今年，“提前還貸”成了熱詞。像張穎壹樣，有許多貸款人選擇提前償還抵押貸款，隨之而來的還貸困難也成為壹個新問題。中新經緯在某社交平臺上看到，不少貸款人吐槽銀行在提前還貸時遇到了困難。有的貸款人只能預約到明年3月，還有的要向監管部門投訴，才能順利還貸。
提前還貸，搶名額。
兩年前，張穎和她的丈夫賣掉了他們的房產，換下了西城區的壹個學區。除去公積金，還有240萬的商業貸款。今年，看著財務回報不佳，股票下跌，她下定決心提前還貸。
今年4月和9月，張穎通過手機APP分兩次還清部分房貸，分別還了46萬元和6萬元，並將還款期限從21年縮短至15年。她粗略算了壹下，240萬的商業貸款，原本需要利息近654.38+0.8萬。提前還貸後，她可以省下70多萬的利息。
“我感覺壹下子輕松了很多，這兩次還款都很順利，所以打算提前還壹點錢。”張穎說。
10結束，她再次嘗試提前還款時，發現不夠了。張穎回憶說，前兩次只需要在手機APP上輸入還款金額，下面就會有預約扣款日期。選個日期就行了，約好的日期大概在壹兩周之後。不過這次APP提醒她，要到10月11才能預約還款。
165438+10月1後，她再次預約還款，發現預定扣款日期只有壹天，點進去後會顯示額度已滿，但沒有其他日期選項。“過幾天，我會再打開它。我不用填還款金額。只需點擊預付費頁面，就會顯示額度已滿。”
絕望中，張穎在社交平臺上尋找策略。“有個帖子說下午兩點就要出名額了，要蹲在APP上，就像雙十壹購物壹樣，秒殺名額。我試了三次，每次都是把鬧鐘調到兩點整，名額就沒了。我又給銀行打電話，工作人員說現在APP上很難搶到，讓我明年1以後去線下網點。”
在北京工作的李攀西(化名)也遇到了類似的問題。2016，10她貸款76萬元在老家Xi安買了第壹套公寓。貸款期限30年，等額還本付息。經過幾次LPR的削減，每月付款減少到3500元左右。
“我今年股市受挫，基金也不太好。我大概算了壹下目前家庭的現金流，查了壹下剩余的貸款金額，大概67萬左右。提前還貸對我家現金流沒有影響。”於是，今年7月，李攀西開始聯系銀行提前還款。
讓她萬萬沒想到的是，第壹次聯系銀行就遭遇了“滑鐵盧”。“因為回不了Xi安，我給當時貸款的銀行客戶經理打電話，對方壹直不接；終於打通了。她說她辭職了，給了我壹個新的聯系人。我又給這個人打了電話。對方聽了我打電話的目的後，直接回復‘我現在有點事，很忙，先掛了。”李攀西說道。
大約壹個月後，李攀西再次致電原客戶經理，對方提供了壹個座機號碼。這次，工作人員找到了她的新貸款客戶經理，新客戶經理詳細介紹了她的還款計劃。“壹次性還的話，壹定要拿著房本或者購房合同去銀行。如果還有壹部分，可以把還款金額和壹個月的供款存到房貸綁定的銀行卡裏，客戶經理第二天就可以幫我了。因為回不了北京工作，所以選擇先交40萬。”李攀西說。
“客戶經理跟我說可以在手機上操作還款，我還真沒發現。最後客戶經理幫忙操作。”她說。165438+10月9日，李攀西手機APP已扣款成功，下壹筆還款金額為1688元。
6月5438+07日，中新經緯以客戶身份咨詢中國銀行某支行。銀行的客戶經理說，需要先在手機上預約，然後等短信通知，按照上面的日期在手機銀行操作還款。但上述客戶經理表示，“現在正常申請需要45天左右，65438+10月份的預約都在明年。”
不過，所有銀行預約都不難。華北某省某國有銀行客戶經理告訴中新經緯，受疫情影響，來銀行辦理提前還款的客戶不多，可以直接辦理，不用等。
某股份銀行北京某支行客戶經理也表示，銀行不需要預約，直接用銀行手機app還款即可，沒有額度限制。
客戶經理直言“壓力很大”
今年以來，由於投資收益不佳、貸款人自身“去杠桿化”等因素，部分客戶選擇提前還款。同時，隨著LPR的多次下調，經營性貸款利率也不斷下降，出現了“貸款搬家”的現象。各種金融中介在社交媒體上打廣告，教客戶如何用低息經營性貸款替代高息抵押貸款。
“今年提前還款的客戶很多，我們這裏已經還了二十多億。我今年壓力很大。”上述股份制銀行客戶經理直言，客戶要多還款，銀行要拼命放貸，“先填坑。”
中國農業銀行副行長李琳在2022年中期業績發布會上介紹，少數個人住房貸款客戶選擇提前還貸，主要是基於自身的理財規劃，也與現階段理財投資收益率中樞下降有關。
中國工商銀行副行長鄭國瑜在2022年中期業績發布會上也表示，確實有少部分房貸客戶提前還款以調整家庭資產負債表，但與前幾年相比，這壹趨勢並不十分明顯。上半年，工行收回房貸3800億元，其中提前還款2600億元，較去年增加300億元。
壹方面是客戶在提前還款，壹方面是客戶貸款買房的意願在下降。6月165438+10月10日，央行發布2022年6月10金融數據。6月5438+10月，金融機構新增人民幣貸款6152億元，同比少增2110億元。
貸款結構方面，6月5438+00，住戶貸款減少18億元，較去年6月10大幅減少4827億元。其中，短期貸款減少512億元，同比少增938億元；與房地產關聯度高的居民中長期貸款僅增加332億元，同比少增3889億元。
招商宏觀張晶晶團隊指出，如果將1-10的月度數據加在壹起，居民部門中長期貸款將比去年同期少增約2.8萬億元，居民部門新增貸款增長確實乏力。
國家統計局6月5438+065438+10月15公布的數據也顯示，2022年6月5438+0-10期間，房地產開發企業存款及預收賬款41041億元，同比下降33.8%；個人按揭貸款2015億元，同比下降24.5%。這些數據都表明貸款買房的人在減少。
中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金田對中新經緯表示，受疫情等復雜因素影響，近期整體信貸需求減弱，銀行獲取優質新客戶、發放低風險新貸款難度加大。從維持穩定的業務規模和持續獲得利息收入的角度來看，銀行及其工作人員有勸阻或限制客戶提前還貸的動機，或者為客戶提前還貸設置各種附加條件。比如房貸客戶止贖賣房，銀行要求購房者繼續選擇銀行的按揭貸款，否則會向提前還貸的客戶收取違約金。
融360數字技術研究院的李萬甫在接受中新經緯采訪時表示，客戶提前還貸，從積極方面來說，降低了銀行的信用風險，增加了銀行的流動性。但客戶提前還款後，銀行的房貸規模下降，需要尋求新的房貸來源。在當前市場環境下，銀行資金流動性充裕，房貸業務是優質資產，銀行間資源爭奪激烈；而且房貸市場利率壹直在下降，即使再投資，資金回報率也會比以前低。
提前還款並不適合所有人。
提前還貸是對部分客戶債務的重新規劃安排，但並不適合所有貸款人。
李萬甫介紹，當客戶有提前還款的計劃時，首先要對自己的資產進行系統梳理，確保自己不是盲目跟風。目前閑置資金充裕，沒有更好的理財渠道；其次，了解妳的房貸銀行的還款政策，比如是否有違約金，是否可以分批還款，是否有提前還款的選項(同期限減額還是同期限減額)等。，並綜合考慮後選擇最優；另外，如果是組合貸款，會優先考慮商業貸款。
李萬甫進壹步指出，如果客戶閑置資金有限，在通過壹些渠道獲得商業貸款和消費貸款置換低息貸款的廣告後動心，應充分認識這種置換方式隱藏的風險，慎重決定；另外，部分用戶剩余貸款年限較短，當初選擇了等額本息的還款方式。往年大部分利息已經還清，剩余貸款年限的貸款金額多為本金，不需要提前還款。
在金田看來，尊重客戶的資金安排，為其使用提供便利，在壹定意義上更有利於增強客戶粘性，塑造品牌價值，從而為獲取新客戶、新資金創造有利條件。
同時，金田表示，作為貸款客戶，需要詳細了解銀行提前還貸相關條款的要求，尤其是結合流程時間和手續費。