中國人民銀行3月31日公告，為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權益，所有貸款產品均應明示貸款年化利率。
圖片來源:中國人民銀行
日利率不應該比年化利率更明顯
公告稱，各從事貸款業務的機構在通過網站、移動應用、海報等渠道進行營銷時，應當以明顯方式向借款人展示年化利率，並在簽訂借款合同時予以載明。日利率、月利率等信息也可以根據需要同時顯示，但不能比年化利率更明顯。
記者註意到，目前部分貸款產品的信息仍顯示日利率而非年利率。
“網貸有壹個潛規則，就是著重公示日利率。年利率有時可能會有標註，但往往是小字號，不容易被註意到。我被當時的日利率搞糊塗了。”壹位使用過互聯網平臺貸款的金融消費者告訴記者。
比如某外賣App貸款產品的推廣頁面，只顯示了“1000元壹天，利率最低在0.3元”的介紹。
來源:某外賣App
記者在某銀行App上也發現，該行的貸款產品在宣傳頁面上只顯示日利率為0.025%，並未明確標註年利率。
銀監會日前明確指出，部分機構或網絡平臺片面強調日利率低、免息期、零利率分期等優惠條件。中國人民銀行金融消費者權益保護局課題組此前強調，壹些小貸產品基本是向消費者展示日利率，折算成年化利率後，利率高於銀行信用卡業務。
抑制金融機構的惡性競爭
該公告是監管部門加強網貸業務管理的重要舉措。消費金融專家蘇表示，“此前，部分金融機構和互聯網平臺不披露或少披露貸款利率或被誘導，涉嫌侵害金融消費者合法權益，不利於消費金融市場健康發展。”
蘇強調，監管的目的是從金融營銷宣傳環節統壹貸款利率的披露方式，既能遏制金融機構利用不當宣傳的漏洞進行惡性競爭，又能保障金融消費者的知情權，長遠來看有利於促進消費金融市場的良性競爭。
值得壹提的是，該公告明確，年化貸款利率應當按照向借款人收取的全部貸款費用與實際占用的貸款本金的比例計算，並折算為年化形式。其中，貸款成本應包括利息和與貸款直接相關的各種費用。貸款本金應在借款合同或其他債權憑證中載明。采用分期還本方式的，以每期還款後的剩余本金計算實際占用的貸款本金。
圖片來源:中國人民銀行
“近年來，貸款市場亂象頻發。除了數據安全和暴力催收，標準不壹、利率不透明也是問題之壹。”零壹研究院院長余百成表示，對於分期貸款產品的利率計算方法，業內也有爭議。有些使用名義利率，有些使用內部收益率。壹般來說，內部收益率的標準更為嚴格。隨後，在利率信息透明的基礎上，借款人會更加關註和對比利率，同類產品中利率高的產品會受到很大影響。
蘇表示，公告中標註了IRR法計算成本，並給出了壹次性還本付息和分期還款兩種方案，既統壹了貸款利率的計算方法，也為機構在後續實踐中提供了有效的參考。
此外，公告稱，從事貸款業務的機構包括但不限於存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司，以及為貸款業務提供廣告或展示平臺的互聯網平臺。
業內專家也提醒，為貸款業務提供廣告或展示平臺的互聯網平臺，可能成為監管的“窪地”。壹些互聯網平臺的貸款業務來源非常多樣，能否按照規定執行還有待考量。
原標題:《央行出手了！這些貸款套路都是冷冰冰的。”