面、監管等諸多壓力。
淺橙科技業務升級 上周的7月26日，淺橙科技在上海舉辦發布會，宣布業務與品牌升級。淺橙科技此前主要業務平臺是“現金卡”，為23-35周歲的年輕人提供小額、短期的借貸信息撮合服務，額度從1000到5000不等。2016年12月，現金卡完成由51信用卡、和盟創投、泛城資產***同投資的1億元A輪融資。今年4月份，又完成了由天圖資本、51信用卡投資的B輪融資。截止目前，淺橙科技註冊用戶超千萬，借貸用戶超過百萬，單日最高撮合量超過8萬單。 此次業務升級，從之前的單業務平臺現金卡，升級到面向B端和C端的多業務平臺。在C端，主要提供小額、短期，偏消費、偏周轉性質的借貸信息服務，具體產品包括“現金卡”、“現金360”、“現金白條”，實現風險定價、梯度服務、借款管理服務；在B端，幫助提供風控審核及金融科技輸出服務，主要包括“信貸雲”、“前程數據”、“貸後管家”三款產品。 這樣的業務升級可以理解為：此前淺橙科技在短期小額信貸領域積累了壹定的客戶數量、數據與金融科技水平，下壹步依據這些業務積累，做業務的橫向拓展，除了小額信用貸業務，還通過“現金360”為客戶提供借款信息管理服務，解決用戶尋找更適合自身的借貸產品、管理信用的需求。 “現金白條”是基於場景的借款，目前計劃在遊戲、直播打賞等領域做場景拓展。淺橙科技積累了千萬用戶，目前為之提供借貸服務的用戶比例大概在20%左右。其他未被滿足的客戶，可以為其推介其他產品。這是在C端拓展業務上的邏輯。 這種業務思路在整個互金行業如今比較常見。從最近接觸到的案例看，宜人貸在打造開放平臺，當客戶的貸款需求超出平臺的借款額度時，會向合作夥伴來推薦客戶，獲取壹定的傭金。房抵貸業務平臺房互網在獲客上與京東金融、百度金融、金蝶等大流量平臺合作，由這些平臺來推薦有住房抵押貸款需求的客戶。 在B端，業務橫向拓展主要是基於已經形成的大數據風控能力，在貸前風控、貸後催收等方面做技術輸出。
用錢寶、掌眾金融等公司之前也進行了品牌升級 目前小額信用貸領域的主要企業包括用錢寶、掌眾金融、2345貸款王、量化派、淺橙科技等。在淺橙科技品牌升級之前，用錢寶、掌眾金融都有相關的動作。 今年3月28日，在宣布融資的同時，用錢寶宣布品牌升級為智融集團，未來將從三個方向提供服務： 第壹，用錢寶手機APP接下來會提供“千人千面”的產品，提供不同的額度及分期； 第二，打造以人工智能技術為核心的風控系統--I.C.E.，通過人工智能的方式對人進行風險定價，不僅用於自身產品，還可以實現對外輸出的風控技術。 第三，通過基於大數據與人工智能自動化技術搭建信貸過程管理平臺“慧誠幫幫”，獨立提供信貸過程中的全流程服務。 4月初，掌眾金融也宣布品牌戰略升級，由“掌眾金融”升級為“掌眾金服”，從過去單壹的網絡借貸延伸到更多領域，輸出風控能力，將與銀行、消費金融公司及互聯網小貸等達成合作，提供借款的品種選擇更加多元化。 從幾家公司的動作看，普遍在小額信用貸之外探索壹些新業務，其中做技術輸出是普遍的方向，向傳統金融機構提供大數據風控等方面的解決方案。此外就是信貸產品的撮合。當然，各項業務都還在探索階段，距離形成壹定業務量並貢獻業績還尚遠。
為什麽都青睞品牌與業務升級 位於頭部的小額信用貸企業大都在做品牌升級，增加業務線，業務邏輯主要在於： 壹方面這是用戶、數據、技術積累到壹定階段的必然選擇。用戶積累到壹定程度，需要多維度的金融服務，以使用戶停留在平臺上。用戶在收入水平提高後，需要更高額度的金融服務，如果沒有合適的產品推薦給客戶，則面臨辛苦積累到的客戶資源流失掉的問題。做業務上的多種探索就成了必然選擇。另外，數據資源與技術有了壹定積累，使用的邊際成本很低，做技術的對外輸出，在形成壹定收入的同時，也使得合作夥伴具備服務於普惠人群的技術能力。 另壹方面是增強業務穩定性、提升估值以及加強品牌建設的需要。單壹的小額信用貸業務雖然目前利潤率高，但面臨著利率、服務費等方面的監管壓力，以及欺詐等市場風險，未來行業會回歸到合理水平。在這項業務之外，基於已經形成的業務基礎，探索出壹些相關的業務，可以增加營收來源，增強業務的穩定性，對於估值也有好處。 另外，行業裏的壹些亂象如高利息、高壞賬等，以及媒體的大量報道，使得整個行業受到質疑，品牌升級後對於企業形象也是壹種保護。
互聯網金融的宿命就是小額加金融科技 小額信用貸是最近兩年興起的互金業務，到現在已經成為互金壹個重要的細分領域。特點就是利用大數據等技術做，服務於傳統金融服務不了的人群。圍繞該行業，市場存在壹定的質疑，如利率是否過高、低收入群體增加負債率是否合理、暴力催收等，不過不可否認的是行業還在經歷繁榮期，而且幾家主要的平臺還都在橫向拓展業務。 小額信用貸能夠發展起來，主要還是遵循了互金的基本規律，即運用新興技術去做傳統金融做不了的業務，如缺乏信用記錄的客戶群體的信貸服務。這是互聯網金融的優勢所在。 不押註於金融技術，而是通過互聯網平臺以傳統模式去做類似銀行的對公業務，很難走通。紅嶺創投就是明顯的例子，創業多年來，以大標模式聞名業界，將企業借貸需求搬到網上來解決，交易規模確實很大，團隊也以銀行出來的高管為主。但能搶到的項目往往是銀行不願意放貸的項目，質量壹般，紅嶺創投也因此踩了不少雷，積累了壹定壞賬，公司也處於虧損狀態。 2016年底，紅嶺創投董事長周世平曾表示，隨著網貸監管辦法的出臺，限額讓網貸的生存空間受限制，今後將重點關註智能投顧、金融IT等金融科技，以及金融大數據解決方案等。不過轉型肯定是困難的，而且紅嶺確實缺乏這方面的積累。 從這個角度看，小額金融技術是互聯網金融的標配，在大額的企業信貸領域，互聯網金融還沒找到合適的技術來提升風控效率與能力，畢竟企業是個組織，不像個人壹樣有豐富的行為數據，現在的大數據風控技術很難派上用場。這就使得互金跟銀行相比完全沒有優勢。利用大數據等技術做針對個人用戶的小額信貸，是當下互聯網金融的宿命。
小額信用貸行業在資金、市場競爭、監管等因素作用下，未來或有調整 當然，小額信用貸行業自身也存在壹些問題。 從行業秩序來看，目前行業魚龍混雜，壹些企業的不當行為讓行業形象受損，也使得行業面臨較大的監管壓力。整個行業需要建立起更健康更可持續的商業模式。 從資金來源看，小額信用貸的資金往往來自於銀行、持牌消費金融公司、ABS等，不向公眾募資，這樣不會擴大社會風險，但資金依賴持牌金融機構，在市場資金面緊張的情況下，可能會有放貸困難等情況，影響業務的開展。 此前有媒體報道現金貸產品“飛貸”出現借款失敗的情況，提示原因是合作銀行信貸政策收緊。資金端受制於人，在市場流動性好的時候不是問題，在流動性差的時候可能成為大問題。當然，能否從金融機構拿到資金，跟自身的風控實力也有關系，如果風控能力得到金融機構認可，資金可以在壹定程度上得到保障。 從監管情況看，未來監管層可能對利率與服務費水平與征收方式、催收方式、數據隱私保護等多方面提出嚴格的監管要求，對行業的影響會比較大，尤其是如果對利率與服務費水平作出限制，可能影響很多家平臺的盈利模式。 從市場開發的角度看，理論上小額信用貸的潛在客群，即未被銀行服務到的人群，規模可能達到幾億，但小額信用貸服務的人群集中在22-35歲左右，不能借貸給未成年人以及學生群體，年齡較高的群體需求又可能較小，這樣能服務的人群會受到壹定限制。而市面上有大量的小額信用貸，未來的獲客成本將會越來越高。 綜合來看，在市場與監管壓力之下，預計會有壹部分劣質平臺逐步退出市場。不過行業也不會過分集中，貸款市場從來就是在頭部形成若幹家服務商。預計小額信用貸服務也是如此，規模較大的服務商可能會有十幾家甚至更多，位於行業的頭部。畢竟能夠做到行業前列的公司，往往在資金端、用戶規模、技術能力等方面都差距不大，不同服務商之間的服務差異性不大，彼此之間難以取代，對於用戶而言，在這些服務商之間進行切換，成本並不高。市場很難形成少數企業獨大的局面。
2021年好下款的有哪些？做好這些通過率高！
現在網上借錢越來越容易了，很多純信用貸款無需抵押擔保，憑信用就能借錢，不過各平臺的風控機制不同，門檻也不相同，並且貸款額度也會影響通過率。有不少急用錢的朋友會問2021年好下款的有哪些？今天就給大家盤點盤點。
2021年好下款的有哪些？
如今卻是有不少門檻低好下款的平臺，但是貸款前要做好兩點，壹個是要找正規的平臺借錢，像銀行和持牌消費金融機構都是不錯的選擇；壹個是得清楚要貸款的平臺要求，只有符合條件的才有機會貸款成功。
實在不清楚什麽平臺比較好的，可以參考下這幾個，很多用戶反饋借錢比較容易，沒有什麽套路，也不亂收費，利息也可以接受。
1、閃電貸：招商銀行小額信用貸款，最高額度30萬，不過大都是只有幾萬的，可直接在招行手機銀行申請，招行信用卡用卡良好的，負債低，沒有不良信用的可以試試。
2、中信新快現：中信信用卡專項額度分期業務，最高額度30萬，資質好的借5萬以上是沒問題的，前提是要信用卡狀態良好，沒有被風控，且征信負債率不超過50%，比直接辦理銀行貸款好下款。
3、平安小橙花：平安普惠旗下信用貸款，能覆蓋全部消費場景，申請條件比較簡單，最好是22~45周歲大專以上學歷，有穩定的工作和收入，最高20萬額度，信用良好的可借1萬以上，是好下款的平臺之壹。
4、豆豆錢：持牌消費金融機構產品，主要為年滿20~50周歲，信用良好、收入穩定的上班族提供小額信用貸款服務，最高5萬額度，只需上傳有效身份證，綁定本人銀行卡就行了，系統自動審批放款，資質越好越容易借到錢。
以上即是“2021年好下款的”的相關介紹，希望對大家有所幫助。
洋錢罐借款審批通過了有額度不借可以嗎
可以
1、資方背景
洋錢罐借錢是北京瓴嶽信息技術有限公司旗下的個人小額信用貸款產品，有正規的金融牌照，資方主要是聯合銀行機構和持牌消費金融機構放款，而且目前已經轉型為合規的助貸產品，所以說洋錢罐是非常正規靠譜的平臺。
2、額度期數
目前洋錢罐為信用卡用戶提供了3萬元及以上的借款額度，使用期限壹般是6-12期，額度循環使用隨借隨還。
3、利率
目前洋錢罐的日利率壹般在萬分之五左右，具體日利率要以實際審批為準。真實案例借2000元分12期，利息410.86元，日利率在0.057%左右，符合國家規定的利率標準，這個利率在目前網貸平臺中算是中等了。
4、征信
目前洋錢罐借款對接了央行征信系統，也在華夏銀行上線了資金存管，壹般通過銀行存管的網貸都會上征信,而且洋錢罐借款匹配的持牌金融機構和銀行機構放款肯定是會上征信的，資金存管有自己獨立的賬戶，借款資金更安全，所以在洋錢罐借款還是非常靠譜的。
個人不還案例
貸款是必須要還款的，不可以不還款的。
貸款的的錢還不起會有什麽後果：
確實沒有償還能力的，應當與貸款機構進行協商，寬展還款期間或者分期歸還；
如果貸款機構到勝訴之後，在履行期未履行判決，會申請強制執行；
在受理強制執行時，會依法查詢貸款人名下的房產、車輛、證券和存款；
貸款人名下沒有可供執行的財產而又拒絕履行的生效判決，則有逾期還款等負面信息記錄在個人的信用報告中並被限制高消費及出入境，甚至有可能會被司法拘留。
基本上不會有影響，以後按時還款即可。
妳不知道的消費類信用貸利率“陷阱”
“大多數人年輕的時候是最沒錢的時候，但年輕的時候是最需要花錢的時候，如果不支持，就沒辦法在最能消費的時候消費”——經濟學家陳誌武。
同時消費也是消耗過剩產能的最佳方法。前兩年的”去杠桿“是要降低宏觀杠桿率，切斷資金流向房地產的通道，但不等於要打壓消費金融，相比於宏觀負債，消費金融實際占很低的比例。
當前的中國經濟從更多的依賴投資和出口，轉向更多依賴消費，因此必須發展消費金融，各家銀行的小額信用貸都在蓬勃發展，進入了“全民消費”的時代。
考慮到很多人對信用貸的渴求，使得他們不去研究產品真實利率，或者銀行使用了誤導性的文字讓消費者以為利率很低，盲目申請，造成很大的損失和後遺癥，本尊用這篇文章為大家普及壹下信用貸利率“陷阱”。
銀行信用貸產品如何描述他們的利率呢？通常不會直接寫利率多少，計息叫法五花八門，統計下來有以下幾種表述：
年費率X%、貸款服務費XXX元、日息萬X、每天還X元、月費率X%、免息只收手續費。。。
陷阱壹：化整為零法，只顯示日利率或者月利率，顯得數字小很劃算
比如“借款壹萬元，每天只還5元，按日計息，隨借隨還”，也就是日息為萬分之五，月利率1.5%，年化利率18%（未考慮提前還款）。這是信用卡取現的利率，謹慎使用。通常銀行達不到這麽高，但機構的信貸利率都要這麽高，網貸（現金貸）都比這個還高。
陷阱二：分期消費，只顯示每期支付的利息或費用，也是化整為零。
假設某人用信用卡分期買了價值12000元的家具，分為12期，每月0.5%的費率。
他乍看0.5%X12=6%，利率不高啊。
可是消費分期的還款方式是“等本等息”，意味著每個月的本金都在還啊，可以下壹個月計算利息的本金=初始本金，哪怕還到最後壹個月，本金快還清了，最後壹個月的利息還是“初始本金X費率”。
通俗的講，本金越還越少，但利息不變，利率就越來越高了
真實利率計算公式是什麽呢？
內部收益率IRR是計算真實利率的正確公式
可以用EXCEL、WPS等軟件中的IRR公式計算，這個例子裏，年化後的IRR遠遠不止0.512=6%，IRR=10.9%！
這是壹個比較常見的信用卡分期短信。那每期75元手續費，其實就是分期利息，只不過說利息不太好聽，改了壹個叫法。
這個分期，看上去利率是（7512）/10000=9%.
但是這1萬塊錢，並不是占用了1年時間，只有最後壹期歸還的833.33元占用銀行資金滿壹年了。
銀行實際收取的利息率，應該參照內部收益率。
是多少呢？
16.6%。還是比較高的。
銀行不是慈善家。無論哪家銀行，信用卡分期對於借款人來說利息都是不低的，要不銀行怎麽賺錢呢？
但是賺錢又不能明著搶，就塑造壹個看上去利率不高、借款人可以承受的分期標準。
陷阱三：在貸款發放時，就先收壹筆利息，俗稱“砍頭息”
本金10萬元，分12期還，支付每月0.5%的利息，但先把利息都收掉，本金還本金。
表面上利率為6%，實際利率為11.94%
人民銀行有規定，從借貸本金中先行扣除的利息、手續費、管理費、保證金統稱“砍頭息”，都屬於違規產品，千萬不要簽約！
有幾家銀行的“砍頭息”不是從本金裏扣除，而是把利息壹次性先行收取，不過依然不符合規定，都在這段時間進行了整改。
最後總結：
學到正確的利率計算公式，只是避免“陷阱”的壹方面。更重要的是，不要冒進投資，發現有高利率投資產品，認為可以用低利率資金套利。
正常的消費，壹家銀行30萬額度早就足夠了。真實案例中有相當多的人，是明知道利率比較高，面對“陷阱”，卻控制不住地往裏面跳。“並發”從多家銀行貸款幾百萬，然後壹股腦地投資出去。在他們的“計算”中，信用貸的短期性都被忽略，只要在期限內有高回報，就值得冒這個險。
只不過，歷史的進程不站在他們這邊，在過去三年中，使用並發信用貸投資房產的，大多數是虧損的，或者賬面有盈余，卻無法拋出補上信用貸的窟窿。
即使有幸正收益了，但這種極端的投資方式卻不可取。錯誤的習慣哪怕贏得壹時，卻會形成錯誤的思維模式，最終帶來巨大的損失。
在最近的案例中，發現很多人要用房產抵押來平掉高額信用貸，有些人可以成功，但有些人連房產裏都有高額負債，被逼走上賣唯壹住房的窘境。
中國經濟已經不可能再像過去三十多年高速增長了，我們需要改變思維模式，用穩健投資應對不確定性的未來。這是我壹直秉持的觀念，也是我們的價值所在。
有人統計過被小額信用貸款坑死的人有多少嗎？
小貸坑死了多少人沒有具體統計數據，但媒體爆光的典型案例就確實不少，當然還有很多媒體無法曝光的案例在暗地裏發生。這也正是銀監會要治理整頓小貸行業的壹個最重要的原因，因為它不僅擾亂了國家的金融秩序，而且已經危害到了社會穩定。