1.選擇月沖
根據A市要求,選擇月沖方式,公積金賬戶余額必須保留月繳存額的6倍,且每月月沖額不高於月供。 鑒於此,每月公積金賬戶將2000元直接劃轉至小張的貸款賬戶,貸款銀行則在該賬戶中直接扣劃該2000元,沖抵小張的月供。此時小張月可支配收入=6000元(月收入,暫不考慮其他支出)。2.選擇年沖(假設22年5月執行)
22年5月,公積金賬戶余額36000元直接劃轉至小張的貸款賬戶,優先沖抵小張的公積金貸款本金!(公積金本金沖完後,再沖商貸本金)。沖抵完後,小張貸款情況如下:公積金貸款本金萬(商業貸款10萬。月供情況如下:公積金貸款月供1280元(本金減少萬,月還款金額減少)。商業貸款月供600元,月供合計1880元。22年6月起,小張需要提前將1880元存入貸款賬戶用於償還月供。 此時,小張的月可支配收入=6000-1880=4120元。 23年5月,新壹輪年沖,公積金賬戶余額36000依然劃轉進入貸款賬戶沖抵公積金貸款本金,沖抵完後,小張貸款情況如下:公積金貸款本金萬(前壹年度每月償還月供也沖抵部分本金,假設本金余額為26萬),商業貸款10萬。月供情況如下:公積金貸款月供1120元(本金減少,月還款金額減少)。商業貸款月供600元,月供合計1720元。23年6月起,小張需要提前將1720元存入貸款賬戶用於償還月供。 此時,小張的月可支配收入=6000-1720=4280元。 以此來看,在每月現金流有余的情況下,選擇年沖,離擺脫“房奴”越來越近啦! 個人建議:每月收入不高,有教育、生活、保險等剛性支出,選擇月沖方式壓力小些,也更適合存壹些錢,然後直接向銀行申請提前還款。若公積金每月繳存金額較高,且月供低於公積金,手頭資金較為富余,則可選擇年沖的方式,提前償還貸款。 TIPS:壹般而言,購買第二套房想辦理公積金貸款,名下不能有公積金貸款余額哦(即需要先還清上壹筆公積金貸款)。