1.過去，任何人都可以不受任何限制地借錢。現在不是所有人都能貸款，有資格買房的人更少了。
2.以前利率7折，現在不優惠，甚至上浮。除非妳有壹些資產或者信用信息良好，否則即使借錢也要多付利息。買房成本比以前高了很多，月供也高了很多。
3.沒有房地產開發貸款，開發商資金鏈緊張，融資的財務成本高很多。* * *大開發者10-20%高，小開發者30-50% * *。如果開發商資金周轉稍慢，房子賣不出去，就會導致崩盤。鄂爾多斯就是典型。現在很多開發商都無法從銀行貸款。
4.* * *在土地財政上損失慘重，負債累累，所以很多地方* * *都急於調整政策，比如* * *房市。
如果妳是壹個購房者，現在的信貸政策對妳最大的影響就是妳的審批難度更大，審批時間更長，對妳的審批要求更高。批下來後妳月供多，貸款期限壹般20年，首付壹般30%。以前20%首付，30年貸款的日子結束了。因此，請保留您的銀行的良好信用記錄。
信貸政策的預防性政策
審查借款人的相關資質是簽訂借款合同的前提，是借貸行為的必經程序。審查的意義在於評估貸款風險，這將決定貸款交易的成功。
壹、審查風險
貸款風險的出現往往始於貸款審核階段。基於司法實踐中的糾紛，我們可以看到，貸款審查階段的風險主要出現在以下幾個環節。
* * *某* * *審查內容遺漏了銀行的貸款審查人員，導致信用風險。貸款審查是壹項細致的工作，需要調查人員對貸款主體的資質、資格、信用、財產狀況進行系統的調查和考察。實際上，壹些企業
* * *二* * *沒有盡職調查在實踐中，貸款審查人員往往只註重檔案的識別，缺乏盡職調查，導致貸款欺詐難以識別，造成信用風險。
* * *三* *誤判
銀行沒有聽取專家對相關內容的意見，或者由專業人士進行專業判斷。在貸款審查過程中，不僅要查清事實，還要從法律、財務等方面對相關事實做出專業判斷。實際上，他們中的大多數
二、貸前調查的法律內容
* * * I * *審查借款人的法律地位，包括其合法成立和持續有效的存在。如為企業，應審查借款人是否依法成立，是否具備從事相關業務的資格和資質，並審查營業執照和資質證書，應關註相關證書是否通過年檢或相關驗證。
* * *二* *關於借款人的資信，檢查借款人的註冊資本是否與貸款相匹配；審查是否存在明顯的抽逃註冊資本的情形；過去的貸款和還款；以及借款人的產品質量、環保、納稅等違法情況是否可能影響還款。
* * *三* *關於借款人的貸款條件，借款人是否按照相關法律法規開立了基本賬戶和壹般存款賬戶；如果借款人為公司，其對外投資是否超過其凈資產的50%；借款人的負債比例是否符合貸款人的要求；
* * *四* *關於擔保，如為保證擔保，應考察保證人的資質、信譽和履約能力。
第三，對借款人及其負責人也要進行專項審查。為了降低貸款人的道德風險，還應對借款人及其負責人進行專門審查。金融機構在發放貸款時，不僅要審查借款人的資格、條件和經營狀況，還要加強對投資者、企業法定代表人和主要管理人員個人素質的審查和控制，包括:
* * * A * *賭博、* * *、嫖娼，為董事長、總經理、廠長、經理等主要人員包養情婦，出入歌舞廳、桑拿，大操大辦婚喪嫁娶，購買與其經濟實力不相稱的高檔轎車，租用高級賓館等。，必須嚴格控制。
* * * 2 * * *對家族集團或公司的貸款必須嚴格控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或敵對公司的主要領導和企業內部主要領導職務全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業。
* * *三* *法定代表人持有外國護照或在外國有永久居留權，其企業或公司在國外有分支機構的，應嚴格控制其主要家庭成員已在國外定居或在國外設立公司的企業的貸款，密切關註其法定代表人在國外與企業的財務往來。特別是對向境外轉移資金或資金用途不明的，要嚴格審查、監督並及時制止。
* * *四* * *貸款前，應調查法人代表的情況。對壹人兼任多家企業法定代表人的關聯企業貸款，必須嚴格控制。
* * * 5 * *在審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力和企業主要負責人的素質為依據，不得因借款人的政治身份如“勞動模範”、“先進分子”、“華僑”、“NPC代表”、“CPPCC委員”等降低貸款條件或照章發放和管理貸款。
* * *六* * *借貸關系只發生在當事人之間。對通過領導、親戚、朋友、同學、戰友打招呼、寫條子或利用的貸款，不得放松貸款條件的審查。不符合貸款條件的，不予貸款。
* * *七* * *發放擔保貸款時，應認真調查借款人與擔保人的關系。借款人和擔保人屬於同壹集團公司，貸款要嚴格審查。非獨立法人的分支機構提供的擔保無效。
四、貸款審查建議
仔細審核每壹筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審核或信用上。不能因為借款人過去按時還本付息，就放松審查或減少調查程序。
建立借款人法定代表人及其主要管理人員的定期任用制度。預約期限可根據貸款金額的大小和借款人生產經營情況的變化確定。如果貸款金額較大，應相應縮短預約期。
信貸官員* * *信貸官員、信貸審查小組成員和信貸審查委員會成員* * *不得在借貸活動中與借款人進行不正當的私下接觸。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等。；不得參加借款人支付的娛樂活動；不得向借款人償還任何費用。
對於貸款金額較大、期限較長的貸款，或借款人用於特定用途的貸款，應聘請律師、會計師等專業人士進行專業判斷，對相關事項提供專家意見。
信貸政策的政策關系
信貸政策和貨幣政策相輔相成，相互促進。兩者既有區別又有聯系。壹般認為，貨幣政策主要側重於總量調控。通過運用利率、匯率、公開市場操作等工具，借助市場平臺調節貨幣供給和信貸總量，促進社會總供求大體平衡，從而保持貨幣的穩定。信貸政策主要著眼於解決經濟結構問題，通過引導信貸投向、調整信貸結構，促進產業結構調整和區域經濟協調發展。從調控手段來看，貨幣政策調控工具更加市場化；信貸政策的有效實施不僅要依靠經濟和法律手段，必要時還要依靠行政手段和監管措施。在當前我國間接融資占絕對比重的融資格局下，信貸資金的結構配置和利用效率很大程度上決定了全社會資金的配置結構和執行效率。信貸政策的實施效果極大地影響著貨幣政策的有效性。信貸政策的有效實施對暢通貨幣政策傳導渠道、發展和完善信貸市場、提高貨幣政策效果具有積極作用。