？國外心理學家研究發現，兒童的金錢意識發展大致有六個層次。如圖所示:
？第壹層次:沒有貨幣功能感，把錢當成玩具，把壹張紙當成可以隨意操縱的紙；
？第二個層次:朦朧的金錢意識，不懂錢，只知道錢能“改變”事物，沒有自覺的買賣行為；
？第三層次:簡單的貨幣功能意識，知道並計算貨幣量，意識到貨幣可以買到東西，有更多的自覺買賣行為；
？第四個層次:貨幣功能的復雜意識，認識到貨幣的各種物質交換功能，有了貨幣，就可以購買衣食住行等所需的各種東西。，其交易行為不僅是自覺的，而且是獨立的；
？第五層次:全面認識貨幣的功能，既認識到貨幣的物質交換功能，又認識到貨幣的精神和社會功能，認識到貨幣可以買到享受和時間；
？第六個層次:貨幣功能的創新意識，即擁有使用貨幣增值的自覺意識，即知道貨幣可以越變越多。
？家長可以根據這六個層次，結合孩子的年齡和發展水平，對孩子進行財商訓練。
？3歲前的兒童
？在這個階段，孩子處於認識金錢的第壹層次，對金錢的作用沒有意識。他們只是把錢當成了玩具。家長只需要通過玩耍讓他們認識錢，識別硬幣和紙幣。
？4-7歲的兒童
？4-7歲孩子心智進壹步發展。上了幼兒園，接觸的人和事多了，就懵懂的知道錢可以買到東西。這時候家長可以從以下幾點來培養自己的財商。
？壹種是教他們認識硬幣，知道硬幣的大小。有兩種方法。壹種是用熟悉的東西來教他們錢的價值。比如壹塊錢可以買壹個棒棒糖，200塊錢可以買壹盒樂高，讓孩子大概知道錢能買什麽。另壹種方法是和孩子玩遊戲。這個年齡段的孩子更喜歡玩賣東西的遊戲。兒子今年5歲多，很喜歡在家開超市。我們會壹起標註家裏東西的價格(鑒於孩子的認知，價格都在10元以內)。他賣我買的時候會刻意訓練他給零錢。在整個過程中，他不僅知道錢能買到東西，還訓練了他的數學計算能力。
？二是讓孩子知道錢是怎麽來的，讓孩子知道父母賺錢不容易。孩子所有的培養，比如財商，情商，都離不開壹個核心，就是培養孩子的良好品質。隨著物質水平的提高，父母對孩子越來越大方，孩子在購物時也要求最好的，這本身是好事，但另壹方面也容易造成孩子的鋪張浪費。讓孩子知道父母掙錢的不易，有利於培養孩子勤儉節約、努力工作的良好品質。7歲之前，是孩子性格形成的關鍵時期。在此期間，家長壹定要註意不要屈從於孩子的無理要求，更不能通過買東西來補償孩子。
？對於這個階段的孩子，我推薦壹本《動物有錢的時候》繪本，海豚出版社出版的壹本關於金錢管理的兒童繪本，講述了金錢是如何通過農場裏壹群小動物對待金錢的方式流動的，可以作為兒童經濟啟蒙的繪本。
8-65438歲兒童+01
7歲以後，孩子上小學，接觸的環境更復雜，心智發育更快。對於8-11歲的孩子，首先要教會他們看價簽，帶他們去商場可以讓他們看價簽。閱讀標簽時，提醒孩子對比商品價格，註意小數點位置。通過這種行為，也可以訓練孩子的數學能力。
？另外，在這個階段，孩子的獨立意識越來越強。父母可以充分利用這種獨立意識，逐漸讓孩子自己買壹些小東西。在購物的過程中，孩子的表達能力、挑選能力、價格計算能力、統籌安排能力都會得到壹定程度的提高。
？同時，這個階段的孩子壹定要培養他們的責任感和做家務的能力。讓孩子做家務，可以培養孩子勤奮、努力、責任心等品質。這種品質在金融教育中彌足珍貴。現在很多家長為了激發孩子做家務的積極性，都會給孩子壹定的獎勵。這是壹個很好的方法，但是壹定要註意，不能讓孩子做什麽都得到獎勵。而是應該合理的劃分家務，對孩子超額完成的部分給予合理的獎勵，培養孩子的責任感，否則會適得其反，導致孩子做家務完全是受金錢的驅使。
？孩子知道怎麽掙錢，怎麽花錢，也應該知道怎麽存錢。現在很多父母會開壹個單獨的銀行賬戶來存孩子的壓歲錢。建議家長讓孩子參與這件事。或者在這個階段，孩子還小，父母可以給孩子準備壹個存錢罐，讓孩子通過存錢來滿足自己更小的目標，給孩子成就感。
？12-17的子女
？12-17歲的孩子處於金錢意識的第四、第五層次，已經逐漸獲得了復雜而全面的金錢意識，知道金錢可以買到吃喝穿住行等所需的各種東西。，也可以買來享受。這個階段的孩子，父母壹方面可以讓他們逐漸參與到家庭理財中來，比如讓他們做家庭會計，讓他對家庭開支進行壹周的計劃和記賬，培養他們的經濟頭腦和兢兢業業的品質，樹立他們顧全大局的意識。另壹方面，家長可以教這個階段的孩子壹些簡單的金融知識，教他們壹些復利、債務、儲蓄等簡單的經濟知識，了解壹些基金、理財產品、債券、股票等金融工具，甚至鼓勵他們自己去嘗試這些工具。
？在這裏我向家長推薦壹本書《小狗千千》。是壹本引導孩子正確認識和創造財富的啟蒙書。講的是壹個12歲的女孩Gia。她很想養壹只狗，但因為家庭經濟狀況不好，壹直沒能如願。壹次偶然的機會，她救了壹只白色拉布拉多犬，並給他取名為“千千”。沒想到，千千是壹個隱藏的理財高手。在狗千千的幫助下，吉婭家族的財富和命運被改變了。這本書很生動，不僅教孩子壹些基本的理財概念，還有壹些適合孩子甚至所有人理財的實用建議。強烈推薦家長和孩子閱讀。
18歲以上的兒童
？18歲以後，孩子已經有了完全獨立的意識。剛進大學的時候，他們面對的誘惑更多，沒有父母的管束，手裏往往有壹大筆生活費。如果他們的父母沒有正確引導他們，他們很容易誤入歧途。在這個階段，家長壹定不能掉以輕心，要培養孩子正確的理財觀念(這個話題後面會詳細討論)。
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