高保費、無保障、低收益、保本保息的分紅險。
保險圈子裏有句話：避開分紅險，就避開了中國保險業90%的坑，可見這坑有多大多深了。
而高保費、無保障、低收益、保本保息的分紅險堪稱分紅險裏的坑中之深坑。
這個險包裝的形式多種多樣了，比如到養老時返還，到孩子上學時每年返還，到孩子成人創業時返還等等……萬變不離其宗，關鍵詞都離不開“保本”、“返還”。有哪些保障好的兒童重疾險？哪些性價比高？哪款最值得買？我們壹起來看下最新榜單！全國10大熱銷少兒重疾保險排名
這樣的產品看起來很美，但是當妳有人給妳推銷帶“保本”、“返還”關鍵詞的產品時，妳就要警覺有人要把妳帶入深坑了。
1.說下分紅險的前世今生——到底有多坑大家在接觸保險時，尤其是偏小城市的保險銷售人員推銷保險時，聽到最多的壹種保險就是分紅險（又保障又理財，保險公司還分紅）。
各種天花亂墜，整得跟買了保險公司壹份合同，就成了保險公司股東壹樣。
但是當看到真實收益與演示水平相差十萬八千裏後，哀莫大於心死，也許，這輩子就拒絕保險了。
其實不奇怪，保險行業普遍浮躁，許多保險公司為了追求業務規模，為了生存，只教業務員如何營銷，越來越少教導保險基礎知識了。
許多業務員都不識自家保險，更不要說廣大保險小白了。
分紅險，壹直是銷售誤導的重災區。
這裏稍微給大家說說分紅險是如何誕生的，大家就知道為什麽分紅險這麽坑了。分紅險誕生於利差損困的大時代背景下，誕生的初衷是保險公司為了想辦法撈錢補窟窿啊
90年代，中國處於大通脹時期，銀行的壹年期存款利率達到10%以上。
保險公司同為金融機構，為了生存，不得不與銀行短兵相見去爭搶民間資金。因此，在產品的預定利率方面，無限接近於存款利率。
要命的是，銀行可以每年調整存款利率，而保險公司跟風設置的高預定利率是固定利率，產品壹旦賣出去，就要終身執行這個高利率了。
比如某“大公司”（當年還是小公司），當年銷售的終身壽險的預定利率高達8.8%，可以簡單理解為執行8.8%的復利給妳，直至終身，妳想想是不是爽到爆。
妳為什麽覺得爽到爆炸呢？是因為妳知道現在銀行3年以上的存款利率也就2.75%,妳肯定會覺得保險壹年8.8%的利率不要太爽，但是保險公司在銀行壹年10%的存款利率的時候可是沒看到未來的存款利率會降到2.75%啊。
這就是整個產品最大的bug所在，這保險產品的設計在時代變化前就是個渣啊。
但從近幾年保險公司的投資回報率來看，遠沒有達到8.8%的水平。
那麽就意味著當年每銷售壹份保單，其實壹直在源源不斷地虧錢，直至肉體永別。
無知而蠻幹的中國保險業，突然迎來了重大政策轉變。
1996年5月肇始，中國人民銀行連續八年降息，壹年期存款利率從10.98%降至冰點1.98%。
1998年11月，中國保監會成立，統壹監管保險市場。
1999年6月，保監會發布《關於調整壽險保單預定利率的緊急通知》（十萬火急），要求預定利率統壹下調至2.5%。
所謂的“利差損”，簡而言之就是給客戶的回報過高，超過了保險資金的投資收益，使得保險公司出現巨額的虧損。
中國人壽、平安、太平洋三大壽險公司都背負了天量的利差損
政策變化太快，保險公司們壹下子蒙圈：
壹方面，天量的虧損，得想辦法撈錢補窟窿啊；
另壹方面，在那個經濟高速發展的年代，保險的預定利率才2.5%，我去，怎麽賣出去啊，賣不出去又怎麽撈錢啊，愁死各家保險公司了。
於是乎，投資型保險三兄弟——投資連結險（簡稱投連險）、分紅險、萬能險粉墨登場，為撈錢補窟窿誕生的保險。所以分紅險也是各家銷售重點推薦的保險，為啥，因為賺錢啊。
分紅險怎麽坑，數據為證太平福祿康瑞，非分紅型重疾險，保額固定在100萬，每年的保費是23100
太平福利金佑，分紅型重疾險，基礎保額為100萬，每年會長大，每年的保費是41600
我滴個天啊
看清楚沒，同樣的保額，分紅險價格是非分紅險的1.8倍，每年多交1.85萬RMB。（20年總***多交37萬）
2.說下分紅險中的坑王——高保費、無保障、低收益、保本保息的分紅險的前世今生高保費、無保障、低收益、保本保息的分紅險乃2008年股災的產物。
前壹年乃股市最瘋狂的2007年，保險公司兜售了大量的投資連結保險（投連險）。2008年A股從6124點狂跌到1600點，這些投連險也讓投保人虧得壹塌糊塗，群眾對保險公司的信心也消失殆盡。
為了追求業績，保險公司設計並推出此類分紅險，美其名曰“迎合市場”，果然擊中客戶軟肋。
細究此類分紅險的幾個特點，就知道為何前面有“高保費、無保障、低收益”這樣壹長串形容詞：
第壹，對於中產家庭來說，壹年保費幾萬元絕對不菲，占用大量財務資源，此乃保費之高；
保險期橫跨幾十年，如果中途想提前拿回錢，還要損失大量本金！
第二， 保費等於保額，此乃完全無保障；因為保費高昂，投保人以為自己花了很多錢，已經有了充足保障，殊不知完全相反！
第三，所謂保單收益（包含分紅和固定返還金），實際在財務現金流分析工具裏精算下來，真正的回報比壹年定期還低，此乃低收益。
保險公司收了大筆保費後，用各種投資手段獲取巨額收益（比如舉牌萬科），但這跟投保人半毛錢關系沒有。
以上壹句話概括，此類分紅險，在股災後，由保險公司設計出來的更賺錢的分紅險變種，此類分紅險占用大量財務資源、絲毫沒有保障，還讓家庭形成誤區，以為自己買了許多保險，保障充足。