信貸資金違規流入房地產在經過壹段時間的嚴查後，或已進入實質處罰階段。近日，網上流傳上海壹違反貸款用途的個人貸款被提前收回。除了上海之外，在政策監管的壓力下，在北京、廣州等地，壹旦查出消費貸、經營貸用於購房的情況，根據借款合同，也有被抽貸的可能。
從去年年底至今，房貸政策壹再收緊，先是央行對各個銀行的房貸設置了“兩道紅線”，而後，以壹線城市為主的熱點城市頻頻推出住房信貸管理措施。
在業內人士看來，未來房價上漲過快的城市，將加強違規資金流入樓市的監管力度，而“抽貸”舉措也將對投機者造成震懾作用。
信貸資金挪用於購房接連被罰
近日，壹份網傳歸屬地為上海的《個人貸款提前收回告知函》顯示，因貸款人未按約履行借款合同第四條關於“貸款用途”的相關約定，銀行宣布這筆近300萬元貸款提前到期，並通知貸款人須在3月31日前全額歸還貸款本息。
壹般來說，當貸款人違規使用貸款資金時，根據合同約定銀行有權提前收回貸款（即“抽貸”）。在貝殼研究院高級分析師潘浩看來，上述告知函主要是涉及經營貸挪用至購房，銀行收回貸款，這也說明此前房貸檢查已經進入落實階段。
據悉，早在今年1月29日，上海為了防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規挪用於房地產領域，下發了《關於進壹步加強個人住房信貸管理工作的通知》，對2020年6月份以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查。借款人存在違反合同約定行為的，將按照合同約定給予懲戒。
值得註意的是，據媒體報道，為了嚴控信貸資金違規流入房地產領域，除了上海之外，多地銀行在自查中若發現這種情況，也會按合同要求借款人提前還款。
從懲戒力度來看，據潘浩介紹，以往的政策並沒有涉及收回貸款。早在2016年，上海就發布調控政策要求首付資金為自有資金，當時的處罰方法是將違規者拉入失信名單。同年，深圳也同樣發布相關要求，著力打擊互聯網金融企業、小額貸款公司等金融機構從事首付貸、眾籌購房、過橋貸等金融杠桿配資業務。而2017年-2020年，各地在房貸方面的監管政策，主要落實在打擊通過流水造假騙取貸款的行為。
此前，58安居客房產研究院分院院長張波在接受新京報記者采訪時建議，購房者須慎用壹些非正規的貸款手段，比如消費貸、經營貸籌集首付資金，因為現在查處力度非常大，甚至未來可能面臨處罰。
除了銀行抽貸之外，近期，各地銀保監局也不斷開出“罰單”，主要是針對違規放貸或對貸款用途監管不力的銀行。比如3月8日，中國銀行臺州市分行因為貸後管理不到位，存在信貸資金被挪用於購房等情況，被罰款89萬元。而對於農業銀行沈陽分行南湖支行違規發放個人商品房貸款行為，則被給予警告處罰。
廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，從近期的地方動態來看，各地銀監部門都在加強對經營貸貸後的資金流向檢查。包括交易背景的真實性，受托支付的流程是否合理，是否存在大額提現，是否存在借款人及直系親屬在近半年內購房的情況等。
各地嚴控消費貸、經營貸流入樓市
事實上，從去年年底至今，房貸政策壹再收緊，先是央行對各個銀行的房貸設置了“兩道紅線”，明確限制了房貸總額比例。而後，以壹線城市為主的熱點城市房貸監管政策接連推出。
1月30日，北京銀保監局發布消息稱，要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，發現個人信貸資金違規流入房地產等問題，對銀行機構從嚴頂格處罰。2月10日，北京銀保監局發布 《關於加強個人經營性貸款管理 防範信貸資金違規流入房地產市場的通知》，要求嚴格實施貸前調查，盡職落實貸後管理。
與此同時，今年2月，廣東銀保監局下發通知要求，嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為。提到強化大數據篩查，嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為，形成市場震懾。
除壹線城市外，二線城市也出現監管舉措。3月3日，杭州市明確嚴禁發放用於購房首付款或償還首付款借貸資金的個人經營性貸款和消費貸款，嚴格個人經營貸和消費貸真實性審查，加強貸後資金管理。
對此，李宇嘉認為，去年經營貸違規流入樓市主要在上海、深圳、廣州，今年可能會擴展到二線城市。因此，必須從政策上堵住經營貸可能流入樓市的渠道。
李宇嘉表示，如果經營貸進入樓市的漏洞不堵住的話，按照目前的樓市形勢，今年經營貸違規流入樓市的範圍和規模要比去年更大。壹方面是因為經營貸投放的壓力比較重，另壹方面，隨著樓市調控強度加大，房貸利率會上升，經營貸和房貸利率之間的剪刀差也會擴大。
據3月10日央行發布2021年2月金融統計數據報告顯示，2月人民幣貸款新增1.36萬億元，創歷史同期最高水平。其中，2月居民部門貸款增加1421億元，同比多增5554億元；中長期貸款增加4113億元，同比多增3742億元。有業內人士認為，2月樓市成交仍然保持熱度，支撐居民中長期貸款繼續增加。
“違規資金”流入樓市監管力度或將加大
“上海、深圳等地這壹輪房價上漲和信貸違規進入房地產關系非常大。”此前，中原地產首席分析師張大偉分析認為，今年以來，房地產調控的著力也是調控信貸，調控效果要看這壹政策執行力度如何。
李宇嘉也認為，嚴打經營貸和資金違規流入房地產市場，將是今年房地產調控的主要工作，也關系到今年的樓市能不能穩定下來。目前，全國樓市的運行態勢和2016年類似，也就是從深滬壹線城市，蔓延到廣州、北京以及熱點二線城市。如果不控制經營貸的流向，將可能助推新壹輪泡沫的攀升。
對於今年房地產金融環境，潘浩分析稱，從中國銀行保險監督管理委員會提到“房地產泡沫風險依舊很大”，可見今年對於房地產金融的監控將持續加強，特別是落實在“違規資金流入樓市”方面，將提到更加重要的地位。
不過，李宇嘉表示，監管經營貸流入樓市實踐中也有難度。在房貸額度和占比受到管控的情況下，銀行更有動力去發放房產抵押變相進入樓市的經營貸，緩沖房貸下降造成的利潤損失。
李宇嘉認為，未來，更多是銀保監會和人民銀行聯合檢查，以及商業銀行總行審計部門的貸後檢查。銀保監會也會協調銀行與銀行之間資金追蹤的合作，也就是如果資金從A銀行貸出來，以後流向了B銀行，那麽也會要求B銀行配合檢查。
潘浩預計，後續對房價上漲過快的城市，特別是大城市，將加強“違規資金”流入樓市的監管力度，“提前回收貸款”措施將對房地產投機者造成震懾作用。
“如果出現資金違規使用的情況，就會有抽貸的可能性，近期各地已經對部分違規貸款做出了抽貸的舉措。”李宇嘉如是稱。