案例回放
“合同是終身的，我不想退保卻被迫退保。”
去年6月，李小姐(化名)在淘寶上買了5份預期年收益6.5%的北大方正人壽保利終身壽險(萬能壽險)產品。然而，今年李小姐的手機上突然收到壹條短信:“尊敬的客戶，您在招財寶的保險產品即將生效壹年。根據您投保時的授權要求，我們將在保單生效壹年時提取保單賬戶的全部價值。資金最遲會在提現後2個工作日內轉入您的余額寶賬戶，敬請關註。“之後李小姐的終身萬能險產品以理財到期為由被連本帶息退回。
日前，記者查閱了李小姐的電子保單，希望能找到保險公司退保的隱藏信息。原來哪裏都沒有提到她買了壹年期的保險產品。在這份“保利終身壽險(萬能型)電子保單”中，除了第三條明確提到“本合同保險期間為終身”外，至少有四項內容顯示其為期限在壹年以上的產品。
種種跡象表明，這是保險公司單獨退保行為。李小姐告訴記者，收到上述短信後，她立即致電北大方正人壽客服。當時客服回復說這個產品沒有過期。如果不想退，可以繼續持有。但不到半小時後，李小姐又接到了壹個從上海打來的電話。對方自稱是方正人壽的後臺。剛才客服給的信息是錯誤的。這是壹年期產品，必須退保。無論李小姐怎麽辯解，對方只是反復強調這是壹年期的產品，到期後本息會退還到李小姐賬戶。
李小姐說:“當我問對方投保人和保險公司雙方的權利義務是否基於電子保單時，對方拒絕回答。”
到今年6月初，李小姐發現自己的余額寶賬戶按時收到了上述5325元的萬能險，年化收益率為6.5%。但是，李小姐說，她不想自首。
保險公司的回應
“產品已停產，保修無法續訂”
近日，記者以普通客戶身份致電北大方正人壽了解相關情況。該公司壹名工作人員表示，保利萊的這款產品去年兩天就賣完了，已經停產很久了，所以只能在保修不能續簽的情況下解除合同。隨後，記者在淘寶上搜索發現，北大方正人壽保利人壽確實已經下架。
記者詢問其他保險公司，壹款終身型的萬能險產品是否可以拆分，年復壹年銷售。業內某大型壽險公司的工作人員告訴記者，壹般沒有特殊情況，保險公司不會單方面退保。“除非客戶隱瞞事實，或者有合同除外條款，比如壹些健康險產品，在某些情況下會退保。”另外，停售不是不續保的理由。
監管部門表示
“強制自首違法”
廣東省相關監管部門認為北大方正人壽強制退保違法，李燦小姐向北大方正人壽總公司申訴或向公司所在地監管部門投訴。
根據《保險法》規定的退保程序，消費者退保前必須向保險公司提出申請並協商。
記者調查
“網絡銷售平臺存在退保陷阱”
那麽，李小姐無故退保事件會不會與網絡銷售平臺有關？記者梳理發現，李小姐購買產品的平臺——“招財寶”是淘寶旗下的壹個理財平臺，主要銷售低風險、固定期限、收益穩定的理財產品，包括萬能險。目前這個平臺上的產品主要有三大類:中小企業貸款、基金產品、保險產品。近日，記者看到，“招財寶”上銷售的很多萬能險產品，在銷售協議後都增加了“招財寶”的附加協議。比如富德人壽的壹款電子金融年金保險的萬能險，就有“領取(退保)授權”的約定:“本人申請富德人壽在合同生效1年時將萬能險賬戶內的資金全部轉出。”也就是說，買了這款產品的消費者，壹年後也要退保。
值得註意的是，上述授權並不是購買支付的必要條件，也就是說，即使消費者沒有看到這個授權，也是默認授權。這種授權最大的後果就是終身保單合同完全變成了壹年期合同，消費者只能在壹年內享受這種產品的理財收益和保障。招財寶的這壹授權，實際上是對原有保單合同的修改。
此外，記者發現，“招財寶客戶特別聲明”也對消費者的行為進行了約束。這些約束包括“聲明人自願放棄退保權利，在保單凍結期內內部提出退保、退保，放棄自動續保權利”；“聲明人授權招財寶平臺辦理保單、保單利益、保險利益的具體處置，對招財寶的指令視為聲明人作出”；“如果申報人的行為與招財寶平臺的指令相沖突，申報人同意以招財寶平臺的指令為準。”消費者在購買保險產品時，不容易發現這種說法，可以不經消費者同意直接完成繳費購買，容易造成消費者被“授權聲明”。
內部人士的評論
“第三方平臺無權變更合同”
第三方平臺是否有權修改保險合同？對此，有業內資深人士告訴記者，雖然這種新的銷售模式需要監管部門研究，但消費者購買的保單合同是與保險公司簽訂的合同關系，第三方平臺無權更改。
“消費者的保險合同是和保險公司簽訂的。第三方平臺的招財寶只負責寄售，屬於另壹種合同關系，不能影響消費者與保險公司的合同約定。保險公司的產品是向保監會報備的，這些第三方條款明顯對原合同進行了修改。修改後的產品顯然不是保險監管中備用的合同。”該人士表示，如果保險公司知道這個修改，顯然有問題；如果保險公司不知道，那招財寶平臺的做法就有問題。如何對這種新情況進行定性、監管和處理，需要監管部門研究決定。
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