清理“睡眠卡”的力度將加大。去年以來，光大銀行、中信銀行等多家銀行發布通知，清理不符合標準的“睡眠賬戶”和同壹客戶名下的“超額賬戶”。“睡眠卡”清理力度將加大。
1將加大對“睡眠卡”的清理力度。從規模戰到精耕細作，壹場針對“睡眠”信用卡的整治工作正在進行。
《中國經營報》記者註意到，中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵儲銀行”)近日發布公告，調整客戶在該行持有信用卡的最高限額。業內人士指出，未來預計銀行可能會加大力度清理“睡眠卡”，或增強“睡眠卡”的活躍度。
2021，1年2月，銀監會發布《關於進壹步促進信用卡業務規範健康發展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》)，要求銀行不得直接或間接將發卡量、客戶數、市場份額或市場排名作為單壹或主要考核指標。
信用卡研究資深專家鄭東表示，在精耕細作的時代，銀行面臨的是壹個偏好日益細分的“狹窄”市場，拓展客戶可能會增加銀行的成本，這就需要銀行精準對接高頻高活躍度客戶，提升產品收益。
清理“睡眠卡”
日前，郵儲銀行發布公告稱，為更好地保障客戶的信用卡安全，擬自2022年2月16日起，對同壹客戶持有的信用卡數量調整如下:同壹客戶在該行持有的有效信用卡數量上限為5張(含5張)。如果達到最大數量，將無法成功申請新卡，客戶可以通過退卡的方式將自己名下的有效卡減少到5張以內(不含5張)。
郵儲銀行並不是第壹家限制同壹客戶在自己銀行持有信用卡數量的銀行。
“在同壹家銀行持有過多的信用卡，不僅會增加銀行管理流程中的冗余，還會帶來潛在的欺詐和信貸風險。”中國銀行業研究院博士後李玉林告訴記者，從銀行的角度來看，為追求發卡量而向客戶發放多張信用卡或借記卡，不僅浪費資源，還會產生不必要的管理成本，對於龐大的銀行後臺管理系統來說，還可能增加計算負擔；卡太多增加了被不法分子利用的可能性，信用卡詐騙的潛在風險增加；此外，信用卡資金流向不當領域的可能性也增加。
“以前銀行設計信用卡產品時，經常會有‘拍腦袋’的情況。註重粉絲效應，結合壹些熱門IP聯名卡是不錯的選擇，但並不是所有的熱點和題材都可以追。”鄭東認為，壹些銀行在設計產品時進行“想當然”的創新，有時並不符合客戶的實際需求，向沒有時間和能力消費的客戶發放主題卡，於是出現了粗放式發卡。
針對部分銀行盲目追求規模效應和市場份額，過度發卡、重復發卡現象突出，導致無序競爭和資源浪費的問題，《通知》要求，超過18個月客戶未積極交易且當期透支余額和溢繳款為零的長期睡眠信用卡，其占比在任何時候均不得超過該機構發卡總量的20%，超過該比例的銀行不得發放新卡。
銀監會相關部門負責人在回答記者提問時表示，未來將動態下調長期睡眠信用卡的比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至較低水平。
“其實精耕細作的概念在銀行內部已經提了很多年了。”某城商行信用卡中心人士告訴記者，過去消費市場空白多，部分地區監管薄弱。過去的經濟增長模式和銀行業展業的特點相結合，使得銀行更註重規模的擴張，而不太註重深度挖掘、產品業務能力和綜合服務能力的提升。如今，消費者在對信貸產品需求增加的同時，對服務水平的需求也在增加。在粗放經營的理念下，高增長是不可持續的，信用卡行業必將轉入高質量的發展軌道。
“另外，近年來，銀行為了搶占巨大的個人信貸消費市場，追求發卡規模。粗放式發展導致信用卡規模後續增長乏力，資產質量下降。”李指出，據測算，2021年我國在用發卡量增速較2017年下降超過20個百分點，信用卡逾期半年未償信貸總額超過2020年末水平，受疫情影響嚴重。
“站在消費者的角度，在信用卡業務缺乏長效監管機制的情況下，重復發卡、過度授信等行業亂象可能導致消費者權益受到侵害，甚至損害個人信用，亟須監管整改。據中國銀保監會消費者權益保護局統計，中國銀保監會及其派出機構收到的銀行消費投訴中反映的問題，50%以上集中在信用卡業務上。信用卡業務投訴增多壹方面反映了消費者個人信用意識的增強，另壹方面也反映了信用卡業務發展不規範。”李玉林說。
精準拓展“狹義大眾”市場
“以前銀行喜歡‘大基數’，壹個大客戶甚至可以‘吃掉’壹些銀行壹兩年。”上述城商行信用卡中心人士表示，“現在不僅要保證合規前提下的風險管理，還要滿足客戶提出的各種金融需求，升級客戶體驗，保護消費者權益。”
李玉林還指出，目前，銀行業普遍把零售業務作為應對市場競爭、改變傳統經營模式的抓手。信用卡業務作為重要環節，將繼續強化服務實體經濟屬性，追求精細化、高質量發展。
李玉林認為，下壹步，銀行要不斷完善業務規範，扭轉過度發卡、過度授信的發展模式，從銀行、客戶、社會信用管理體系等角度，建立科學、長期的合規發展戰略和內部考核體系；提高信用卡利息和費用的透明度，在彌合信息不對稱程度的基礎上，促進利息和費用的合理下降；加強與全行零售條線的互動，提升消費場景的豐富性和客戶活躍度；適當設置業務冷靜期，防止過度消費，提高交易健康和消費者滿意度。
某銀行信用卡中心人士告訴記者，在精耕細作的時代，銀行需要在獲客、客戶管理、中臺建設等方面有所突破。“在獲客方面，要加強年輕優質客戶、高凈值客戶、商旅客戶的集團獲客，加強場景獲客和多渠道協同；在客戶管理上，要以客戶體驗為中心進行流程再造，將客戶、場景、數據、服務進行閉環運營；在以中臺建設為核心的精細化管理方面，要加強數據驅動和場景化管理，建設數字化業務中間平臺和數據中間平臺，為進壹步提高精細化管理程度和決策效率打下堅實基礎。”
“現在尤其是年輕客戶的喜好越來越細分，每個興趣對應的細分領域會分配得越來越少。未來，信用卡開發商將面臨壹個‘窄人群’市場。”鄭東說，“擴大‘窄人群’市場可能會增加銀行的成本，但‘包羅萬象’毫無意義。在狹窄的市場中，銀行的產品必須帶來高收益，這就需要保證客戶的高頻高活躍度特征。
“睡眠卡”清理力度會更大。2妳最近有沒有出現過無法支付東西，轉賬時銀行卡狀態異常的情況？如果是，您的銀行卡可能會被納入清倉範圍。8日，記者了解到，中國工商銀行宣布對長期不動等個人銀行賬戶逐步實施賬戶功能調整。以前賬戶余額為零可能歸入睡眠賬戶，但此次清理規定，賬戶余額不足10元也可能歸入睡眠賬戶。去年以來，光大銀行、中信銀行等多家銀行發布通知，清理不符合標準的“睡眠賬戶”和同壹客戶名下的“超額賬戶”。
根據工行發布的公告，截至2022年6月5438+10月10日，連續三年以上(含三年)無客戶活躍交易，活期賬戶余額小於10元。未簽訂信用卡、個人貸款還款等收付款協議的賬戶已納入工行本次排查清理範圍。
此外，個人在同壹客戶名下開立多個結算賬戶並持有4個以上壹類個人結算賬戶，且在工行網點使用多個賬戶無正當理由的，賬戶功能將調整為只收不付。如果用戶賬戶在“長期不活動”銀行賬戶調查範圍內，想要繼續使用，必須在2022年65438+10月10之前完成壹次活躍賬戶轉賬交易，視為已激活賬戶。對於逾期未激活的賬戶，賬戶功能將調整為只收不付。
交行對“長期不動”個人銀行賬戶的定義與工行接近。連續三年以上(含三年)未轉賬、賬戶余額10元及以下，且未簽訂信用卡、個人貸款還款等收付協議的個人銀行賬戶將被暫停使用，包括轉賬、取款、消費、網上支付等主動出賬交易。
去年以來，多家銀行發布公告清理睡眠賬戶，平安銀行、興業銀行也發布公告清理現有賬戶，包括“壹人多戶”和“長期不動賬戶”。近日，鞍山農村商業銀行、海城農村商業銀行、岫巖農村商業銀行、泰安農村信用社等金融機構按照遼寧省農村信用社的工作安排，已啟動清理壹人多戶ⅰ類戶工作。
持卡人結算賬戶被限制交易的，可持本人有效身份證件和銀行卡(折)到銀行任壹分支機構說明合理性，降級銷戶。據了解，清理異常賬戶可以提高賬戶資源效率，便於銀行更加精細化管理，防範欺詐風險。對於個人用戶，還可以防止電信詐騙，保證資金安全。
睡眠卡的清理力度會加大。近日，中國工商銀行發布“長期不動”、“壹人多戶”等個人銀行賬戶排查通知。銀行卡現在已經成為人們的必備物品，很多人甚至在不同的銀行開了多張銀行卡。記者了解到，為方便持卡人查詢長期未使用的銀行卡，及時銷戶，銀聯聯合商業銀行推出了基於統壹銀行App中國銀聯快通的“壹鍵搜卡”服務，預計今年在廣州推出。
銀行繼續開展“睡眠卡”清理工作
通報稱，工商銀行將繼續開展“長期不動”、“壹人多戶”等個人銀行賬戶(借記卡、活期存折)排查工作。其中，調查範圍為個人長期不動銀行賬戶。截至2022年6月65438+10月10，連續三年以上(含三年)無主動客戶交易，活期賬戶余額小於人民幣10元，賬戶功能調整為只收不付。
據悉，個人開立多個結算賬戶，同壹客戶名下持有4個以上壹類個人結算賬戶，在工行網點使用多個賬戶不具有正當性，其賬戶功能也調整為只收不付。工行表示，電信詐騙高風險地區可根據“破卡行動”需要調整排查範圍，並根據當地監管要求通過營業網點等渠道進行公告。調查時間為2022年6月65438+10月11，賬戶功能將根據上述調查範圍逐步調整。
為確保客戶持有的賬戶不受影響，客戶賬戶在“長期不活動”銀行賬戶調查範圍內，且想繼續使用的，應在2022年10前完成壹筆賬戶轉賬交易(包括存取款、匯款、轉賬、消費、支付等主動賬戶轉賬交易，不包括非客戶主動賬戶結算、查詢、司法凍結、司法扣劃)。對於逾期未激活的賬戶，工行將根據通知內容調整其賬戶功能為只收不付。客戶可登錄手機銀行(“賬戶/我的賬戶-更多-解除限制”)或在全國任何營業網點的智能終端和櫃臺驗證身份無誤後，解鎖賬戶辦理功能。
除了工行，記者了解到，中國銀行也在2021 65438的2月底公告，對近三年(含)無交易的賬戶，余額小於等於10元(人民幣)的賬戶，以及同壹客戶開立的多個結算賬戶，即其名下持有的四個及以上ⅰ類賬戶(不含)進行排查。
銀聯中國銀聯快通App可以“壹鍵驗卡”
銀行卡現在已經成為人們的必備物品，很多人甚至在不同的銀行開了多張銀行卡。很多持卡人都有這樣的困惑。他們名下開了多少張銀行卡？在哪些銀行開的？
為方便公眾直接掌握個人銀行卡信息，中國銀聯聯合商業銀行推出基於統壹銀行App中國銀聯快通的“壹鍵查卡”服務，支持持卡人查詢本人銀行卡在多家銀行的開立和使用情況，方便持卡人查詢本人長期未使用的銀行卡並及時銷戶，防止個人銀行卡被不法分子利用進行電信網絡詐騙或跨境賭博等違法犯罪活動。
自2021，10年2月20日起，中國銀聯快通App“壹鍵尋卡”功能率先向上海、雲南地區用戶開放。中國工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行等首批14家商業銀行參與中國銀聯快速通“壹鍵查卡”試點。隨著試點的逐步完善和推廣，後續會有更多的商業銀行加入進來。
據悉，用戶可通過“壹鍵搜卡”服務查詢其名下各商業銀行的銀行卡數量、銀行名稱、借貸屬性、卡號前四位和後四位。目前，中國銀聯快通APP的“壹鍵搜卡”服務運行良好。截至202165438+2月29日，已成功生成10000張銀行卡查詢報告。申請成功後，中國銀聯快通App會根據商業銀行的反饋結果，在24小時內生成查詢報告。報告生成後，會發送短信提醒用戶查看。用戶可以通過中國銀聯快通App的查詢頁面查詢自己名下持有的銀行卡。
據悉，“壹鍵查卡”功能有望於今年在廣州推出。