銀行對產品宣傳非常嚴格，我們要仔細審核相關產品的文章。但是每個行業都有素質不同的員工。如果妳單獨聯系壹個工作人員，他會告訴妳壹些不靠譜的事情，承諾壹些無止境的條件。比如最常見的就是說？我們的產品能保本保收益嗎？。
但實際上資管新規出臺後，銀行理財打破了剛性兌付，保本理財根本不存在了。而且新規規定理財子公司可以發行分級基金，直接投資股市，帶來了更高的風險。為慎重起見，這些人的意見作為參考。
2.財務合同是什麽樣的？
有的朋友可能會說，理財合同那麽長，真的是受不了。下面是幾個容易誤解的點，可以特別註意。
(1)看標的資產
理財產品往往包裝得讓人眼花繚亂，名字五花八門:XX寶、XX贏、XX白金計劃、XX財富計劃。然而，我們必須打開這些包裝，看看核心的基礎資產，這是妳真正購買的東西。說白了，銀行收了妳的錢之後，妳把它投資到哪裏去了，幫妳賺取這些利益？
比如妳看到這個產品的錢其實是買壹些金融資產，比如債券、同業拆借或者其他貨幣產品，比較穩定。但是如果妳借錢給壹個破產的企業，或者投資壹輛可以用水跑的車，妳還會繼續買這個產品嗎？
基礎資產，或資金流向、投資標的、資產構成、資產結構等。，會明確寫在正式合同裏。如果妳在網上購買銀行理財，在產品詳情、投資詳情等版塊裏當然可以找到。如果沒有，妳最好三思。
(2)自發或寄售產品
銀行理財產品，包括銀行自有理財產品和代銷產品。銀行有自己的理財產品，因為有自己的信用背書，安全性比較高。當然主要還是看產品的安全性。如果產品本身是高風險的，什麽機構發行都無所謂。產品代銷是指商業銀行通過銀行網點或網上銀行向客戶銷售其他合作機構的投資產品。銀行不負責代銷產品的管理，產品由發行人自身信用擔保。這就要求我們在購買理財產品之前，要鑒別產品是銀行的還是代銷的，如果是代銷的，還要搞清楚具體的發行人。
在這裏，我告訴妳壹個最簡單的方法，那就是登錄權威網站？中國財經網？詢問。銀行自己的理財產品會在產品說明書上標註產品註冊碼。對於代銷產品，需要去銀行系統和官網等官方渠道查詢相關信息。
(3)預期收益率不等於實際收益率。
銀行在銷售理財產品時，可能會標註預期收益率，但預期收益率並不等於實際收益率。銀行理財給出的預期收益率是年化的。因為年化收益率壹般高於同期銀行存款利率，具有壹定的吸引力。
比如我買了壹個銀行的7天理財產品，20萬，預期收益率3.8%。理財產品到期，產品結算收益只有20萬元。3.8%?365?7=146元，不是我預期的200000？3.8%=7600元。因為，壹款7天理財產品，收益金額是年化收益的7/365。
(四)募集期與清算期的界限
我們在購買理財產品時，往往會關註收益和期限，而忽略了募集期和清算期。壹般理財產品在計息前都會有壹個收款期，從7天到壹個月不等。在此期間，我們投入的資金沒有利息或者只有活期利息。如果募集期過長，投資收益會縮水。清算期是指理財產品到期後，投資者的本金和收益不能當天到賬，而是進入產品清算期，在此期間銀行不支付利息。
比如某銀行推出壹款期限為34天的理財產品，預期收益率高達6.4%。產品銷售日期為09年3月65438+3月25日，銀行最遲在2個工作日內(遇法定節假日順延)將款項劃入投資者賬戶。這款產品的到期日是4月29日。考慮到2天清算期和五壹假期延長3天，銀行有權最遲在5月4日支付理財資金本息。
如果我在09年3月19日購買了這款產品，說明這款投資期為34天的理財產品實際占用了46天的理財資金，其中7天的募集期只享受活期利率，5天的清算期不享受任何利率。算下來，實際收益率只有4.78%，遠低於預期收益率。所以購買時要註意這些日期的計算。