2015-12年，中國發布《關於推進普惠金融發展規劃的通知(2016-2020年)》，明確到2020年，普惠金融要建立起與全面建成小康社會相適應的服務和保障體系，特別是面向小微企業、農民、城鎮低收入者、貧困人口和殘疾人。
近年來，在政策的引導和推動下，我國銀行業采取了壹系列措施發展普惠金融。比如大型銀行設立普惠金融事業部，中小銀行加大金融產品和服務創新力度，擴大基礎金融服務覆蓋面，提升金融服務便利性，加強弱勢金融服務供給，取得明顯成效。
但是，普惠金融還存在壹些不足和問題。中國幅員遼闊，經濟發展不平衡，地區發展水平不壹，全面推進普惠金融面臨巨大挑戰。近年來，打著“普惠金融”旗號的偽創新在我國十分盛行，侵害了金融消費者的合法權益，擾亂了金融秩序，壹定程度上影響了社會穩定。在這種情況下，如何實現普惠金融的“成本覆蓋”和“風險控制”，還有待進壹步探索。
要改變普惠金融存在的不足和問題，需要加大政府的資金投入和政策支持，做好基礎設施和信用環境建設，重要的是借助數字技術的深度應用和創新，推動普惠金融的進壹步發展。2065438+2006年9月，二十國集團(G20)杭州峰會發布了《數字普惠金融高級原則》，提出了“數字普惠金融”。毫無疑問，數字普惠金融是普惠金融可持續發展的重要出路。從銀行角度看，關鍵是堅持商業可持續原則，依托金融科技創新產品和服務，探索普惠金融發展新模式，走數字化普惠金融發展之路，提升普惠金融服務能力和效率。
普惠金融的範圍非常廣泛。在普惠金融中，每個人都可以更方便、更低成本地獲得自己需要的金融服務，包括存取款、小額貸款，甚至是零錢。如果妳想得到更準確的答案，妳應該更具體。先說農村推小額貸款的問題，這是普惠金融的重要內容。最大的困難是平時找不到人，都出去打工了。然後，貸款放出來後，到期很難收錢。如果想了解更多，可以私聊。
問題壹:普惠競爭激烈，產品同質化嚴重。
壹方面，目前普惠產品營銷沒有統壹的利率定價，因此在營銷過程中容易出現“利率大戰”和哄搶，使得企業融資結構不穩定或盲目擴張。
另壹方面，為滿足中小企業在新舊動能轉換過程中的融資需求，有效增強客戶粘性，建立適應現代經濟體系的中小企業服務新模式，四家銀行均創新推出“互聯網加企業稅貸產品”。例如，市場上有四種公司稅收信用貸款產品，如下表所示:
總體而言，以上產品均通過大數據與工商、稅務、金融等模型對接，實現了大規模線上獲客，在壹定程度上解決了信息不對稱、擔保難等問題，大大提高了服務效率和便利性。然而，從產品開發和客戶導向的角度來看，如何進壹步加強產品創新，構建有特色的小額信貸產品體系，是普惠金融業務發展中的挑戰。
根據近期銀監會發布的《2020年壹季度銀行業和保險業主要監管指標數據》，壹季度末，商業銀行不良貸款余額和比率有所上升，但信貸資產質量總體穩定，主要原因是結構性因素和疫情造成的短期影響， 這導致壹季度銀行業不良貸款率上升，不良貸款爆發仍有滯後性，也給銀行拓展普惠業務帶來挑戰。
近年來，部分銀行設立了普惠金融業務部，初步建立了能夠實現綠色金融、普惠金融和農村金融有機融合的組織架構和高效運行機制。
但從普惠的從業人數來看，大部分是兼職普惠業務，尤其是在普惠業務非常重要的基層網點，比如縣城。
總的來說，我行普惠線呈現出專業化團隊建設發展滯後的問題。壹方面，客戶經理團隊人手不足。轄內部分分行客戶經理的業務受理速度跟不上小微企業的發展速度和其他銀行的營銷速度；另壹方面，從事小微企業業務的團隊專業化程度不高。目前，為適應市場競爭和發展的需要，小微金融產品的叠代速度很快，但部分客戶經理習慣於傳統的小額信貸業務流程，對小微企業新產品的接受度不高，在產品開發設計、服務創新和風險管理方面的基礎相對薄弱。
對策:
(壹)加強觀念更新，充分認識抓好小微企業金融服務創新的戰略意義。
(二)練好服務內功，全面推進小微企業金融服務體制機制創新。
(3)加強戰略聯盟，努力改善小微企業金融服務創新的生態環境。
(4)加強團隊建設，培養壹支能打仗的優秀團隊。
2005年聯合國提出普惠金融概念後，國際社會開始廣泛關註。欠發達國家和地區大力推進普惠金融發展，許多國家取得了可喜的成績。近年來，中國政府也出臺了壹系列文件，大力推動普惠金融在中國的發展，旨在讓所有社會階層和群體都能享受到適當有效的金融服務，從而建立壹個為所有社會階層和群體提供服務的有效的、全方位的金融體系。
在政府的大力推動和社會各界的共同努力下，我國普惠金融服務取得了驚人的進展，初步建立了多元化的服務體系，達到了壹定的服務覆蓋水平，移動互聯網支付得到了普及。根據中國人民銀行發布的報告，到2018年末，普惠金融中的貸款余額達到13.39萬億元。然而，與其龐大的客戶和資金需求相比，普惠金融的發展與中國經濟社會發展的要求和社會期望仍有很大差距。如何進壹步促進普惠金融的發展，已成為我國深化金融體制改革的重要課題。
1中國普惠金融發展暴露的問題
1.1普惠金融頂層設計不到位。
近年來，中國在國家層面高度重視普惠金融的發展，出臺了許多相關政策文件促進其發展。這些文件在宏觀層面對普惠金融的發展進行了規劃，但沒有細化，沒有對普惠金融進行系統的布局，導致金融機構發展普惠金融缺乏主觀能動性。
此外，普惠金融的基礎設施頂層設計也存在問題。首先，普惠金融中的相關法律制度不健全，導致普惠金融的發展缺乏明確的法律規範。其次，普惠金融的信用體系建設緩慢，由於普惠金融的特殊客戶，普惠金融的信用體系建設困難重重。最後，普惠金融中的監管政策不完善，導致普惠金融缺乏監管。
1.2不太了解普惠金融。
普惠金融的服務提供者和消費者對普惠金融的理解都很差。壹些普惠金融的服務商對普惠金融存在誤解，將普惠金融等同於“扶貧”。要麽他們忽視風險問題，降低信用標準，盲目推動普惠金融的發展，要麽他們覺得風險太大，不願意在普惠金融提供服務，阻礙了普惠金融的發展。
同時，由於普惠金融服務的消費者是弱勢群體，這些人文化程度相對較低，對金融了解不多。當他們對普惠金融提供的產品知之甚少時，很容易看到高收益而忽略風險問題，從而與服務提供商產生糾紛。還有壹些非法組織利用消費者金融知識差的優勢，打著普惠金融的名義，做壹些非法的詐騙行為，造成了非常惡劣的社會影響，從而制約了普惠金融的發展。
1.3普惠金融服務體系不完善。
目前，我國已初步建立起以商業銀行為主體、各類金融機構並存的多元化普惠金融服務體系。然而，以商業銀行為代表的大型金融機構主要服務於高端客戶，對普惠金融的發展關註甚少，導致普惠金融進展緩慢。而以小額貸款公司和村鎮銀行為主的金融機構雖然主要服務於農村金融和小微金融，但自身實力不足，技術相對落後，導致其服務不夠深入，覆蓋面不夠廣。而政策性金融機構大多依靠財政撥款，缺乏商業可持續性，無法保證普惠金融的可持續發展。
1.4普惠金融中的風控體系不完善。
普惠金融因其客戶的特殊性而具有高風險的特點。除了信用風險、利率風險、操作風險、流動性風險、國家風險等傳統風險外，普惠金融還面臨著發展普惠金融衍生的技術風險、法律風險、信息安全風險、資金挪用風險、洗錢和套現風險。【1】普惠金融需要建立完善的風險控制體系。
目前，我國普惠金融尚未建立安全有效的風險防範體系，風險控制存在較大問題。普惠金融的消費者主要是長尾群體，信息收集困難，導致風控難度大，調查成本高。傳統的風險控制方法根本無法適應普惠金融的風險控制。[2]因此，許多金融機構忽視了風險，造成了大量的風險積累。
1.5普惠金融產品創新能力不足，融資成本高。
目前，雖然普惠金融的服務提供商推出了很多普惠金融產品，但大多數產品的設計都存在很多問題，如貸款金額、貸款期限、擔保方式等方面的設計不夠靈活，同質化嚴重，缺乏創新，尤其是在高利率方面。普惠金融的消費者來源廣泛，需求各異，這些產品往往根本無法滿足他們的需求。而且大量普惠金融產品的消費者缺乏對產品的識別能力，監管部門對產品的監管不到位，導致普惠金融中產品的市場混亂，普惠金融中的風險加大。另外，目前大部分普惠金融產品的融資成本在15% ~ 20%左右，低於高利貸，但遠高於銀行的貸款利率。這無疑會對普惠金融產品的推廣和普惠服務的提供產生負面影響。
2促進中國普惠金融發展的對策
2.1加強頂層設計，完善普惠金融基礎設施建設。
普惠金融的發展應該是市場化的，但也需要政府的規劃和引導。我國政府應進壹步精心規劃普惠金融的發展，在統籌規劃、均衡布局、組織協調、政策支持等方面進行系統布局，建立更加普惠的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，使社會效益和經濟效益有機統壹。
在普惠金融基礎設施方面，首先應加快普惠金融相關法律制度建設，積極出臺普惠金融法律法規，在保護普惠金融的同時規範普惠金融的發展。其次，加快普惠金融的信用體系和信用平臺建設，積極結合金融科技，擴大現有信用體系的覆蓋面，緩解普惠金融發展中遇到的信息不對稱問題。最後，加強監管，完善普惠金融的監管工具箱，及時打擊違法行為，糾正擾亂市場秩序的行為。
2.2提高認識，加強對金融消費者的教育和保護。
壹方面，加強對服務者在普惠金融方面的培訓和認知，讓他們清楚地明白普惠金融不是“扶貧”。普惠金融雖然是針對弱勢群體的金融模式，但業務範圍廣，資金需求大，是壹片業務“藍海”，等待普惠金融服務商大力開拓。同時，在發展普惠金融時，不能忽視風險，也不能盲目推廣。要按照市場規律積極推進。
另壹方面，要完善消費者教育保護制度。普惠金融服務提供者應當借助互聯網、微博、微信、宣傳冊、宣傳移動車等工具，積極開展金融掃盲，普及金融知識，讓普惠金融消費者合理使用金融工具享受金融服務。同時，政府應制定保護消費者權益的政策，妥善處理金融消費糾紛，保護弱勢群體的合法權益。只有這樣，才能營造良好的金融生態環境，更好地促進普惠金融的發展。
2.3完善普惠金融服務體系，深化金融體制改革。
國家要加快對現有傳統商業金融機構的改革和改造，積極引導以商業銀行為代表的大型金融機構繼續支持普惠金融發展，擴大其在普惠金融市場的滲透率和覆蓋面，提高服務水平和質量。國家應在現有小額貸款公司、村鎮銀行等金融機構的基礎上，借鑒格萊瑉銀行的經驗，通過完善相關配套政策和提供政策支持，引導各類資本進入普惠金融市場，成立專門的普惠金融機構，增強普惠金融對消費者的直接服務。應進壹步拓展和加強政策性金融機構的職能和能力，全力支持普惠金融發展。
2.4借助金融科技，完善普惠金融的風險控制體系。
隨著普惠金融的快速發展，潛在的金融風險正在積聚。目前，大多數普惠金融服務提供商仍采用傳統的風險控制體系防控風險，無法滿足我國普惠金融的發展需求。中國已經形成了壹套基於互聯網的現代普惠金融發展體系。在風險防控上，我國也應利用金融科技的特點，合理應用於普惠金融中的風險防控，建立與我國普惠金融體系相匹配的普惠金融中的風險控制體系。普惠金融服務商要積極將大數據等金融技術應用於貸前、貸中、貸後普惠金融業務的每壹個環節，提高自身金融風險分析評估水平，完善風險控制模型，準確識別、預警和防範普惠金融風險。各級政府也應出臺相應的扶持政策，推進普惠金融數字化進程。
2.5降低融資成本，推出定制產品服務。
普惠金融的服務商要根據消費者金融需求的多樣性，加強自主創新，結合金融科技為消費者提供定制化服務。普惠金融服務商可以根據消費者不同的金融服務需求和自身情況，合理設計貸款額度、貸款期限、貸款利率和擔保方式，為其提供優質的普惠金融服務。在普惠金融的產品創新中，要特別註重擔保方式的創新，不僅僅局限於不動產抵押擔保，還要積極嘗試保險資金擔保、相互擔保和再保險擔保。在設計產品貸款利率時，要走保本微利的道路。普惠金融要以低成本、廣覆蓋、易獲取、可持續的方式為消費者提供金融服務。普惠金融的服務者要找到經濟利益和社會利益的平衡點，為普惠金融的消費者提供“普惠”的金融服務。