妳接到過這樣的電話或者短信推廣嗎？
“尊敬的貴賓，您是我行的優質客戶。現在妳可以提供10萬元貸款，利率3.6%，就可以申請這筆資金。妳每個月只需要還300塊的利息！”
當妳聽到這個消息的時候，是不是很激動？妳心裏算了壹下，300塊錢壹個月才3600，年化利率才3.6%=300 12/10萬。好像壹點問題都沒有，但是水很深。
壹、貸款利息
在最熟悉的房貸中，貸款利息=貸款本金貸款利率貸款期限，所以妳的貸款利息就是妳占用資金期間付出的成本。只有妳占用本金時的貸款利率才是真正的貸款利率。
那麽文章開頭提到的例子有什麽問題呢？
壹是沒有說明還貸方式，即沒有明確說明資金占用情況。如果采用平均資本法，假設是壹年期貸款，妳每個月要還本金的10萬/12。那麽妳最後壹個月只剩下不到壹萬的本金，但是妳還要還300元的“利息”。
第二，通常在借款合同中，只會註明這個費用是手續費，同時會說利息是0，但實際上手續費是每月300元。
二。例子
那麽，我們來實際算壹下，本金10萬，壹年期貸款，按照平均資本法歸還，年化利率3.6%，需要支付多少利息。
壹年期貸款
從上圖可以看出，壹年期貸款，本金10萬元，按照平均資本法償還。如果年化利率為3.6%，則只需支付1950元的利息。但是，文章開頭提到的貸款需要3600元，多了近85%的利息。所以，反過來算，3600的利息，對應的年化利率應該是3.6% 1.85=6.66%。
我們用計算器算壹下6.66%的年化利率，看看利率是不是3600元。
6.6%的年利息支出
通過實際計算，現在所謂的“10萬元貸款，利率3.6%，可以申請這個基金，妳每個月只需要還300元利息”不是很明顯嗎！年化利率6.66%。
那麽這個時候妳就要問了，這不是虛假營銷嗎？事實上，這是壹個小插曲。實際合同裏沒有寫明年年化利率3.6%。通常寫的是分期費用每期300，壹***12期。這樣這個費用就變成了“分期手續費”或者“手續費”而不是我們所說的貸款利率。
妳現在明白了嗎？
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