30年前，“萬元戶”還很少見，幾十億資產甚至遙不可及。現在，百萬美元家庭在中國隨處可見。隨著財富的增長，高凈值人群的煩惱也越來越多。越是成功的人，經歷的事情越多。
成功不等於幸福。不同的群體有不同的煩惱。不同的煩惱來自社會的不同層面，包括政治、法律、經濟、家庭。根據高凈值人群的特點和社會集中度的問題，我們把這些人分為四類:企業家、企業高管、再婚家庭、全職富婆。他們的煩惱分別是什麽？如何解決這些煩惱？拋磚引玉吧。
第壹類企業家
這個群體由各行各業最成功的20%的人組成。他們掌握著每個行業80%的財富。然而現實是殘酷的，金錢沒有固定的主人，商場如戰場，創業者隨時會承受下壹個決策的嚴峻考驗。他們是最辛苦的壹群人，壓力很大。很多他們主觀意識無法控制的風險，隨時都有可能縈繞在他們心頭。政策風險、貸款風險、經營風險、稅收風險甚至婚姻風險、繼承風險...未來的不確定性常常讓他們焦慮。
當我和企業家在壹起時，我通常會和他們討論以下問題:
妳在妳的行業做得這麽好，有沒有什麽不可預知的突發事件發生在妳的同行身上，讓他的生意很難做？如果發生在妳身上，妳會怎麽做？
妳的企業有銀行貸款吧？妳怎麽能把家庭資產和企業資產隔離開來？
妳能保證妳現在賺的錢100%以後都屬於妳嗎？妳想給誰就給誰？
很多人都在努力賺錢，但很少有人關心如何保住賺來的錢。其實，存錢和賺錢壹樣重要，甚至更重要。
建議
1.規避經營風險，可以用保險鎖定資產。如果出現危及企業生死的風險，還有第二筆啟動資金，不受債務影響。
2.大多數企業在銀行都有貸款和抵押。有的企業家讓老婆當放貸人，家庭和企業的責任混在壹起，風險很大。如果能用保險鎖定部分資產，讓愛人做被保險人，儲備資金，取消配偶的連帶責任，會更安全，也不會牽扯到家人。
3.未來房產稅和遺產稅的出臺會讓很多家庭措手不及，所以對客戶來說，早規劃，早防範，將來資產保值是非常好的。
第二類企業高管
某壹線城市職業經理人問我:我現在40歲，有2000萬現金。算不算窮？
2000萬，已經達到了私人理財課程裏設定的初級富豪的標準，但是他在擔心什麽呢？妳害怕什麽？
職業經理人收入穩定，現金流充足，但收入高峰時間從35歲開始達到百萬年薪，到50歲就要15。看似輝煌的職業生涯，其實很短暫，也很有限。
人的體力和精力也是有限的。工作其實就是用體力和精力換取收入。不工作，收入不持久。職業經理人看似有錢，實則欲望無限。他們習慣了高質量的生活，喜歡投資高收益的項目，賺更多的錢。其實他們是想盡快實現財務自由和生活自由。他們自己未來的負債非常高，包括衣食住行，子女教育，長輩贍養，醫療費用，養老，各種貸款等。，而他們職位的高風險讓他們對未來缺乏安全感。
科學理財告訴我們，要實現真正的財務自由，核心是保住本金，讓妳的本金保值增值，讓妳的被動收入大於體面的生活開支。賺錢是能力，守財是智慧，實現真正的財務自由真的需要“守”和“防”。
讓我們壹起思考幾個問題:
如果把所有資產都投入到自己的投資渠道，收益高，風險也高。妳要攻防兼備，要有前鋒和後衛。萬壹投資失敗，妳能保證以後妳的血汗錢歸妳嗎？
國家《物權法》頒布後，妳在保證自己資產專用性的同時，還要承擔什麽樣的義務？未來的政策會怎樣？
在國外，物權法頒布10-15年後，遺產稅頒布。我們現在要做的是如何把顯性資產變成隱性資產，把固定資產變成流動資產。所以要有前瞻性，不要等到稅收政策出臺的時候才發現為時已晚。
妳的高位壹定承受了很大的壓力吧？都說職位越高，風險越大。像妳這樣的同級主管有沒有發生過妳沒有預料到的事情？
建議
1.推薦家庭信托保險。全球CRS對富人的影響很大。不同的國家有不同的稅收政策。出國前可做好家庭信托保險規劃，降低財富縮水風險。該政策的低現金價值可能是壹個優勢。
2.只有通過保險對未來進行確定性的規劃，防範幾大人生風險:死亡風險、醫療費用、養老金規劃、婚姻風險帶來的財產專用性，才能實現財務自由。
第三種再婚家庭
根據官方公布的數據，12年來，中國的離婚率壹直在持續增加，其中超過40%的人在結婚三年內申請離婚。隨著離婚率的上升，再婚也頻繁出現，家庭關系變得更加復雜，經濟問題更加私有化。再婚雙方都有自己的錢和財產，各有各的存款或債務。壹方往往會對另壹方給原子女或父母造成的經濟負擔感到不安，有時還會為此爭吵。因為再婚夫妻都有失敗的婚姻，婚姻的穩定性和信任度都不強。他們比別人更不願意向對方透露錢。他們最想的是將來把錢留給孩子，彌補他們感情上的不足，讓他們過得更好，但又不想在財產分配上受到影響。
針對這類特殊家庭的高凈值生活，我們需要了解幾個問題:
1.妳是想把更多的錢留給妳的孩子，還是想和妳再婚配偶的孩子分享妳的財富？
妳給自己立過遺囑嗎？立遺囑也有很多問題需要解決。如何避免繁雜的手續？問題來了，對妳要關心的人來說，會有很多後遺癥，很多困惑，這是必須要提前考慮的。
當妳的孩子出現婚姻問題，妳怎麽保證妳給她的錢是給她壹個人的？如果發生意外，錢還能流回家裏嗎？
建議
1.如果家庭結構復雜，家庭成員多，不想平均分配這些資產，可以通過保險進行隱性分配。
2.比如有十套房子，兩個孩子，每個孩子有三套，剩下的四套成為保險資產，然後給他們每人3000萬，7000萬。這樣，資產平均分割，隱性資產定向傳承就變得很明顯了。通過保險，以後可以把錢留給妳想給的人，經濟的控制權在自己手裏，也可以避免稅收問題和孩子浪費錢的問題。
第四種全職富婆
女人壹旦成為全職太太，就意味著家庭所有開支都要靠男人。經濟地位決定社會地位和家庭地位。因為全職太太在經濟上過於依賴男性，很容易養成大男子主義。
全職太太每天都在擔心老公和孩子的飯，孩子的學業問題。所以她們基本上每天過著菜場、孩子學校、家裏的生活，把所有的愛都奉獻給了丈夫和孩子。
最理想的狀態是找到壹個永遠離不開的男人。但是生活就像賭博。有些全職太太贏了，有些輸得很慘。
全職太太壹旦遇到不忠的丈夫，會相當被動。就像《我的前半生》裏的羅子君，她和孩子最終都被趕出了大房子，去尋找自己的出路，哪怕是丈夫先出軌，沒有任何約束丈夫的資本。羅子君很幸運有這麽多人幫助她，但那些都是電視劇裏的故事。現實中，誰來幫妳？
夫妻之間最大的恐懼就是代溝。事業有成和無所事事的全職太太之間的距離越來越大。當夫妻之間沒有語言，只剩下多年的夫妻恩愛來維持婚姻，以至於雙方都不幸福。
全職太太最需要思考的是:
1，妳全心全意照顧家人，付出很多，這也是壹種職業，但妳知道這是壹種很危險的職業嗎？妳能保證妳的愛人不受外界誘惑嗎？要錢順利嗎？
2.孩子小的時候很依賴妳照顧家庭。孩子長大了，妳的價值體現在哪裏？
3.當妳想照顧妳媽媽壹家的時候，他會支持妳嗎？妳會壹直支持嗎？如果是很多錢呢？
在臺灣省，女性投資個人金融資產的比例為:保險36%，存款38%，投資26%。
《七個孤獨的日子》中的婚姻是兩個主題的結合。雖然有結婚證作為擔保，但這種擔保並不牢固，會因壹方違約而改變。所以，做全職太太其實是最危險的職業。
女人的幸福要靠自己，年輕的時候壹定要做好充分的準備。妳必須有壹張可以吃壹輩子的“飯票”——保險單。無論疾病、意外、養老、未來生活費，每壹種保障都會伴隨妳壹生，就像妳的第二任丈夫，永遠不會拋棄妳，越是陷入困境，越是真切感受到。
這張“飯票”還是過期的“飯票”。因為保險合同有始有終，如果女方是保單持有人，任何婚姻變動都不會改變保險合同的內容。
建議
1.讓王先生給妳壹個確定的未來，買足夠的保險和儲蓄產品；給老公買足夠的保險，受益人是妳和妳的孩子；給孩子買保險，給孩子壹定的未來，其實是作為妻子責任的最好體現。
2.妳應該出去學習，包括理財規劃。妳老公在外面努力“開源”，妳在家也要學會“節流”，幫老公賺錢，妳的價值才會體現出來。
3.做壹個全職太太，管錢。但是當妳去錢生錢的時候，妳可以自己決定怎麽花妳賺的錢。
總結壹下，高凈值人群的煩惱都來自於對未來的不確定性。要解決根本問題，必須未雨綢繆，給自己壹個安全確定的未來。這壹目標只能通過保險這壹金融工具來實現。
當妳從整體財富框架來理解和運用保險，妳就會明白，保險的價值在於作為資產配置的底層支撐，相當於壹個財富安全墊。有了這個安全墊，可以避免各種意外風險帶來的損失，支持資產配置其他功能的實現。
壹句話:保險可以用壹定的方式，在壹定的時間，和壹定的人使用壹定的資金，達到壹定的目的，按照自己的意願繼承自己的財富。