消費金融的風控管理壹直以來被人所詬病，無論是內部人員的自誤，還是外部助貸的入侵。都在壹點壹點的蠶食著這個行業。
消費金融是金融的屬性，必須要關註風險防控，要建設自動化的消費金融決策體系，要實現風險管理全流程的覆蓋和控制，要建立全渠道的資產質量管理機制。
考慮到消費金融面臨的種種風險，消費金融行業的參與者需要搭建壹整套完整的風控體系，從貸前、貸中、貸後全面管理消費金融業務開展過程中遇到的各種風險。風控體系包括很多層面，如新產品上線的風險評估、渠道管理、反欺詐人工調查、操作風險管理、資產管理等。其中，借助科技手段進行大數據征信將成為行業未來發展的趨勢。
多位從業者透露，互金行業壞賬率已高達20%，並持續走高。
行業的負面毒素，已開始釋放…
01 集體謊言
“壹個令人尷尬的現狀是，風控正在成為行業的集體謊言”，戴樂是壹家大數據公司的CEO，他在此前，在互聯網金融行業多次創業，各個領域了解頗深。
“多數的互聯網金融公司，可能僅有壹個‘黑名單’制度，‘黑名單’之外的人，都可以放進來。”戴樂稱。
不可褻玩的風控部門，正在用壹些極端荒誕的形式發展。
消費金融公司藍領貸，在最開始的貸款規則中規定，需提供另外壹家現金貸審核通過的截圖和賬號。
“藍領貸的審核人員登錄到其他現金貸的界面中，查看截圖屬實後，就通過審核”，多位曾在藍領貸上借款的用戶稱。
後這家現金貸公司多次交涉後，藍領貸才修改了規則。
藍領貸的相關人員也承認該規則的存在，“我們已在今年6月份修改了規則”。
而這絕非個例。
壹款專為遊戲用戶打造的貸款平臺，只需客戶提供支付寶截圖、芝麻分截圖就可放貸，最高授信金額5000元。
除此之外，還有很多平臺，風控規則只有寥寥兩條：實名手機和授權讀取通訊錄。
“只要可以能找到借款人的親朋好友，可以打電話追款，就夠了”，戴樂稱，這樣的風控，就是壹個笑話，“這樣的平臺很多，如此操作的原因是，信審成本很高，要麽是自己不想花錢，要麽是沒有能力做風控，就會采取投機取巧的方式”。
數字風控引領革新：
銀行業內人士所達成的壹個***識是，強調創新變革跟風控合規雙輪驅動，已成為當下發展消費金融的著力點。
“全面風險管理是整個消費金融公司管理的核心。從銀行的角度來說，消費金融本質上還是貸款，貸款就必須要堅持貸前調查、貸中審查、貸後檢查。”中銀消費金融互聯網事業部高級總監伍純剛表示。
事實上，近年來，銀行業利用自身風控優勢，壹直在積極探索消費金融風險管理的有效模式。這其中，金融科技的應用釋放了巨大能量。
在人口紅利+技術紅利+監管紅利的多重利好推動下，未來在消費金融行業多個細分領域，估值超過10億美金的公司將會很多，在場景、渠道、用戶體量規模效應推動下，消費金融公司下壹階段的加速擴張才剛剛開始。