2015年房貸利率下調了嗎
2015房貸利率下調，這個消息今日引爆了互聯網，此次降息將五年以上貸款利率降至6.15%，較此前6.55%下降了0.4個百分點。壹位銀行客戶經理算了筆賬：以貸款50萬20年還清、等額本息還款為例，按照原有6.55%的基準利率，還款總額為89.82萬元，月均還款3742.6元；在新利率下，還款總額為87.01萬元，月均還款3625.56元，每月大約少還117元。
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但要享受新利率，市民還要再等等。銀行個貸部人士提醒，比如2013年1月申請的貸款，五年期以上的利率為6.55%，到2014年11月21日都是正常還款的，要享受新利率要等到2015年1月1日。銀行已經放款但沒到還款日期，沒有還第壹期款的，也是要等到明年元旦才能享受新利率優惠。
央行此次同時把5年期以上個人住房公積金貸款基準利率由此前的4.5%降至4.25%，市民以後公積金貸款的利息也能少還點了。
時隔2年4個月後央行再次啟動非對稱降息
壹年期貸款基準利率下調0.4個百分點，至5.6％
壹年期存款基準利率下調0.25個百分點，至2.75％
存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍，調整為1.2倍
其他各檔次貸款和存款基準利率相應調整
對基準利率期限檔次作適當簡並
昨晚，央行宣布自2014年11月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。
分析認為，這是對日前國務院常務會議“加快利率市場化改革”的落實，也是繼2012年6月8日之後第二次調整存款利率浮動區間上限。央行在時隔2年4個月後再次啟動非對稱降息，旨在緩解“融資難”“融資貴”，實體經濟增長。降息周期已開啟，不少機構和專家都預計未來還將迎來降息窗口。
此次央行宣布降息，是貫徹落實11月19日國務院常務會議“進壹步采取有力措施、緩解企業融資成本高問題”的體現，分析認為，也是應對經濟下行壓力、落實“保增長”的主動出擊。
此次降息幅度貸款利率壹次性下降0.4個百分點，打破了0.25個百分點的常規降息節奏，華夏銀行發展研究部戰略室負責人楊馳表示，此次降息出手快，出拳重，明顯高於社會對降息的預期，也側面說明了企業特別是小微企業的融資成本過高已經成為制約經濟發展的瓶頸。
由於是非對稱降息，貸款利率下降幅度大於存款利率下降幅度0.15個百分點。主要考慮存款需要保持合理的收益率，避免存款繼續大量流出銀行體系，從而影響銀行的放貸能力。
對於此次降息，央行有關負責人強調，屬於中性操作，並不代表貨幣政策取向發生變化。總體看，我國宏觀經濟仍保持中高速增長，不需要對經濟采取強措施，穩健貨幣政策取向不會改變。但央行需要根據經濟基本面的運行態勢，靈活運用利率工具進行微調，這是堅持和完善正常利率調整機制的應有之義。
2015房貸利率下調影響：
個人：百萬房貸月省234元
對商業房貸客戶來說，調整後的五年以上貸款基準利率為6.15%，較此前的利率下降0.4個百分點，相當於此前利率打了9.4折。不過，按照多數銀行的房貸重定價條款，房貸降息調整要等到明年1月份。
對住房公積金客戶來說，央行將5年期以上個人住房公積金貸款基準利率由此前的4.5%降至4.25%，下降0.25個百分點，降幅不及商貸。
以100萬元20年期房貸為例，如果執行的是基準利率，按照等額本息還款方式還款，在此次降息前，貸款利率為6.55%，月供為7482.2元，20年裏***計需還179.64萬元。
降息後，貸款基準利率降至6.15%，月供降至7251.12元，20年本息***需還174.0267萬元，比降息前***節省5.62萬元，每月減負234.08元，全年減負2808.96元。
企業：百萬貸款年省5200元
此次降息對降低中小企業融資成本意義尤為重大。由於在目前市場上，銀行對中小企業放貸大多執行的是上浮利率，其中上浮30%～40%的都非常普遍，因此此次降息可以有效地降低中小企業支付的貸款利息。
假設壹家企業向銀行貸了100萬元1年期貸款，執行的是上浮30%的利率，則在降息前，企業需支付的資金成本為7.8%，降息後，利率同樣上浮30%的情況下，企業需支付的資金成本下降為7.28%，足足下降0.52個百分點，貸款100萬元，企業壹年支付給銀行的利息可以節省5200元。
百姓購房利好
此次降息，業內解讀認為最為利好的就是資本市場和此前壹直低迷的房地產市場。
分析認為，以前受制於高利率的壓制，中國的股市壹直都比較低迷，而隨著高利率的結束，中國的股市有望壹舉進入廣闊的牛市。“股市的上行，將使中國百姓的財富增加，從而將提振居民的消費，讓企業的直接投資增加，將會進壹步促進中國的經濟發展。”經濟學家、萬博兄弟資產管理公司董事長滕泰表示。
光大證券首席經濟學家徐高點認為，房地產投資將顯著受益於此次降息，降息將房地產和基建行業，銀行利差會縮小。
此次降息對百姓購房也是利好。分析稱，降息後房貸按揭貸款利率將相應降低，給有買房需求的百姓帶來實惠，有助於支持自住型、改善型住房需求。
多數銀行“認貸不認房”
在融360調查的25家深圳銀行中，除早已實現“認貸不認房”的幾家銀行外，郵儲銀行細則也於上周落地。“郵儲銀行表示購房者有深圳戶口，首套房貸款還清，再買房貸款可以按照首套房政策執行，首付僅3成，可提供最低9.5折的優惠利率”。據了解，工商銀行“認貸不認房”細則也有相同規定，“購房者必須是深圳戶口，在首套房貸款結清後，二套房貸款方可執行‘認貸不認房’”。
而據融360監測數據顯示，民生銀行、中國銀行、光大銀行、交通銀行、建設銀行、興業銀行等銀行則不考慮戶籍問題，首套房貸款還清，再買房貸款皆按首套房貸款執行。
小額現金貸市場和產品分析
在互聯網金融快速發展的這幾年，有壹個行業近壹兩年被推上了風口浪尖，壹來因為它的發展彌補了金融行業的空白，踐行了普惠金融的理念；二來因高昂的利息和行業不規範引來種種質疑。它就是小額現金貸行業。
2013年余額寶橫空出世，帶動互聯網金融行業快速發展。金融的本質是資金連接，互聯網金融也不例外，壹端連接著借款人，壹端連接著投資人。余額寶讓“全民理財“成為可能；現金貸行業可以說是讓“全民借錢“成為可能。
廢話不多說，讓我們壹起來解開下現金貸行業的神秘面紗以及解析市場上優秀的現金貸產品。
現金貸是現金貸款業務的簡稱，是壹種授予自然人無擔保、無抵押、無場景的信用貸款，借款方式和還款方式靈活方便，審批及時，到賬快速。壹般說的現金貸特指短期現金貸業務，即借款期限在6個月及以下，借款金額小於等於1萬元的個人信貸
根據目前市場上的現金貸業務種類，可以分為隨借隨還類貸款、超短期貸款（類似國外發薪日貸款）、短期貸款、中期貸款四大類。
百度搜索指數上顯示，現金貸行業從2015年開始火爆，並在2016年達到高峰，2017年隨著監管趨嚴，行業面臨大浪淘沙。
現金貸行業，讓那些銀行無法服務到的長尾絲用戶也能享受到金融服務，這是市場發展起來的必然。互聯網金融出現之前，“民間借貸”和“”是現金貸的雛形。現金貸解決了用戶小頻快急的資金需求，深受細分市場的用戶喜愛。同時，現金貸近期飽受質疑，各種負面新聞層出不窮，監管重磅出手，壹場洗牌即將來臨。對於優秀的現金貸企業來說，未必不是壹件好事，大浪淘沙，留下來的都是金子。
目前現金貸行業魚龍混雜，市面上做的比較出色的有2345貸款王，現金巴士，手機貸，拍拍貸，宜人貸。本文重點分析超短期小額現金貸行業，嚴格意義上講宜人貸借款不屬於超短期借款範疇，拍拍貸借款端雖屬於範疇，但由於拍拍貸的綜合業務較多，並不能完全算是小額現金貸行業，也不在本文討論範圍之內。
在分析之前，我們先對這三家企業有壹個初步的了解。
手機貸是前隆金融旗下的壹款智能小額信貸產品，基於大數據，雲計算，機器學習的智能風控體系。自2013年10月成立以來，目前累計註冊用戶近2000萬，是紅杉資本投資看好的公司。
2345貸款王是A股上市公司2345旗下的壹款小額現金貸產品，2017年上半年2345貸款王凈利潤4個多億，占2345營收的半壁江山，是當之無愧的吸金王。
現金巴士是壹款基於移動互聯網的全線上流程網絡借款APP，主要解決用戶在日常生活中的微額借款需求。“現金巴士”服務團隊采用大數據及機器學習打造了全自動化流程，旨在為用戶提供壹個簡單方便、靈活快捷的借款新模式。
接下來，我們從用戶體驗要素，簡要分析下這三款產品。用戶體驗要素從抽象到具體分別為：戰略層，範圍層，結構層，框架層，表現層，如下圖所示：
現金貸app功能點均十分簡單，基本功能包括借款，認證，綁卡，進度查詢，還款等，幾乎都有。擴展功能點，手機貸最豐富，手機貸可以進行閃電借款，有現金分期借款，平臺資金不足可以引流到其他合作平臺，目前做的比較大。但手機貸缺乏用戶主動發起提額的功能，提額只能有系統發起。功能範圍最簡單的是現金巴士，類似於手機貸的閃電貸功能，只提供500/1000元，7/14天借款，借款額度和借款期限均限制較多。
小額現金貸產品功能結構較簡單，如下表現層分別是：手機貸，2345貸款王，現金巴士。
手機貸和2345貸款王，頂部都是滾動的廣告位，基本上是APP上的套路，但手機貸的廣告文案設計的比價難看，手機貸的設計師都幹嘛去了？
功能點上，手機貸是現金分期和單期都有，目前手機貸主推現金分期，額度和期數也不斷提高，分期產品相比單期產品風險低，手續費高，且能提高用戶粘性。2345貸款王界面較為簡單，貸款金額可以隨意滑動選擇，但貸款期限局限在1個月。現金巴士產品功能簡直極簡，兩種金額，兩類期限，屬於將超短期借款體驗做到極致的產品了。但超短期產品期限越短，逾期了會越高，但相對應的平臺收入也會高（賺取逾期罰息等）
互聯網金融發展的普遍路徑，先是余額寶掀起了全民理財的浪潮，再是P2P公司如雨後春筍般崛起，再是小額現金貸行業爆發。中國還有幾億無卡（信用卡）用戶，他們的金融需求也是剛需，筆者認為能把以下幾個點做好的公司，才能在大浪淘沙中留存下來。
1) 洞悉用戶本質需求。比如小額現金貸的用戶，追求的是首先能借到錢，其次才是能快速借到錢。為了快而快，反而沒有洞察用戶的核心需求。
2) 多維的風控體系。基於大數據的智能風控體系，從更多維度刻畫用戶借款逾期的概率。風控和用戶體驗是蹺蹺板，需要從中找到平衡。大數據風控未來的壹個發展方向之壹就是如何搭建基於高用戶體驗的風控體系。
3) 緊跟監管步伐。互聯網金融最大的風險是監管風險，小額現金貸公司需緊跟監管步伐，吃透監管政策，及時配合改造。抱有僥幸心理的企業，往往走不遠。
總結起來六個字：用戶，風控，監管
我國農戶小額信貸的發展狀況及前景如何
中國的農村小額信貸問題現在狀況:
1994年，小額信貸的GB模式被引入我國農村。起初，只是國際援助機構和國內NGO②針對我國政1986年開始的農村扶貧貼息貸款計劃③中存在的問題④而進行的壹種嘗試。因其成效顯著，1996年受到政府重視，進入以政府扶貧為導向的發展階段，⑤2000年以來以農村信用社為主體的正規金融機構開始試行並推廣小額信貸，我國小額信貸開始進入以正規金融機構為導向的發展階段。⑥目前基本形成了外國援助機構有期限的小額信貸項目；政府用扶貧貼息貸款實施的小額信貸項目；專業性NGO的小額信貸項目；政府要求農村正規金融機構實施的小額信貸；慈善性或非盈利性的試驗性的小額信貸項目等五種模式。
其主要特點和問題可以概括為：
1、所有小額信貸幾乎都直接模仿了孟加拉的GB模式，在貧困地區面對貧困農戶，壹些項目強調了以婦女為對象來實施，但未能有效地與當地實際相結合，壹些聯保和貸款小組的制度留於形式，在整體上也未形成孟加拉式的小額信貸體系化，而且幾乎所有小額信貸計劃都是以具有期限性的項目為基礎，依賴財政或國內外的援助進行貼息而設計的，沒有確立可持續發展宗旨，壹旦離開財政或國際援助項目的支持就難以維持，缺乏持續發展能力。雖然，近年來開始註意小額信貸項目的持續發展問題，但還沒有任何壹個項目能實現金融持續。
2、我國農村小額信貸壹直被作為壹種扶貧方式，而非特殊的金融形式看待，缺乏專門針對農村小額信貸機構的金融政策和法律制度。實踐中，國際援助機構和國內NGO是先導，GB模式具有領導地位，政府是主導，農村正規金融機構直接實施的小額信貸是主體。政府主導的，由農村信用社和農業銀行直接實施的正規金融小額信貸，雖然起步晚，但由於具有正規制度保障和合理規章與政策環境的優勢，發展很快，目前已經成為我國農村小額信貸的主體。而NGO或其他小額信貸仍處於試點探索、積累經驗和建立制度及方法實驗平臺的階段，不僅覆蓋面相當窄，而且機構壹般由政府有關部門而非央行批準設立，存在合法性和缺少統壹規範與有效監管問題，大多遊移在金融監管之外。
3、與國際上普遍通過適當提高利率，來排除非小額信貸對象貸款人的做法不同，我國政府壹般規定其利率不得高於法定利率。實踐中，其實際利率差別很大，以政府為主導的農村小額信貸大多是貼息或無息的，而其逾期90天的拖欠率高達50％～70％。NGO等小額信貸利率高於央行規定利率，但低於農村，而其還款率壹直保持在90％以上。因此，我國以政府為主導的農村小額信貸，在理論上，並不是嚴格意義上具有金融屬性的小額信貸。此外，我國農村小額信貸的貸款資產回報率低，我國最好的小額信貸項目最多只能獲得7％～9％的資產回報率，遠低於國際標準，而政府主導的小額信貸資產回報率則只有2％。
4、政府和農業銀行***管的正規金融小額信貸存在政策屬性和商業經營的體制性矛盾，責、權、利關系模糊，經營成本高，貸款回收率低。農村信用社和農行以自身存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府支持下進行的小額信貸，④雖然還貸率較好，但管理和經營水平以及資產質量不高，小額信貸被非小額信貸對象貸款人以各種名義挪用的現象十分普遍。
5、小額信貸機構服務規模小。壹是貸款余額規模非常小，雖然，在理論上最高每戶可申請3000元，但實際上只有500～800元。二是覆蓋範圍小，除政府主導的能覆蓋所有貧困鄉鎮外，其他小額信貸壹般最多服務10個鄉鎮，約5000名經常性用戶。
中國的農村小額信貸未來前景:
1、必須認識到小額信貸不僅是壹種有效的扶貧方式，更是壹種特殊的金融形式。應參照國際經驗，統壹規範，調整小額信貸機構的認定標準和方式，在提高項目型小額信貸可持續性的基礎上，逐步將其轉化為機構型小額信貸，以法律形式保證其金融合法性和規範性，並給予明確的政策支持，構造以GB模式為基礎的小額信貸體系。
2、堅持以市場為基礎，減少政府幹預，區分政府扶貧與小額信貸的功能，將小額信貸從單壹的扶貧中解放出來，逐步提高NGO小額信貸比重，允許小額信貸機構在法律監管下自由決定利率，取消政府的小額信貸貼息政策，建立小額信貸擔保基金，為其從金融市場獲得資金創造條件，發揮扶貧政策的誘導性功能，引導各種小額信貸機構實行商業經營，實現政府扶貧與小額信貸經營的分工與協調。
3、將貸款支持和技術服務相結合，實現扶貧、高還貸率和機構持續發展三者的協調。為小額信貸機構的建立和運行提供制度保障和技術支持，加強交流、合作與人員培訓，不斷提高
2015年銀行貸款利率是多少
2015年銀行貸款率如下：
中國人民銀行決定，自2015年3月1日起，金融機構壹年期貸款基準利率下調0.25個百分點至5.35%；
壹年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.5%，同時結合推進利率市場化改革，將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.2倍調整為1.3倍。
1、六個月以內（含6個月）貸款 4.35%
2、六個月至壹年（含1年）貸款 4.35%
3、壹至三年（含3年）貸款 4.75%
4、三至五年（含5年）貸款 4.75%
5、五年以上貸款 4.90%
註意事項：
1、在申請貸款時，借款人對自己還款能力做出正確的判斷。根據自己的收入水平設計還款計劃，並適當留有余地，不要影響自己的正常生活。
2、選擇適合的還款方式。等額還款方式和等額本金還款方式兩種，還款方式壹旦在合同中約定，在整個借款期間就不得更改。
3、每月按時還款避免罰息。從貸款發起的次月起，壹般是次月的放款時間為還款日，不要因為自己的疏忽造成違約罰息，導致再次銀行申請貸款時無法審批。
4、妥善保管好您的合同和借據，同時認真閱讀合同的條款，了解自己的權利和義務。
擴展資料：
貸款利率是銀行等金融機構發放貸款時從借款人處收取的利率。大致為三類：中央銀行對商業銀行的貸款利率;商業銀行對客戶的貸款利率;同業拆借利率。
貸款“三性原則”是指安全性、流動性、效益性，這是商業銀行貸款經營的根本原則。《中華人民***和國商業銀行法》第4條規定：“商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。”
1、貸款安全是商業銀行面臨的首要問題；
2、流動性是指能夠按預定期限回收貸款，或在無損失狀態下迅速變現的能力，滿足客戶隨時提取存款的需要；
3、效益性則是銀行持續經營的基礎。
例如發放長期貸款，利率高於短期貸款，效益性就好，但貸款期限長了就會風險加大，安全性降低，流動性也變弱。因此，“三性”之間要和諧，貸款才能不出問題。
銀行貸款利息的確定因素有：
①銀行成本。任何經濟活動都要進行成本—收益比較。銀行成本有兩類：借入成本—借入資金預付息;追加成本—正常業務所耗費用。
②平均利潤率。利息是利潤的再分割，利息必須小於利潤率，平均利潤率是利息的最高界限。
③借貸貨幣資金供求狀況。供大於求，貸款利率必然下降，反之亦然。
另外，貸款利率還須考慮物價變動因素、有價證券收益因素、政治因素等。不過，有的學者認為利息率的最高界限應是資金的邊際收益率。將約束利息率的因素看成企業借入銀行貸款後的利潤增加額與借款量的比率同貸款利率間比較。只要前者不小於後者，企業就可能向銀行貸款。