信用是指以借款人的信用發放的貸款，借款人不需要提供擔保。
其特點是借款人無需提供抵押物或第三方擔保，僅憑自身信譽即可獲得貸款，並以借款人的信用程度作為還款擔保。
在互聯網金融蓬勃發展的浪潮中，信用貸款成為很多平臺的有效變現方式。B端產品和C端產品都推出了針對用戶的信用貸款產品。
比如在螞蟻金服，是面向B端網商的貸款，面向C端用戶的螞蟻貸款；對於微信C端的微貸來說，信用貸款的快速發展主要得益於互聯網平臺自建的場景流量信用評分系統，形成了獲客和貸款的閉環體驗。
先說信用貸和螞蟻借唄的金融產品設計。對於變現困難的平臺，可以借鑒信用貸款的形式實現金融變現。對於普通貸款用戶，也可以了解壹下平時使用的螞蟻借唄產品。
壹、市場規模
在居民消費升級、經濟由投資驅動向消費驅動轉型的大背景下，80、90後年輕人提前消費的觀念不斷釋放，中國互聯網金融行業近年來發展迅速。
兩個。產品介紹
螞蟻借唄是支付寶平臺提供的小額貸款服務。平臺根據風險控制和準入標準對基於支付寶實名用戶的客戶進行篩選，對篩選出的優質客戶給予不同的貸款額度。
截至2065438+2007年6月，螞蟻向借款人發放的貸款余額為165985萬元，逾期率為0.68%，不良率為0.47%。
螞蟻借唄產品的本質是信用貸款，產品定位為小額高息，面向支付寶用戶。
產品單個客戶貸款額度低，用戶申請門檻也降低，無抵押，壞賬率高。
三個。產品特性
用戶在傳統銀行申請貸款，需要到線下網點，打印個人征信信息。整個貸款放款時間和流程都比較長。
相比原銀行系統的信貸申請體驗，申請信貸產品的整體體驗有了很大的提升。比如省略了線下環節和人工數據采集環節，優化了人工還款環節。螞蟻申請貸款很容易，支付寶可以申請貸款:放款快，當天放款到指定銀行卡；不會忘記還款，支持支付寶和余額寶自動還款。
是螞蟻金服利用科技和金融在小微貸款方面的壹大創新。
四個。準入條件
準入條件是貸款機構定義的借款人門檻。如果不滿足準入條件，那麽借款人就沒有資格使用該產品。螞蟻借唄的準入門檻是個人在支付寶的實名認證，芝麻信用600分以上。在阿裏其他平臺沒有不良記錄和糾紛的個人。
動詞(動詞的縮寫)貸款機構
目前螞蟻貸的出借人來自重慶螞蟻商城小額貸款有限公司和廣發銀行股份有限公司，其中重慶螞蟻商城小額貸款有限公司是螞蟻金服在重慶的小額貸款公司。
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信用的授信額度主要看用戶的信用信息和資產能力的綜合評估。如果用戶能證明自己的資產比較雄厚，沒有不良記錄，那麽信用額度會更高。
螞蟻借唄的信用額度從1000到30萬不等。用戶可以在阿裏生態中通過購物、理財、捐贈、轉賬、上傳教育用車信息等方式增加信用額度。用戶更改送貨地址、重復借款、核心聯系人逾期等都會降低用戶信用額度。
圖為授信額度。
七個。可用線路
用戶壹次可貸額度等於或小於信用額度，可貸額度壹般循環使用。提取金額扣除未來貸款的授信金額，即下壹筆可貸金額後，依次循環可貸金額。還款結清後，財務結算部分。
比如張三的授信額度是10000元，有壹天張三借款3000元，那麽接下來的借款金額就是10000-3000=7000元。如果張三下個月結清他的1000元，他的可貸金額就是3000-1000=4000元。
八個。期限
信貸的貸款期限分為無固定期限和固定期限。
貸款期限不固定，按日計算。壹般在還款日後，還本付息。壹般平臺的借款期限也最短。這種還款方式決定了貸款期限壹般較短。
定期貸款的期限按月計算。螞蟻借唄的借款期限按月計算，借款期限為3個月、6個月、12個月。還款日是每個月的某壹天，比如每個月的第壹天。
圖為貸款申請。
九個。貸款利率
因為信用貸款的貸款期限比較短，壹般都是按日計算利率。螞蟻借唄的日利率在0.015%-0.6%的區間，乘以5.5%-21.9%，356年。
X.信用信息
互聯網信用貸款主要是根據用戶的電商、社交、信用卡等數據自動判斷用戶的欺詐和信用情況。螞蟻借唄主要依靠PBOC信用和芝麻信用來判斷用戶的信用情況。信用等級越高，利率越低。
XI .貸款批準
信貸審批流程有快有慢，是因為背後有強大的數據和風控支持。如果不夠強，就需要繁瑣的人工審核材料。螞蟻借唄的主要放款流程分為貸款申請、貸款審核、貸款還款三個主要階段。
十二個。還款方式
以下是壹些主要的還款方式:
螞蟻借唄目前只提供先還利息、後還本金和等額月供兩種還款方式。申請貸款時，有詳細的每月還款時間表供用戶查詢。
圖為還款方式。
十二個。結算管理
信用壹般支持提前部分結算或全額結算。壹般按照預付款金額結算需要壹定比例的手續費。螞蟻百傑目前不提前收取手續費，但在貸款期間會提前結算手續費的收取標準。
準確度也可能改變。
但借款人多次惡意提前還款，達到套現、刷卡積分的目的，可能導致貸款賬戶減少或關閉。
十三。貸後管理
信用貸款發放當天，系統會發送短信通知用戶貸款金額，還款日前壹天會通知用戶還款金額。螞蟻借唄2017還會發短信提醒用戶貸款發放和還款情況，但最近貸款發放中沒有發短信。
默認按照支付寶余額/儲蓄卡/余額寶的順序扣款還款。如果用戶設置扣除順序，則用戶設置扣除順序位置。
值得壹提的是，如果用戶每月有多筆貸款，那麽螞蟻會將還款日期統壹為統壹的壹天，這樣會更加方便用戶的還款體驗。
十四。逾期管理
螞蟻借款已在借款合同中寫明，在申請貸款的同時，用戶同意在線扣劃支付寶余額、銀行卡、余額寶等賬戶中的資金。
如果用戶在還款日余額不足，那麽螞蟻金服會扣款或凍結用戶在阿裏平臺的網商銀行賬戶、支付寶賬戶及其他應收款，直至用戶欠款還清，否則會繼續扣款或凍結相關賬戶。
不同平臺都有罰息，有些平臺有階梯價格。逾期後，螞蟻借唄的未還本金貸款利率將按照貸款利率上浮50%。未按貸款用途使用資金的，在貸款利率水平上加收65，438+000%的罰息，未付利息按罰息利率計收復利。
如果用戶逾期嚴重，借款人可以將逾期情況告知用戶的關聯人，同時借款會由螞蟻借唄委托第三方催收公司和律師事務所進行電話催收甚至法律訴訟。同時，逾期信息也將計入芝麻信用，並上報中國人民銀行征信系統。
題圖來自Unsplash，基於CC0協議。
相關問答:相關問答:我的貸款逾期了，現在沒錢還。如果我不接催收電話，會不會把我的通訊錄炸了？對於逾期不接催收電話通訊錄會不會被爆的問題，我的回答是肯定的。對於催收電話，我們最好的應對方式就是適當的、選擇性的接聽。因為妳需要知道收藏的本質是什麽。
所謂催收，其實是平臺邀請的第三方，委托他們向妳催收，類似於甲乙關系，催收也需要定期向平臺匯報妳的情況，所以壹旦妳拒絕接聽任何催收電話，他們就會認定妳沒有任何還款意向。說白了，妳就是想違約。那麽當他們被舉報到平臺上的時候，對妳後續的談判就非常不利了。
但是，雖然我們說要響應催收的號召，但是不要聽催收的號召，因為催收的本質還是要妳還錢的。不管妳還多少，錢裏扣多少利息，對妳影響不大。只要妳投入壹筆錢，他們的任務就完成了，下個月妳繼續逾期，他們會更加騷擾妳。
還有就是和客服協商。網上談判不可能成功。妳最好打電話95188，借花獻佛，主動向對方說明自己的訴求，拿出自己的方案來談判，這樣才能成功(如果有證明自己經濟困難的材料就更好了)。
最後，在談判的路上，我們可以先自己談判，但是找可靠的第三方是不行的。走吧。
我是Hoa，壹個分享妳落地知識的Hoa。