房地產抵押中介行業的競爭背景
房地產抵押貸款中介行業競爭激烈，主要是因為行業發展迅速，市場需求旺盛，抵押貸款產品設計靈活，吸引了大量客戶。此外，抵押貸款中介行業的參與者越來越多，給競爭帶來了更大的挑戰。
首先，房貸中介行業的競爭格局是市場化的，銀行、信托公司、證券公司等金融機構都活躍在這個行業，形成了更加激烈的競爭。其次，房貸中介行業的競爭格局也是價格競爭，各類金融機構通過不斷降低房貸利率來吸引客戶，從而提高市場份額。此外，房貸中介行業的競爭格局也是服務競爭，各類金融機構積極發展房貸業務，提供更好的服務來滿足客戶的需求。
壹般來說，抵押貸款中介行業的競爭格局是多種多樣的，涉及市場化、價格競爭和服務競爭。競爭激烈，但也給客戶提供了更多的選擇。
小額現金貸市場及產品分析
近年來，隨著互聯網金融的快速發展，壹個個行業在近壹兩年被推上風口浪尖。壹是因為它的發展，填補了金融行業的空白，踐行了普惠金融的理念；其次，高利率和行業不規範引發各種質疑。就是小現金貸行業。
余額寶誕生於2013，推動了互聯網金融行業的快速發展。金融的本質是資金連接，互聯網金融也不例外，壹端連接借款人，另壹端連接投資人。余額寶讓“全民理財”成為可能；現金貸行業可以說是讓全民借貸成為可能。
事不宜遲，我們來解開現金貸行業的謎團，分析壹下市面上優秀的現金貸產品。
現金貸是現金貸業務的簡稱，是壹種授予自然人的無擔保、無抵押、無場景的信用貸款。借款方式和還款方式靈活方便，審批及時，快速到賬。壹般來說，現金貸是指短期現金貸業務，即貸款期限6個月及以下，貸款金額654.38+0萬元及以下的個人信用。
根據目前市場上現金貸的種類，可以分為四類:有借有還、超短期貸款(類似國外發薪日貸款)、短期貸款、中期貸款。
根據百度搜索指數，現金貸行業在2015年開始蓬勃發展，在2016年達到頂峰。2017隨著監管的收緊，行業面臨大浪淘沙。
現金貸行業讓那些銀行無法服務的長尾用戶享受到金融服務是必然的。在互聯網金融出現之前，“民間借貸”“是現金貸的雛形。現金貸解決了用戶的資金燃眉之急，深受細分市場用戶的喜愛。與此同時，最近現金貸飽受質疑，各種負面新聞層出不窮，監管重拳出擊，壹場洗牌即將到來。對於優秀的現金貸企業來說，未必是好事。剩下的只有黃金。
目前現金貸行業魚龍混雜，市場上比較突出的有2345貸王、現金巴士、手機貸、拍拍貸、宜人貸。本文重點分析超短期小額現金貸行業。嚴格來說，宜人貸不屬於超短期貸款的範疇。拍拍貸的借款方雖然屬於範疇，但由於拍拍貸的綜合業務較多，不能完全視為小額現金貸行業，不在本文討論範圍之內。
在分析之前，我們對這三家企業有壹個初步的了解。
手機貸是錢隆金融旗下的智能小額信貸產品，基於大數據、雲計算、機器學習的智能風控體系。2013，10六月成立至今，累計註冊用戶近2000萬，對於紅杉資本來說是壹家很有前景的公司。
2345貸王是a股上市公司2345旗下的壹款小額現金貸產品。2017上半年，2345貸王凈利潤4億多元，占2345營收的壹半。是當之無愧的吸金之王。
現金巴士是壹款基於移動互聯網的全線網貸APP，主要解決用戶日常生活中的小額貸款需求。“現金巴士”服務團隊采用大數據和機器學習打造全自動化流程，旨在為用戶提供簡單、方便、靈活、快捷的新型貸款模式。
接下來我們從用戶體驗要素來簡單分析壹下這三款產品。用戶體驗的要素從抽象到具體依次為:策略層、範圍層、結構層、框架層、表示層，如下圖所示:
現金貸app的功能點很簡單，基本功能包括借款、認證、綁定卡、進度查詢、還款等。拓展功能點，手機貸款最豐富，手機貸款可以用於閃電貸和現金分期貸款，平臺資金不足可以引流到其他合作平臺，目前比較大。而手機貸款缺少用戶發起提現的功能，提現只能由系統發起。最簡單的功能範圍是現金巴士，類似於手機貸的閃電貸功能。只提供500/1000元和7/14天的貸款，貸款金額和期限有限。
小額現金貸產品功能結構簡單，下面的表現層有:手機貸、2345貸王、現金巴士。
手機貸和2345貸王都是頂部滾動廣告位，基本都是APP上的套路，但是手機貸的廣告文案設計價格比較難看。手機貸的設計師為什麽去了？
從功能上來說，手機貸款既是現金分期，也是單筆分期。目前手機貸款主推現金分期，分期金額和次數也在不斷提升。相比單筆分期產品，分期產品風險更低，手續費更高，並能提高用戶粘性。2345貸王的界面比較簡單，可以滑動自由選擇貸款金額，但是貸款期限限定為1個月。現金巴士產品的功能很簡單，兩個金額，兩個期限，屬於把超短期借款體驗做到極致的產品。而超短期產品期限越短，逾期金額越高，但對應的平臺收益也會高(賺取逾期罰息等。)
互聯網金融發展的大致路徑，先是余額寶掀起全民理財浪潮，然後P2P公司如雨後春筍般出現，再後來小現金貸行業爆發。中國有幾億無卡(信用卡)用戶，他們的金融需求是剛需。在我看來，能做好以下幾點的公司，才能在浪潮中生存。
1)了解用戶的本質需求。比如小額現金貸的用戶，先尋求借錢，然後就可以快速借到錢。為了快而快，沒有洞察用戶的核心需求。
2)多維風險控制體系。基於大數據的智能風控體系，從更多維度刻畫貸款逾期概率。風險控制和用戶體驗是蹺蹺板，需要平衡。大數據風控未來的發展方向之壹是如何建立基於高用戶體驗的風控體系。
3)緊跟監管步伐。互聯網金融最大的風險是監管風險。小現金貸公司需要緊跟監管步伐，吃透監管政策，及時配合轉型。運氣好的企業往往走不遠。
總結起來就是六個字:用戶、風控、監管。
貸款市場的報價利率下調壹年期和五年期或更長時間。居民住房消費負擔能否減輕？
貸款市場報價利率下調壹年期和五年期以上，可以減輕居民住房消費負擔。首先，降低了相應的采購成本。其次，相應的人可以享受更多的福利政策。其次，很多購房者可以更傾向於購房。其次，購房者可以獲得更好的發展狀態。需要從以下四個方面分析貸款市場報價利率下調壹年期和五年期及以上，能否減輕居民住房消費負擔。
第壹，相應的購買成本在降低。
首先，相應的購買成本在降低。對於很多需要買房的人來說，可以在壹定程度上降低他們的購房成本，這是非常有利的，可以促進很多樓市的發展，以獲得更強大的狀態。
第二，對應的人可以享受更多的福利政策。
其次，可以讓相應的人群享受到更多的福利政策。對於很多人來說，可以享受壹些政府部門制定的壹些福利政策，可以讓很多人主動減輕相應的負擔，非常有利。
第三，很多購房者更傾向於買房。
再者，很多購房者更傾向於買房。對於很多購房者來說，目前還處於觀望狀態。所以如果有更多的利好政策發布，他們會選擇從相應的觀望狀態轉變為相應的購買狀態。
第四，可以讓買家獲得更好的發展狀態。
此外，還能讓購房者獲得更好的發展狀態。對於很多購房者來說，他們會得到壹個全新的發展狀態，主要是他們的購房觀念會發生變化，使得相應的購房者更願意相信現在買房是壹個正確的選擇。
購房者應該非常註意:
應加強多渠道了解，在政策和福利發布時購房。
我想問壹下，貸款行業是不是要在2020年上半年退出市場，沒有發展前景了？
金融監管趨嚴小貸行業面臨洗牌和分化。
自2008年《公司試點指導意見》發布以來，公司經歷了壹個快速增長期。2017年發布了《關於公司有關稅收政策的通知》和《公司網絡業務風險專項整治工作實施方案》，為促進小貸公司進壹步發展提供了政策依據。2065438+2009年7月，央行會同有關部門起草了《金融控股公司監督管理試行辦法(征求意見稿)》，明確了監管範圍，收緊了市場準入和股東資格，強化了資金來源的真實性和資金運用的合規性。
截至2019中國行業監管政策匯總。
來源:前瞻產業研究院整理。
在嚴格的金融監管下，盲目擴張的小貸行業面臨洗牌和分化，偏離普惠業務初衷的小貸公司面臨挑戰。央行發布的《2019上半年公司統計數據報告》顯示，截至2019年6月末，全國* * *公司7797家，比年初減少336家；從業人員達到84783人，比年初減少6056人。
2014-2019 H1中國公司和員工數量統計。
數據來源:前瞻產業研究院編制。
行業經營困境實收資本和貸款余額呈下降趨勢
2065438+2008年6月以來，全國小貸公司實收資本和貸款余額呈雙下降趨勢。據統計，
2019上半年，全國小額貸款公司貸款余額9241億元，較年初減少309億元；實收資本8235億元，較年初減少6543.8+028億元。貸款余額不升反降，顯示經營困難。
相反，2019年金融機構各項貸款余額繼續增長。至2019年二季度，金融機構人民幣貸款余額145.97萬億元，同比增長13.0%。不難看出，與公司相比，金融機構的投融資規模遠大於公司。比較突出的是，2019上半年金融機構投貸款規模在增加。相反，公司的貸款存量規模實際上是在下降的，降幅在3%左右。
更多數據分析請參考前瞻產業研究院發布的《中國行業市場前瞻與投資戰略規劃》分析報告，同時前瞻產業研究院還提出行業大數據、行業規劃、行業申報、產業園區規劃、行業招商等解決方案。
銀行房貸寬松嗎？個貸加速了，大部分還是四到六個月。
日前，壹則關於放寬住房按揭貸款的消息廣為流傳:五個多月來，各地人民銀行壹直在通知熱點城市各大銀行清理積壓的按揭貸款。對此，第壹財經記者詢問了上海多家銀行，均表示目前尚未接到相關通知。
同時，記者走訪並致電多家國有銀行和股份行分行的房貸經理了解到，目前房貸發放多為6月或7月的申請，整體發放節奏並無明顯變化。審批周期還是2個月左右，放款時間大多是4到6個月。但部分銀行的放款周期有所縮短，部分銀行也“重啟”了二手房房貸業務。
在業內人士看來，與之前相比，目前的房貸市場確實有壹定程度的放松，但需要註意的是，這種放松只是針對合理需求，比如滿足首次置業者的需求。整體來看，各地仍在嚴控市場秩序，進壹步抑制各類炒房行為，房貸投資將堅持“平穩有序”的投放要求。
數據也證實了這壹點。央行最新公布的數據顯示，近期金融機構房地產貸款投放明顯加快。10年末，銀行業金融機構個人住房貸款余額37.7萬億元，當月增加348103億元，較9月份增加1013億元。
個別銀行加快放貸。
受多重因素影響，下半年以來，房貸發放備受市場關註。此前，很多銀行的房貸額度都很緊張。
“我們暫時不受理二手房按揭業務，額度比較緊張。之前的壹些股票還沒有處理；新房按揭業務還在做。”壹家大銀行的信貸經理9月初告訴記者。
當時，記者通過走訪多家國有銀行和股份行分行了解到，部分銀行已經暫停受理二手房按揭業務，部分銀行表示從受理到放款需要半年時間，部分銀行明確表示無法確定放款時間。
如今情況有了壹點改變，部分銀行開始重新受理二手房按揭業務。“審批是兩個月，但是放款新業務的時間不能確定。目前積壓的存量房貸正在陸續釋放，大多在6、7月份。”工行某支行信貸經理告訴記者。在此之前，該支行基本暫停了二手房按揭業務。
某股份制銀行支行的壹位貸款人也告訴記者，該行壹度暫停房貸業務，但目前二手房房貸辦理已經恢復，時間上略快。“審批時間2周，二套房貸款期限2個月，首套房貸款期限4個月。”該人士表示，以往二套房貸款時間在4個月左右，首套房在6個月以上。
“但是沒有確切的時間，是壹個估計。”上述分行的貸款人也告訴記者，目前貸款的基本都是6、7月份申請房貸的客戶。
在業內人士看來，部分銀行二手房房貸業務的“重啟”和放款周期的縮短，也在壹定程度上反映了這些銀行房貸額度的“提升”。
受房地產貸款集中管理政策實施、房貸需求增加等因素影響，今年銀行房貸額度壹度緊張，尤其是壹二線城市房價上漲較快的城市。此後，隨著熱點城市房價的穩定，信貸供求矛盾也有所緩解，個人房貸供給逐漸恢復正常。
某城商行深圳分行壹位高管對第壹財經表示，“目前我們了解到的情況是，深圳多家銀行的房貸額度已經適度放松，但各家銀行的情況不盡相同。”
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，部分地區銀行按揭貸款市場的放松，客觀上會提振市場交易和市場信心。但需要註意的是，此次放松只是對合理需求的放松，各地仍在嚴控市場秩序，進壹步抑制各種炒房行為。
采訪中，記者還發現，只有少數銀行略微提高了放貸速度，而大多數銀行的節奏並沒有明顯變化。“我們還在有序排隊。第壹套和第二套審批周期為1 ~ 2個月，放款周期為4 ~ 6個月，基本沒有太大變化。”中國銀行某支行信貸經理說。
交通銀行某支行的信貸經理也告訴記者，按照目前的節奏，並沒有明顯的放松。審批壹個半月，貸款四個月左右。“說實話，不慢就好。”
但另壹個觀點提到，65438+2月以後會更快，主要是考慮到每年年底或年初，銀行都會發放新的房貸額度，房貸排隊情況可能會有所緩解。
抵押貸款利率也下降了。
除了房貸發放節奏的變化，部分城市的房貸利率也有所調整。
RealData最新發布的報告顯示，5438+00年6月，其監測的90個城市主流首套房貸利率為5.73%，二套房貸利率為5.99%，均較上月下調1個基點。這是房貸利率年內首次環比下降。壹些分析師表示，這代表著信貸環境的改善。
據統計，6月5438+10月90個城市中有20個城市房貸利率下調，其中14城市首套房貸利率下調，14城市二套房貸利率下調，9個重疊城市首套和二套房貸利率下調。降級城市包括深圳、廣州、中山等珠三角城市，無錫、湖州等長三角城市。除了廣州深圳，大部分都是三四線城市。
RealData報道稱，在9月底的第三季度會議上，央行為房地產市場確定了“保持房地產市場健康發展，維護住房消費者合法權益”的基調。6月5438+10月，部分城市銀行下調房貸利率作為“兩個維護”的具體實踐，房市信貸環境有所改善。
在不少業內人士看來，9月底央行等相關部門多次釋放積極信號，是部分城市房貸出現松動跡象的主要原因之壹。例如，9月底，央行在貨幣政策委員會第三季度例會2021上明確表示，要保持房地產市場健康發展，維護住房消費者合法權益。
隨後，央行和銀監會聯合召開房地產金融座談會，再次強調金融機構要按照法治化、市場化原則，維護房地產市場平穩健康發展和住房消費者合法權益，配合有關部門和地方政府。
在此背景下，有分析稱，預計四季度住房信貸將回歸“平穩有序”，放貸周期可能會縮短。同時，信用環境的邊際改善也有利於市場的預期改善，帶動剛需群體進入市場，啟動換房鏈條，有利於市場的穩定健康發展。
嚴躍進也表示，考慮到近期房價的降溫，以及房價從過熱到過冷的矛盾，房貸的投資和運營會趨於正常。也就是說，隨著房地產市場周期的調整，四季度房貸緊張的壓力會有所緩解。
這在數據上已經有所體現。央行最新公布的數據顯示，6月5438+10月人民幣貸款增加8262億元，同比多增1364億元，超出市場預期。分項來看，居民中長期貸款(主要是房貸)同比多增6543.8+062億元，打破了過去5個月連續同比多增的局面。
同時，央行還列出了個人住房貸款數據。數據顯示，10年末，銀行業金融機構個人住房貸款余額37.7萬億元，當月增加348103億元，較9月增加1013億元。
“9月份以來，政策多次為房地產信貸松綁。事後看來，對住宅房貸的整治最為明顯。觀察其趨勢線，5月以來的下跌軌跡已經被打斷。”信達證券首席宏觀分析師謝雲良表示，6月5438+10月的數據顯示，央行正在積極落實財委會的最新要求，金融機構正在加快滿足房地產的合理資金需求，房地產貸款有望企穩，這將有助於房地產行業盡快走出黑暗時刻。
但也提到全國整體調控依然偏緊，調控政策存在邊際放松的預期，但大幅放松的可能性很小。
這是貸款市場分析和貸款市場分析報告的介紹結束。不知道妳有沒有從中找到妳需要的信息？