上個月收到保險公司的電話，推薦我買壹款分紅型的年金之類的產品，還說保監會“十壹”實施新政，這款產品就要下架了，機會不多，給我預留個名額。
其實妳仔細想想，為什麽保監會要出臺新的規定下架這類分紅型的產品？這個產品肯定是有缺陷的，各家保險公司還以這個為噓頭來進行最後瘋狂的營銷，也真是無語了。好了，下面具體說說產品，告訴妳這種各家公司吹的天花亂墜的產品到底有什麽坑。
以我收到推銷的產品為例：每份每月1000元，按年交是11000元，***交10年。
交完錢了，可以領年金直到105歲，有兩種分紅模式：
1、從第二年開始可提取現金，每年可提取2000元，至59歲。60歲開始每年可以提取8000元，直到掛掉。當然，賣保險的美女營業員肯定不會像我這樣簡單粗暴的列數字，他們會說養老金現在不足啦，退休後生活質量必然下降，買了這個產品，60歲以後每年能領的錢是以前的4倍，非常豐厚，直到去世，都是白拿的如果真是白拿的，那保險公司的人都餓死了。80歲的時候會給妳直接把本金返妳，也就是11萬。
2、如果每年不取錢，放在賬戶裏，可以有利息，註意，可不是本金1.1萬元的利息哈，是每年妳本來能取的2000元的利息，營業員當然不會說的，年利息分三檔，最低2.5%，壹般4.5%，最高6.5%。同樣80歲給妳本金。
好了，我開始吐槽了，除了上面括號裏的槽，年息4.5%啊，最高6.5%，很高麽？營業員說很高很高，壹般都4.5%呢，前兩年都達到6.5%了
余額寶這種2小時能提取到賬的超靈活貨幣基金現在的年息都是4%，最高超過7%的，現在理財產品壹抓壹大把，隨隨便便就能達到5%，我就按5%來算。
以現在30歲為例，每年交1.1萬元，交10年。
前10年的算法是：1.1+(1.1*1.05^1)+(1.1*1.05^2)+……+(1.1*1.05^10)
以後就是簡單的復利計算：10年後的本金*1.05^N
105歲的時候有258萬了哦，只要活得久，就能做土豪
按模式壹領取年金：80歲時0.2*30+0.8*20+11=33萬元領年金？呵呵
105歲時0.2*30+0.8*45+11=53萬元領年金？呵呵
按模式二壹直存：按不同的檔次
80歲加上壹次返還的本金11萬元
105歲的時候，就是營業員最愛舉高檔的例子了！！
足足五百多萬，妳是不是心動了！
可是妳要清楚，這是按從30歲開始壹直到105歲都按最高利率6.5%來算的。
把我們自己理財的利率也調成6.5%的話再看
同期比較，只有在80歲的時候，按照高檔利息（6.5%）該產品才能超過我們自己理財（5%）的水平。
而在利息相同的情況下呢，如上表所示，呵呵。
最後奉上保監會文件，想具體看的有鏈接/web/site0/tab5174/info4070148.htm
保險作為家庭理財中很重要的角色，可以給我們帶來很大的保障，是必須的，但保險公司就好好賣保險吧，不要來瞎鼓搗理財產品。