第壹步:計算“家庭財產”
首先，借助資產負債表和現金流量表，對個人/家庭資產進行評估，了解現有的“家庭財產”。(鏈接上壹篇文章《健康家庭財務報表需要填寫哪壹項？？》)
其次，合理預估未來生活費用。除了日常開銷的預估，還需要提前規劃未來可能的大額支出，比如孩子是否有出國留學的打算，是否購買房產等。
在不降低生活水平的基礎上，結合實際情況，不要盲目追求超高標準(按照世界銀行的建議，要想保持退休前的生活水平，養老金替代率不能低於70%)。
第二步:閱讀“政策”
根據我國的養老政策，養老基金主要來源於三部分:基礎養老金、企業年金和個人養老金。三者定位不同，相輔相成。根據他們自己的繳費情況，可以估算出他們未來能從基礎養老金和企業年金中領取多少養老金，與實現有質量的養老金還有多大的差距。(鏈接上壹篇文章《實現優質養老需要多少錢？》)
每個人都可以參加個人養老計劃，根據自身情況選擇匹配的產品。另外，個人養老金享受稅收優惠，大家要做足功課，合理進行稅收籌劃。
第三步:確定“戰略”
各類養老金融產品具有不同的收益和風險特征，投資者可以結合自身的風險偏好等因素選擇不同的產品進行投資。
表:各種養老金融產品對比表
來源:
1.養老儲蓄產品概要內容引自中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會發布的《關於開展特定養老儲蓄試點工作的通知》和《商業銀行和財富管理公司個人養老金業務管理暫行辦法》；
2.養老金理財產品概要引自《中國銀監會辦公廳關於開展養老金理財產品試點的通知》第二條及養老金理財產品在全國銀行業金融信息登記系統的登記信息；
3.養老保險產品概要引自《中國銀行業監督管理委員會關於保險公司個人養老金業務有關事項的通知》；
4.養老金目標基金產品概要引自《養老金目標證券投資基金指引(試行)》第二條。
選擇合適的產品後，可以考慮基金的投資方式:初期投資+持續幾十年的投資。這種方式類似於買房首付+按期還款的形式。
壹次性投資:可以優先考慮用壹大筆錢作為初始本金進行初期投資，以穩定養老金儲備市場，提高投資效率；
幾十年分批投資:有利於減少波動，繼續積累。
投資的多少要根據自己的能力，根據家庭的財務平衡情況進行動態調整。
第四步:調整“配置”
做好養老金投資規劃後，並不意味著高枕無憂。隨著時間的推移，市場環境和自身風險偏好也會隨之變化，這就需要我們定期檢討和優化，確定不同資產類別的配置權重。
長期資產配置是養老金實現長期投資目標、控制風險的重要手段，對控制風險、穩定收益具有重要作用。投資者也可以把資產配置交給專業人士。例如，目標日期養老基金是壹種配置產品。隨著投資者退休日期的臨近，權益類資產的比例在降低。
養老金投資是壹個長達幾十年的過程，其本質在於資產的長期保值增值。因此，必須盡快做出科學合理的規劃。那麽從現在開始，為自己和家人開啟壹份“養老金投資計劃”。