第壹，高報酬是否意味著好產品？
“賠付高於好產品”的核心邏輯是:賠付率越高，對消費者越有利。因為賠付率越高，證明這個產品保障的是剛需，也就是會發生在每個人身上的風險，每個人都可以從保險公司賠錢。
是真的嗎？壹半是對的，另壹半是錯的。
先說錯的地方。
如果簡單定義賠率=真正損失的錢/總收入的溢價。
那麽“高賠率”產品只能說明保險公司損失的錢幾乎可以趕上收益的保費。
註意:不是說賠的人很多，只是說保險公司出的錢幾乎可以趕上收入的保費。
如果真的有很多人獲賠，確實是普惠，但是這個產品，保險公司把大家交的保費以理賠的形式返還給了大家。請問這是保險嗎？
如果得到賠償的人數極少，但賠償金額卻很高，那說明什麽？大多數低風險用戶都在籌錢“幫助”少數高風險用戶。
請問這是保險嗎？有可能！因為保險的基本原理是保障“發生概率低但損失金額高的風險”。
那麽，既然保險是低風險概率事件，為什麽賠付率那麽高？原因有三:
1.價格很便宜。
要開發廉價產品，通常有兩個需求:
(1)獲取客戶名稱後，尋找其他產品進行轉化；
(2)股東是慈善家。賣這樣的產品不是為了賺錢，而是做公益。
2.被羊毛黨盯上
這個產品被羊毛黨盯上了，被騙嚴重。比如著名的航空延誤險、意外險騙保重災區，“剁手指，騙保10傷殘金”。
3.天災人禍
突發的、不可預知的自然災害或人為災難，導致集中理賠。這麽多“賠付率高”的情況，除了專業的保險產品精算師，消費者能從中鑒別出多少好產品？
所以所謂的“賠付率高的產品才是好產品”並不全是錯的，但背後的邏輯並不是這樣壹句話如果單看“專業性”，缺乏實質性內涵就能完全表達出來的。
什麽樣的「賠付率高的產品」才能等同於好產品？
二、高補償=好產品的典型示範
首先，賠率高的產品，從商業角度來看，通常“壽命不長”！這個基本的商業邏輯，相信大家都不反對這個觀點吧？所謂“賠付率高的產品才是好產品”應該改改了。"政府主導的產品和高賠付率的產品基本上都是好產品."這也是為什麽總有人提到國民醫保和國民養老是最好的“保險”。
賠付率高，有很大的隱患，但這是公民的基本福利。國家必須通過各種手段(財政補貼、中央政府集中撥款、擴大投資手段、並入國有資產、甚至延遲退休)不斷維持這壹制度的有效性和可持續性。
但根據保險的基本原理，國民養老和醫療保險不屬於我們常說的商業保險。我們常說的商業保險，基本涵蓋了疾病、死亡、意外、殘疾等隨機事件。每個被保險人的風險性質相對相似。比如大家都年輕，很少生病。而且每個被保險人之間的風險關聯度很低，不會壹起生病。
衰老不是隨機事件，而是大概率事件。在養老這件事上，國家更多的是承擔“收入轉移”和“財政補貼”的整體作用。把這壹代年輕人產生的收入轉出來補貼老壹代人的退休費用。
而國家醫保，雖然是隨機時間生病，但不是保險。因為，從概率上來說，老人和小孩比年輕人更容易得病。而子女買居民醫保，要交的保費很少(遠低於子女的風險概率乘以賠付金額)，老人就更不用說了，退休後根本不用交。
那誰買單？年輕人在補貼。所以國家醫保不是壹個嚴肅的保險，因為不同風險的個人收取的費用數額是不壹樣的，因為是國家福利，原則上也是壹種收入轉移和補貼。
第三，商業保險中良好的產品邏輯
政府主導的這兩個保險的精算，大家應該都懂。還是回到商業保險吧！什麽樣的商業保險才是好的保險？
要達到幾個基本原則，就是好產品。
1.保障內容現在是剛需嗎？
對於壹個正常人來說，概率小但影響大的風險是剛需。比如家庭經濟支柱過早死亡或提前患重疾導致的收入中斷風險。
所以長壽和重疾是我們的剛需，這兩類產品壹定要有好的保險。
當然，對於羊毛黨來說，眼下最重要的還是通過航班延保騙錢。從本質上來說，航班延期險對TA來說也是不錯的保險。當然，邊肖強烈不鼓勵這種行為，保險欺詐和保險詐騙最終都會被舉報到征信系統。
2.兩者能互補嗎？
國家為什麽選擇“醫療”和“養老”作為公民的基本福利？因為他們是賠付率居民的基本保障！雖然可能不是年輕人的剛需，但人總有壹天會老，醫療、養老總有壹天會成為剛需。
但既然是國家提供的公民福利，需要全民照顧，當然有利有弊。好處是人人都可以覆蓋，壞處是國家負擔重，保障缺口必然存在。
因此，對於國民醫療和養老而言，商業醫療保險和商業養老保險可以提供剛需保障的有效補充。
3.花同樣的錢買更多的保障，是好產品！
這是最簡單的邏輯！
定期人壽保險:
這類產品(簡單責任，完全由生命表定價)越來越接近監管範圍內的定價真相。
重大疾病保險:
雖然市場上不斷有新的標桿出現，但在現有的重疾(主要是甲狀腺惡性腫瘤)定義標準下，所有網絡名人產品基本都達到了最極端的定價水平，每個產品的基本責任(重疾+輕癥+中癥)差價基本維持在5%以內。但部分保險公司意識到消費者對癌癥的恐慌，推出超低價的癌癥二次賠付責任(比市場同類產品至少便宜50%-60%)和集團央企背景，從而制造了網絡名人新重疾。
商業養老保險:
商業醫療保險和國家養老保險最大的區別在於，國家養老保險是用別人的錢通過國家轉移支付妳的養老費用，前提是妳也要把這筆錢支付給上壹輩人養老。商業養老保險就是我們用自己的錢，通過強制儲蓄的方式，為未來的養老做準備。
PS:商業養老保險這種模式在很多國家(比如美國)都很流行，因為他們沒有我們國家的養老體系。這些國家利用稅收優惠或稅收遞延政策，讓國民先把未來的養老錢存起來，政府幫助資金保值增值。當公民年老時，他們可以從他們那裏領取養老金供自己使用。
當然，好的養老保險本身也很重要，與保險公司的定價利率、領取養老保險金的時間、是否有領取養老保險金的權利、身故責任的高低、現金價值的高低都有很大的關系。
壹般來說，定價利率越高，保險公司的“隱含投資回報率”越高，未來能拿到的養老金也就越多。比如死亡責任越簡單，拿回我們交的保費就行了。我們交的保費大部分用於強制養老儲蓄，以後能領到的養老金就越多。
商業醫療保險:
作為商業醫療保險，兒童、年輕人、中年人、老年人都是按照自己的風險概率公平繳納保費的，所以可以盡量做到公平。
目前國內稅優健康險絕對是最理想的商業醫療保險，因為有長期的續保保障和最低賠付率要求，保證了保險公司只能微利經營。
其他商業醫療保險本身主要是短期保險，保險公司本身有很大的權限根據醫療通脹和理賠情況調整產品。所以，現在看好的，性價比高的產品，以後可能就不夠好了。
那麽除了稅優產品，什麽樣的醫療保險好呢？用最年輕的用戶買的醫療險是個好產品。這是因為年輕人患病和發生事故的總體概率較低。即使保險裏有老人或者小孩，只要中間低風險的年輕用戶足夠大，有足夠的錢補貼高風險用戶的醫療費用，產品也能長久。
保險註意事項:
關於知乎的問題是“如何分析保險產品的質量？”摘要如下:
1.國家“包銷”的產品大多是好的，以醫療、養老為代表；
2.好的商業保險，要麽是當下剛需，保障“低概率高影響”的產品，要麽是政府養老、醫療的補充；
最後，保險要“以錢為本”，價格其實很重要。