別溜冰了，看我的文章就好！
我看了幾萬個家庭的保單才知道為什麽中國對保險這麽抵觸！！！
自從從事保險工作以來，每天都會收到很多朋友寄來的保單。
在分析千家萬戶數萬份保單的過程中，越看越重，越看越生氣。
下圖是老板團隊完成的上百份家庭保單的統計:
毫無疑問，大部分家庭都被騙了！
大多數家庭在配置保險的過程中，都會出現各種各樣的問題。
但仔細看，大多是因為對保險的了解不夠，被信息不對稱坑了。
先說壹個公子還記得的案例(出於個人隱私考慮，均使用化名)。
2016剛參加工作的A先生，經不住好朋友B的勸說，買了壹本X安福。
17年，A先生因為身體不舒服去了幾次醫院，確診為萎縮性胃炎。
之後不久，B突然聯系A先生，說自己的產品升級了。
為了回饋老客戶，公司可以免費升級，不花錢享受更好更全面的保障。
多好的事情啊！a先生很興奮。
但轉念壹想，我只是住在醫院裏，可能會受到影響。
於是，A先生把自己的情況詳細告訴了朋友B，還拿出了住院報告。
A先生壹開始很不爽，朋友B拍著胸脯說沒事。
於是A先生放了心，按照b的指引，完成了自己並不知道的繳費、蓋章、保單變更等壹系列流程。
完成“升級”後，A先生嘆了口氣，覺得很舒服。
幾天後，新的保險單到了，A先生看了又看。好像保障沒變，但是保費貴了很多。
朋友B解釋說A先生還有別的事，就把這事給忘了。
後來A先生想增加保額，剛好找到公子團隊咨詢。
在整理A先生的保險單及相關報告時，兒子發現，
A先生診斷的病，根本不能投保X安福！
在兒子的詢問下，A先生想起了之前的“升級”。
仔細回想所謂的“政策升級”過程後，真相漸漸明朗:
原來，B根本沒有要求A先生“升級”保單。
而是直接退保再投保，
還能有這種操作！
還沒有結束，
由於A先生的病情明顯違反了健康須知，
也就是說，以後出了事，十有八九會拒賠！
A先生急忙趕到保險公司確認情況。
果然，所謂“升級”就是退保，再投保。
正因為如此，B可以從A先生的新保單中獲得第二筆傭金。...
盡管這只是壹個例子，
但現實世界總是如此神奇:
總有壹小撮人利用信息不對稱。
只是妳確定的時候不懂，各種神奇的操作都在上演騙妳。
而被騙的普通人有說不出的苦。
我只能在天空中尖叫:為什麽我總是被困住？
然後千言萬語匯成壹句話，保險是騙人的。
為什麽會這樣？
聽聽這個現象背後的原因。
中國保險業的口碑並不好，原因是，
就是壹些惡意的人利用信息不對稱把產品賣給普通人。
大多數人不了解保險是什麽，也沒有意識到自己面臨的真實風險。
我被取消了壹份保險。
結果絕大多數人買錯了保險，或者買了坑的保險。
1.先給孩子買了幾萬的保險，自己卻在裸奔。
兒子發現很多家庭只給孩子買了幾千的保險，成年夫婦什麽都不配。
兒子接觸的幾家都是這種情況。夫妻二人不太懂保險，但在業務員的勸說下，保障了幾萬個孩子的X幸福。
產品計劃
結果就是沒錢配置自己。
這種配置有兩個問題。
1)少兒保險根本不需要幾千。
大多數人可能不知道，少兒險其實很便宜。
完整壹套少兒保險，只要1000以上就夠了:
在上圖所示的方案中，重疾險是定期晴天保障，保額60萬元；只買壹份意外險。
只要1512，意外最高賠付20萬，醫療費用最高報銷600萬，加上重大疾病60萬，醫療費用、意外傷害、重大疾病全覆蓋。
如果預算充足，可以延長保障期，采用以下3000元以上的方案。
這個方案所有保險都很好，重疾險買了80萬保額到70歲；買了3份意外險；醫保增加了特需，住院也可以選擇特需病房。
共3449起，事故最高賠償60萬元，醫療費用最高報銷600萬元。加上重大疾病80萬元，醫療費用、意外傷害、重大疾病保障更全面。
第二個方案，基本選擇最好的保險，不超過4000。
花幾萬美元給孩子買人壽保險很可能是浪費錢。
除了浪費錢，還有壹些風險。
2)存在潛在風險
給孩子買保險的時候，又貴又騙。
我壹看預算不夠，就只給孩子買了保險。
然後，壹個非常奇怪的現象出現了:
先給孩子買，自己卻沒有任何保障。
這是絕對不能做的，可能會帶來不好的後果。
當家庭配置保險時，
誰是家裏的搖錢樹，誰應該先買保險，
先給“碎錢族”的孩子買保險，會讓我們的財務風險更大。
妳什麽意思？
讓我們列出潛在的可能性:
如果孩子出了事，也可以通過大人的努力賺錢給孩子治病。
但如果壹個大人出事了，只剩下挨餓的孩子，連給孩子交保費的錢都沒有了。
成年人是家庭的頂梁柱，作為主要的勞動和收入來源，對家庭的經濟狀況影響最大。
記住大人是孩子最有力的保護傘，是老人最後的港灣。
壹定要先給成年人買保險，再考慮老人和小孩。
2.壹份保單涵蓋壹切:“大而全”的保險。
很多人想偷懶省事，覺得買保險太麻煩。
保險公司壹看到這種情況，就直接推出了很多大而全的產品，所謂“壹份保單保壹切”。
針對疾病、殘疾、身故的保險，重疾可以賠付，小病可以報銷，從頭到腳，天上地下。
人們不願去想它。可能嗎？
這類產品往往是商品的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
線下暢銷的兒童平安福就是典型的大而全。
包含壹個主險+1個可選附加險+N個可選附加險。
會選擇終身壽險，必須附加重疾險，這兩兄弟是個不折不扣的小醜:
先說壽險。
終身壽險，對孩子意味著什麽？
我們簡單分析壹下，妳就知道了，
給孩子買終身壽險是多麽荒唐；
假設我們為我們的孩子買了終身壽險，這種賠償，
不僅對妳毫無意義——作為父母，誰都不希望白發人送黑發人。
孩子不需要——孩子沒有，賠償孩子有什麽意義？
那麽，給孩子買終身壽險有什麽用呢？
另外，重疾保險部分，
既然是給孩子的，既然是重疾險，那就來看看重疾險保障吧。
我得到了中國兒童重疾的經驗數據，可以供妳參考:
看到了吧，相比壹流的少兒重疾險，
兒童特定重疾的保障很瑣碎，重疾高發也偷工減料。
買來的沒用，有用的沒有。
“大而全”的保險往往“大而坑”。
如果分開賣，就不好看了。
捆綁在壹起，保費要貴好幾倍。
再遇到大而全的保險就要小心了。
千萬不要偷懶。
3.“免費”保險:退貨險。
很多人總認為錢不能浪費。
如果妳付了壹大筆錢，什麽都沒發生，那麽保險就白買了。
於是，很多公司都推出了退貨險，叫做“有病就還書。”
如果妳生病了，我會付給妳壹筆錢。
如果妳沒有生病，妳仍然可以在到期時將“保費”返還給妳。
“這簡直就是免費保險！”
但如果真的買了，就上當了。
我們來看兩個產品。
壹種是每年2019，4940的純保障休閑生活；
壹個回報類型，每年由X擔保，10750。
這兩種模式的保障形式是壹樣的:得了重疾，賠50萬；如果不是大病，掛了就賠50萬；
如圖，說到保障，壹份X保險連輕度疾病都沒有，比娛樂生活還不如。
問題是，為什麽兩者的差價可以翻倍？
沒錯，因為壹個x保證可以返還，
這款安X保險唯壹的“特色”就是，如果70歲還沒出險，返還已交的保費。
那麽，這種所謂的“回歸”劃算嗎？
我們不妨把退貨險(10750)的保費分成兩部分:保障部分和增值部分。
保障部分大約等於樂康人壽的保費(4940)，所以增值部分是5502(10750-4940)。
所謂回報，無非就是保險拿著這增值的部分(4940)，幾十年的計息，最後把貶值的本金還給妳。
利率是多少？
如圖，多繳的增值部分按年利率3%遞增。70歲時也是35萬，而返還的“總保費”只有32.5萬。
看到了吧，這個所謂的回報，年復壹年3%都還不起。
這還不是最恐怖的。如果妳之前出事了，回報就沒了。
買退貨險有什麽意義？
買個p
之前專門講過退貨險。
還有哪些問題可以看我的文章:
今天為了退貨保險，我把內褲拉了出來。
4.我只買了金融保險
據統計，國內80%的保費投入儲蓄型保險。
這意味著人均保障嚴重不足，嚴重到什麽程度？
公子在2018找到了某壽險公司省級分公司的年度理賠報告:
排名第壹的尤金支付了2億元的人壽保險，總額似乎很高。
但如果分攤到7659塊，每份保險平均只能賠付2.65萬！
不到三萬！這能幹什麽？
這是保險還是心理安慰？
弘康人壽總經理曾表示，國內人身險保費85-90%來自儲蓄型產品(包括各種年金保險和返還型保險)，而非保障型保險。
原因是相當壹部分人癡迷於用保險來理財。
金融保險有壹個典型的代表——良好的開端，
每年，各大保險公司都會推出壹款新產品。
用各種好聽的名字，論證各種恨不得把巴菲特幹掉的好處。
辦各種酒席，送各種小禮物，還搞各種“限時特賣”。
因此，我們不妨看看市場上最暢銷的車型:
x睿人壽，年金部分的保證收益率只有1.96%。
鑫x金盛，保障收益的年金部分收益率只有2.37%。
x享有至高無上。這款號稱贈送70周年的產品，保證年金率是多少？
1.68%
兒子查了壹下，目前在中國銀行的五年期存款是2.75%。
比如新網銀行五年期存款甚至可以達到5.4%。
這些都是銀行存款。銀行存款受存款保險基金保護，50萬元以內保證本息。壹點風險都沒有。
妳的保險連大銀行的銀行存款都比不上，真的說不通。
即使是“傲嬌”的萬能賬戶，收益率也不過是這種風格:
x睿生活，號稱6%的高端綜合收益只有3.52%，其中...
花錢大手大腳，收入不厚道就更不用說了，可能還會影響到有保障的那部分支出，
圖的是什麽？
年金賬戶上，年化收益比不上銀行存款；
加上分紅，很多“爆款”都開了個好頭。
很難達到預期的收益，更別說花大錢開個好頭，更別說花錢買保障了。
而且，這種理財險妳想拿就拿。
如果提前退出，還是會虧很多，流動性很差。
買保險壹定要先保障，再理財。
5.迷信大公司
很多朋友在購物時更喜歡品牌。
這可以理解，
如果是食品，品牌可能味道更好；
如果是日用品，有品牌的東西可能更耐用；
即使穿起來是奢侈品，品牌也能滿足壹點點虛榮心。
但問題是，保險品牌的意義何在？
不能吃，不能穿，也沒有人會把品牌的保單拿出來展示:
“啊，我買了XX保險。”
是不是說明妳交了智商稅？
妳知道，重疾保險非常同質化，
我們以平安福2065 438+09ⅱ和超級瑪麗旗艦版為例。
在責任的形式上，兩者都是，
如果是重疾，賠付保額；
無重疾，掛機，賠付保額；
總體責任完全壹樣。
那就是死亡責任或者重疾責任。有什麽區別？
死亡責任方面，我沒有得大病，掛了。
無論是因病、意外死亡還是自然死亡，
都是保額。沒什麽不同。
在疾病責任方面，
疾病條款雖然很專業，但是沒有壹點醫學知識我是看不懂的。
但是監管為了規範行業，讓保險行業協會和中國醫師協會給了壹個標準。
標準壹口氣規定了25種重疾的最高發病率。
這25種重疾占實際理賠的95%，涵蓋了最主要的疾病。
常說“外行看熱鬧，內行看術語”，
好了，我們來對比壹下兩者的條款。
發病率最高的25種嚴重疾病:
點擊查看大圖。
由於平安福的購買年齡限定為18-65歲，18以下的兒童可以購買平安福。
所以，超級瑪麗旗艦版和平安福對失明、失聰、喪失語言能力的定義是沒有區別的。
那麽，我們可以大膽地說，核心25種重疾的定義是壹模壹樣的，沒有區別。
僅這些疾病就占實際索賠的95%。
那麽，買保險看“牌子”有什麽意義呢？
這時候就會有人問，小保險公司安全嗎？
雖然條款壹樣，但是大公司更安全。
是真的嗎？
首先，我國保險公司設立的門檻很高。
可以說，中國保險業沒有小公司，只有小品牌。
根據《保險法》第六十八條規定，開設保險公司的門檻很高:
要求股東幹凈，凈資產不低於2億。
除了門檻高，中國的保險業監管可以說是世界上最嚴格的:
1)資金使用監督
保險公司收保費，卻不按自己的意願使用。有嚴格的限制:
《保險法》第106條:保險公司運用資金必須穩健，遵循安全原則。保險公司的資金運用限於以下公式:
(壹)銀行存款；
(二)買賣債券、股票、證券投資基金份額和其他證券。
(三)投資不動產；
(四)國務院規定的其他資金使用形式。
像某些* * *人在享受單車的時候不知道怎麽處理用戶的押金，這種情況在保險行業絕對不會出現；
2)償付能力監管
根據監管指引和要求，在季末和年末，保險公司應建立詳細的數學模型並提交壓力測試報告，以確保其有能力以99.5%的概率無論發生什麽都不破產。
簡單來說，監管要求每個保險公司都要挺過200年壹遇的巨災(像汶川地震，30-50年壹遇)。
償付能力大於100%是最低要求。如果達不到保監會，就會對保險公司進行各種限制:暫停開設新分支機構，暫停發放新保單，暫停銷售占用資本金過多的產品等等。
保險公司監管嚴格，倒閉的概率很低。
但如果保險公司真的經營不善，瀕臨破產，我們還有保險保障基金可以幫助:
目前，保險保障基金擁有1200億元人民幣的資產。每當保險公司真的歇業破產，保險保障基金就會出手相救，讓面臨破產的保險公司起死回生，成功後再隱退，功過身敗名裂。
“保險保障基金”自2008年成立以來，先後三次出手，第壹次幫新華人壽，第二次幫中華保險。
後來新華人壽上市，成為“品牌公司”之壹。目前，中華保險是償付能力最高的保險公司之壹。
去年安邦保險被接管，“保險保障基金”又到手了。
即便如此，還是有保險公司受不了怎麽辦？
《保險法》第89條和第92條:
保險公司被依法撤銷或者宣告破產的，其人身保險合同和責任準備金必須轉移給其他保險公司。無法達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。
根據保險法規定，如果壹家保險公司真的破產了，保單會轉移到其他保險公司。
那沒問題。換個公司而已，指定了還是會虧的。
說到這裏，大家都會記住壹句話:
大公司小公司都壹樣！妳必須有能力支付它！
妳的保險單非常安全！大公司小公司都壹樣！
妳看，主管為了妳手裏的保單傷透了心。有什麽好擔心的？
對於家庭來說，配置保險的時候只要記住1+4+X就可以了。
1指社保
4指四大人身保險，包括重疾險、醫療險、意外險、定期壽險。
x指的是壹些合適的財產保險，比如車險、家險等。
1，社保
商保是衣服，社保是內衣。
無論如何，首先要保障社會保障，全民的基本福利。
社保就是我們常說的“五險壹金”，包括基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險、(生育保險)、住房公積金。
而且很多家長都不知道有少兒醫保這種東西，就是少兒醫保。
很便宜。只要妳壹年花100-500元(國家會補貼40%-60%的保費)，就可以報銷60%-90%的醫療費用。
無論什麽身體狀況，新生兒落地都可以投保。而且，如果在出生三個月內投保，這三個月內發生的醫療費用是可以報銷的。
所以，不管是大人還是小孩，在考慮商業保險之前，壹定要匹配醫療保險這種國家基本福利。
2.重大疾病保險
所謂重疾險，保障的是重大疾病，
比如癌癥，比如心腦血管疾病。
壹旦患了大病，不僅治療費用，還可能幾年不能工作，造成很大損失。
而重疾險是繳費型的，也就是壹些銷售人員所說的“確診後賠償”。
壹旦某些疾病達到理賠標準，他們會壹次性給妳錢。
當妳買了50萬保額的重疾險，保險公司會直接把50萬的保額轉到賬戶上。
無論這些錢是用於治療疾病，康復護理，還是在生病期間還清房貸和車貸，
兩個都可以。
重疾險配置時，保額優先，保額優先50萬。
如果有更充足的預算，那就考慮更高的保額或者更全面的責任。
如果預算不足，也可以通過減少責任或者縮短保障期來解決。
兒童重疾險很便宜，幾百塊錢就能搞定，高發重疾的孩子還能雙倍賠付。如果妳買了50萬的白血病，妳就虧了1萬。
大人小孩都建議買壹個。
3.百萬醫療保險
也是針對疾病和醫療的。
百萬醫保是報銷制，報銷多少。
可以說是家庭最實用的保險，每個人都應該買壹份。
不管是因為大病還是意外，都要住院。
除社保報銷外，除1萬元左右的免賠額外，其余住院、手術、護理、藥品、各種檢查費等費用，保險公司均可報銷。
最多可以報幾百萬，但是保費壹年才幾百塊。
4.事故保險
顧名思義，意外險承保的是意外。
所謂意外，必須滿足以下條件:外來的、突發的、非故意的非疾病。
像中暑(非突發)，自殘，自殺(非無意)都不在保障範圍內。
再比如猝死。本來猝死多是疾病導致的，定義上不應該投保，但是現在很多意外險都增加了這壹項。
那什麽是意外？
大到交通事故、臺風地震、溺水觸電；
小到摔傷，貓抓狗，咬傷，割傷，燒傷。
都在意外險範圍內。
意外險的保險責任通常包括三項:
意外傷殘、意外死亡、意外醫療、
意外身故，就是因為意外身故，保險公司會按照約定的保險金額直接賠償壹筆錢。
意外傷殘是指意外傷殘。壹般來說，保險公司會按照保額乘以傷殘等級賠付壹筆錢。
壹級傷殘最嚴重，保額100%，二級傷殘90%，三級傷殘80%，以此類推直至十級傷殘，賠付10%。
意外醫療是指保險公司對產品意外傷害造成的醫療費用進行報銷。
意外險中，推薦壹年期意外險。
壹年期意外險容易續保，保費便宜且穩定。50萬保額不超過200元，每年可以買壹次。
長期意外險通常比壹年期意外險貴幾倍甚至幾十倍。
5.定期人壽保險
壽險，保險責任很簡單，在保障期內，身故或全殘都會得到賠償。
壹個家庭的經濟支柱，從上到下，如果這個時候沒有了，不僅給家庭帶來收入，還會把所有的債務都留給家庭。
人壽保險就是為了解決這個問題而誕生的。壽險就是把以後賺的錢留著，就算沒人了也繼續作為遺產貢獻給家庭。
壽險可分為三類:壹年期壽險、定期壽險和終身壽險。
壹年期壽險短期便宜，中長期保費比較貴，續保還有問題，不推薦。
終身壽險是終身保障，每個人都死了，意味著錢遲早要還，但是保費太高，不適合普通家庭。
對於95%以上的家庭來說，最適合的是定期壽險。
所謂的定壽，就是在保障期內身故，會得到壹筆賠付。這裏的死亡包括疾病、意外、自然死亡，甚至是投保兩年後的自殺。
定壽的保障期限壹般是60 /70歲。
等妳老了，孩子長大了，妳的負擔會輕很多。妳家裏的主要勞動力不是妳自己，沒必要買壽險。
至於保額，重點看妳走了會給家裏帶來多少損失。
壹般來說，
全家壽險總保障=家庭債務和貸款+子女教育費用+父母贍養費用+5年家庭消費費用。
子女家庭責任較輕，按法律規定最高可賠20萬。
千萬不要給孩子買。
6.家庭財產保險
現在壹套房子永遠是壹家三代的心血和汗水，而且很貴。
火災，洪水，轟炸，地震，無論哪種失去家園的情況，我們都不願意看到。
那麽不妨再附贈壹份家財險，每年壹兩百元的投入就能覆蓋上百萬的損失。
選擇財險沒有什麽花哨的，建議針對自己的區域提供針對性的保障。
在沿海地區，重點看臺風防護是否足夠；
那些住在山區的人關註泥石流；
在地震多發地區，重點做好防震工作；
如果小區頻繁被盜，重要的是看是否包含防盜責任。
對於壹個普通的三口之家，壹個產品計劃是這樣的:
清晰的配置思路，可以根據不同的預算達成這個產品方案。
具體方案可以參考我的文章:
三套保險方案壹次性解決80%家庭的保險問題。
保單存在各種各樣的問題，遠不止這五種。
例如，壹位朋友曾問:
“兒子，我買了長期醫療的好醫保，住院的好醫保，防癌的好醫保。妳還想買什麽？”
這個朋友買了三份醫療保險，前兩份是百萬醫療保險，第三份是防癌醫療保險，都是百萬保額。
這三份沒毛病，都是好保險，但是妳買三份，就有毛病了。
因為醫保遵循的是損失補償原則，報銷總額不會超過實際發生的費用，不能重復報銷。
而且都是幾百萬的保險費。社保報銷後，大部分人都不需要這幾百萬的保險費了。
所以在選擇百萬醫療險的時候，選擇壹份優秀的基本就夠了。
再比如，有人覺得重疾險很貴，就只保65438+萬，8萬。
這種想法是絕對不能接受的。想想ICU，永遠是1。
壹旦不幸患了大病，這筆錢很可能就不夠了。
所以我們常說重疾險壹定要全保。
再比如不符合健康告知。
很多朋友根本不知道健康建議的存在，這很可怕。
要知道，如果投保時不符合健康告知，理賠時很可能會被拒。
所以，買保險的時候，別忘了健康須知。如果符合要求，可以放心購買。如果不符合要求，就不要勉強。
買保險其實很簡單。
避免思維誤區，了解正確的配置思路。
根據自己可能面臨的風險，配置相應的保險。
當然各家的情況不壹樣，配置細節也會不壹樣。
但只要抓住保險的本質，買對產品並不難。
如果有什麽問題或者不明白，也可以私信或者在下面留言。
就是這樣。
更多保險配置，歡迎關註大款，買保險省壹半錢。