第壹，商業保險與社會保障的關系；
社會保障是基本的保障手段，商業保險是社會保障的補充。通俗點說，社保保證妳能吃得飽壹點，商業保險讓妳在吃飽肚子的基礎上吃得好壹點。
二是社保和商業保險；
1，整體社保。目前，我國整體保障體系大體涵蓋以下幾個方面:“社會保險、社會救助、社會福利、社會優撫”等。其中，社會保險處於主導地位，是社會保障體系的核心，包括養老、醫療、失業、工傷、生育等保險內容；社會救濟和社會福利作為社會保險的補充，主要保護低收入者、老年人、病人、殘疾人和孤兒等特殊群體。我們通常所說的“社會保障”是指包含“養老、醫療、失業、工傷、生育”的“社會保險”。對於社保制度，很多人缺乏信心，包括媒體炒作的“3000萬人中斷社保繳費”、“社保漏洞”等...負面新聞經常見諸報端。如果不需要救急的錢，社保壹定要有，並且堅持下去。個人理財裏有個建議——關註小賬，但不要擔心算小賬。
2.什麽是商業保險？
“商業保險是社會統籌保險的有效補充”不是壹句空話。雖然我對社會保障有信心，但是完善社會保障體系還需要時間。社會統籌保險的特點是“無套餐保險”，暫時不能指望它能幫我們過上“好”的生活。但只要努力賺錢，就可以向商業保險公司購買商業保險，解決更多的生活問題。
商業保險能解決哪些問題？目前社保涵蓋了統籌養老、統籌醫療、失業保障(有相當壹部分人對這部分不太在意，壹個重要原因是錢真的很少)、生育保險、工傷保險等等。在此基礎上，商業保險讓我們已經有社保的部分(如養老、醫療)更加全面、紮實，讓社保暫時解決不了的漏洞(如子女教育、死亡賠償金的部分費用)得到補充和防範。
生活中的大部分問題，最後都可以歸結為“財務問題”。孩子還沒出生就已經在花錢了，然後出生後的日常生活費就不用說了。很大壹部分在於撫養教育(包括標準教育和補課入學，以及未來其他教育投資)、結婚、買房、醫療(尤其是重大疾病的費用)、父母養老、意外傷殘或身故帶來的財務問題、社會發展帶來的財務需求...花錢的地方太多了。“人生苦”太深刻了，有時候不是因為欲望太多，而是因為生活成本居高不下。
以上生活問題可以簡單概括為五大生活問題，按緊急程度排列如下:a:意外傷害，b:醫療保健，c:養老需求，d:子女教育，e理財需求；這些問題有的是社保可以解決的，有的是根本無法滿足的。
這時候就需要商業保險了。
三、人生不同階段如何選擇商業保險？
(1)不同人生階段的不同需求，制定不同的商業保險保費。根據緊急程度和支付壓力，建議購買商業保險的順序如下:
1，第壹份保險和第二份保險，請先購買意外及意外醫療和定期壽險。因為這種風險可能不太可能，但是壹旦發生，就是非死即傷的重大事件，所以壹定要先買意外傷害和意外傷害醫療，很便宜，幾百塊錢就能買壹個1.002億的保障。而定期壽險是1000元左右買100，200，000的壽險。定期壽險就是傳說中的“死亡險”，它的特點就是——不！去死吧！不要！付錢！但意外傷害不僅要對死亡負責，還要對傷殘和全殘進行比例賠償。比如少了壹條上肢怎麽賠，少了壹只眼睛怎麽賠等等。不要覺得自己倒黴。說保險不吉利是最不負責任的。中國人講生死，往往是“避病避醫”，然後有太多的家庭隱患生前沒有安排好的例子。生與死往往是不以個人意誌為轉移的。每天死於車禍、火災、溺水的人數已經夠觸目驚心了，我們要時刻思考這個問題。如果我下壹刻死了，父母怎麽養老？孩子的未來呢？.....所以，第壹份保險和第二份保險，請多買意外傷害和定期壽險，花壹點錢，做大準備。
2、第三份保險，請為自己準備好保健。有人說我身材很棒很好吃。我只說壹句話——腫瘤醫院的腫瘤患者經常想的最多，說的最多的壹句話:“對！什麽！姚！是啊！我！”。這個問題沒人能回答。每個人都認為自己的身體不應該得絕癥，但是病要治好。但是，重大疾病簡直就是燒錢的火坑！大部分絕癥早已攻克，但問題是——錢！！！有了錢，約翰遜可以帶著艾滋病毒生活20年，幾乎和正常人壹樣；有了錢，尿毒癥患者可以按時做透析，和正常人幾乎沒有太大區別；有了錢，壹個患白血病的孩子可以進行骨髓移植，繼續他/她的生命…
3.第四份保險，請為自己準備養老保險。原因我就不細說了，比如生活成本，壹個孩子，社保不足...大家都知道。我只想再說壹句——照顧孩子最好的方法就是在年輕的時候就準備好自己的養老基金，以免將來給孩子造成負擔。
4、第五份保險，為孩子準備教育保險。我估計很多人都在想很久了，為什麽很久都不聊孩子了？現在給孩子買保險的人不是很多嗎？好了，我現在已經說了，但是為什麽把孩子放在第五位，我以後再解釋；
5.第六保險，金融保險。其實沒必要單獨寫這篇文章，因為壹方面，理財型保險往往是和上述保險的功能結合在壹起的，另壹方面，保險產品的首要功能是保障。雖然幾乎(幾乎)沒有虧損的風險，但個別產品(如投連險)也有可能虧損很多。因此，請在考慮理財功能之前，先重點考慮上述安全目的。
6.購買商業保險的幾個原則:
a、健康第壹，養老第二——請先保證自己活著，再保證生命的長度和質量；
b、大人優先，小孩次之——請先保證大人活著，再考慮保護小孩。這也是為什麽我們會把孩子的“教育保險”放在第五份保單的位置。如果父母不能生活，不能健康的生活，最後連保費都交不起，那麽妳給孩子買的保單就成了廢紙。現在國內很多父母往往給家裏第壹份甚至唯壹壹份保單，都是給孩子的，卻不曾想，如果柱子倒了，安在巢下的蛋早就下完了？
c、做足保險。
2)如何根據人生不同階段選擇保險產品
以下內容為建議，僅供參考。以中產階級為例。這個階層可能沒有太多的閑錢投資獲利，所以保險需要壹步步補充。對於壹次花很多錢買保險的土豪，請直接跳過這壹段:
1.如果妳剛步入社會，處於打拼初期，沒多少閑錢，那就花點錢辦大事吧——意外傷害和醫療+定期壽險(+失能和全殘險)+住院和健康險裏的補貼差不多，花費不多，壹年幾千塊，保障可以達到幾十萬(當然要提醒的是人， 單純的意外傷害保險和定期壽險，還有住院)意外傷害和定期壽險不是為了我們自己，而是為了老人的養老，為了孩子以後的上學，為了親人最後的照顧，以防我們累得起不來 ...這個過程往往是20-30年左右(估計父母50-80，孩子0-20)。目前國內括號內的失能和全殘險很少，但是有壹些。這種產品是基於這樣壹種考慮，如果我們因為意外事故、疾病等等而不能照顧自己，我們應該準備壹些錢來雇傭壹名護工...雖然概率很小，但是我看了之後覺得這個產品很有意思，就買了壹些(用...思想...現在想想當時的心態很奇怪)。
2.資金充足，可以在1的基礎上補充壹些健康險中的重疾險。三四十歲以後患重病的概率在增加，壹定要小心。
3.買房買車，每個月要還房貸車貸，再加上壹些責任為身故傷殘的定期壽險、意外傷害險等項目。保險總額以未還房貸和車貸為準。也就是萬壹我們說再見了，還能給父母老婆孩子留壹套房子和車子(有補償還貸款)；
4.然後在我們的不斷努力下，家庭生活越來越好，但是我們不會規劃理財。這時候也可以選擇壹些具有分紅功能的保險，作為未來養老和子女教育的補充。在這裏，我想提醒大家，不要把保險產品的分紅收益率想象得太美好。在毛的回答中提到，在高利率時代購買的保險，現在已經成為保險公司的負擔，意思是在90年代，銀行利率在10%左右時，保險公司按照當時的銀行利率向客戶承諾未來的收益，現在銀行利率這麽低，保險公司仍然要按照當年合同中承諾的利率為客戶結算。但這種情況是有歷史原因的，不能再復制了。所以，有閑錢可以買分紅險。這裏需要註意的是，“分紅”功能已經是很多壽險產品的特征，任何具有這種特征的保險產品都可以稱為“分紅險”。我前面說的是，有了分紅功能，保費要求比單純的身故險貴，所以我是量力而行買保險。
5.然後就可以用保險來理財了...這取決於妳。但“不要把雞蛋放在壹個籃子裏”這個道理在某些情況下還是要記住的，保險只是手段之壹。如果妳的家庭資金不是“大量閑置”，建議先謹慎購買“萬能險”，再謹慎購買“投連險”。
6.年紀大了如何選擇保險？建議是——如果妳五六十歲了，還想借保險為老兩口養老做準備，那就有點晚了。除非妳真的有足夠的閑錢，想買保險，而且它符合保險要求。買了也不影響生活。不然就不要考慮保險，讓孩子努力。但如果想給孩子買保險，這個問題不大，只要符合保險公司對被保險人的年齡要求即可。(不過這裏需要提醒的是，目前國內限制爺爺奶奶為孫輩投保。這壹限制如下:對於有死亡責任的保險，投保人不得為無民事行為能力人投保，無民事行為能力人的父母不受此限制，但對投保的死亡責任賠償金額有限制。這個額度全國不統壹。如果我所在的地區沒有新的變化，應該是654.38+萬。聽說有的地區還是5萬。總之以地方法規為準。)
(3)、保費和保額如何確定？
簡單來說，保費的概念就是妳為了獲得保障，要定期向保險公司繳納的錢；保險金額是合同約定的保險事故發生時，保險公司將承擔的賠償金額。
1，確定保費:很簡單，兩個標準，壹個是妳自己負擔得起，繳費不會影響妳的正常生活；二是在前壹點的要求下，能給自己帶來足夠的保護。補充:有很多理論是用百分比來表示買保險花多少錢合適，所以在這裏跟著趨勢走。家庭年保費占家庭年收入的10%-20%，只要妳確定不會影響家庭日常生活的流動性需求，能得到足夠的保障，但不建議更高。對家庭生活質量的壓力會更明顯。
2.確定保險金額:保險金額的確定往往以“被保險人在最壞情況下帶來的財務壓力”為前提，大致可以概括為類似情況:壹是死亡或全殘帶來的家庭勞動力減少導致未來流動性減少，二是疾病或全殘帶來的家庭財產性收入持續減少甚至債務增加。那麽這個時候我們要確定的保額就有了明確的目標——身故、患病或全殘後，家庭財產不會受到嚴重沖擊，至少債務不會大幅增加。為什麽總說“長床前無孝子”？要麽是孝子被醫藥費嚇到了不想出，要麽是孝子的錢被折騰走了，沒法“孝順”。所以，確定保額，就是確定在發生危機的情況下，我們需要多少錢來保證基本正常的家庭生活。壹般情況下，如果有大方向的話，保險金額會定在家庭年收入的10倍以上(意思是:保險賠償可以在不考慮大的通貨膨脹的情況下，支持家庭以目前的生活質量生活10年以上)。前面的例子提到，這些錢“留給老人養老，留給孩子以後上學，留給親人最後的照顧”，“這個過程往往需要20-30年左右(以50-80的父母，0-20的孩子估算)”。那麽我們就可以算壹算:父母養老30年需要多少錢，養老金是多少，缺口是多少，30年壹個* * *是多少；孩子大學畢業0到20歲的教育撫養費是多少？每月生活費多少維持家庭基本生活，妻子工資多少，差距有多大；這三個加起來有多少...保額出來了。就由妳和保險代理人來討論我如何在這個保額目標下，用盡可能少的錢獲得大額保額。
四、保險產品的幾種類型和種類。
關於保險產品的分類和分類，人身保險是以人的健康和生命為保險對象的保險，包括人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。人壽保險，顧名思義，是以人的“壽命”為保險標的。意外傷害保險和意外醫療的保障範圍是“意外受傷但未死亡的人的身體”和“意外死亡的人的壽命”。健康保險是為了保護身體。
1，人壽保險壹般包括:
(1)定期壽險——前面說了，既不死也不賠，但特點是有確定的保障期限，比如20年、30年。如果妳在此期間因合同約定的原因掛機，妳會得到補償。如果到期時他還活著，保險合同自動終止；保險公司有壹定幾率不用賠，所以這個產品很便宜。
(2)終身壽險——與定期壽險最直觀的區別在於，這明確意味著“保證！敬！去死吧！”；保險公司肯定會賠錢(除非有人真的老不死)，所以這個比定期壽險稍微貴壹點。但這兩款產品絕對是花小錢辦大事的代表。
(3)兩全壽險——“兩全生死”即“兩全生死”。可以看作是定期壽險的身故賠付特點+終身壽險的拿錢特點。也就是說，到了約定的年齡或者日期，活著的時候按照活著的標準繳費，死了的時候按照死亡的標準繳費。
(4)年金保險——到了約定的年齡，每年或每月都會拿到錢。直到被保險人死亡。這類保險多表現為傳統的養老保險或子女教育年金保險。
(5)分紅險——保險公司每年分紅。我就不做進壹步解釋了，這足夠上壹堂大課了。
(6)萬能險——這是保險產品中的壹個“新險種”，出現的時間比較短，這個產品談起來比較復雜。總之，沒有用的閑散資金可以考慮，但最好不要隨便拿出來...並把它們作為“長期儲備”。
(7)投連險——因為和投資市場聯系太緊密，應該大概屬於目前風險最大的保險產品吧？如果妳有資本，有勇氣，有信心，不急需用錢，可以考慮。僅供參考。
2.健康保險包括:
(1)醫保-住院，住院補充* * …都屬於這壹類。報銷方式和社保基本壹樣，都是補償性的，報銷多少。這和社保的醫療報銷不沖突，兩者是相輔相成的。原則上雙方報銷金額之和不超過妳付的錢。所以叫“補償性”；還有意外傷害醫療保險，但是經常和下面的“人身意外傷害保險”搭檔出現，類似於跨界明星。
(2)疾病保險——重疾險是其中壹個分支，我就不多說了。還有壹些針對性的“特定疾病保險”。比如當年非典爆發，保險公司就推出了“非典保險”
(3)收入補償保險——對因病無法工作造成的收入損失進行補償的情況比較少見。比如我前面說的“傷殘保險”，本質就是收入補償。
3.人身意外保險包括:
(1)，普通——只要傷害因素屬於“意外”，合同約定的後果都會得到賠償。壹般是死亡或全殘；
(2)特定——僅對合同中規定的原因造成的意外死亡或全殘負責。比如某公司過去推出過“燃氣泄漏險”，就屬於這壹類。不知道現在有沒有。
意外傷害保險主要針對那些不太可能發生，但壹旦發生就會付出慘痛代價的風險，所以不貴，但很重要。
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