這個工作很特殊，是整個銀行資產業務的最後壹個環節。我每天都在和那些因為主觀或客觀原因而逾期的借款人打交道，作為壹個局外人，我看到了太多的人生沈浮和波折。
壹個
目前銀行不良資產持續積累，在壹些特殊時期和特定行業，還會呈現井噴狀態。有些人可能會有疑問。從銀行報表來看，各大銀行的不良資產增速每年都很穩定，部分銀行可能會出現下降趨勢。
這裏透露的是，所有銀行都有消化不良資產的具體方式，主要手段是壞賬核銷和清收。
壞賬核銷是用銀行自己的利潤來攤薄虧損，把不良資產從表內轉到表外，但實際上不良資產還在，不增不減。真正解決不良資產的辦法只能是催收。
壹般來說，大型國有銀行的不良資產負擔較重，這也導致了清收頭寸的危急。壹般這個崗位都是年輕有社會經驗的人來參加。近年來，法律專業的高材生更有意識地被招募。
？先說說這份工作的性質。
催收工作沒有銀行裏其他崗位(比如信貸員、業務員)舒服和受歡迎。催收工作需要和壹些老客戶、有需求的客戶、流失的客戶進行近距離甚至面對面的博弈，主題是要錢。可想而知，妳不想被人看到，但少數惡性客戶也有讓狗咬人、抓傷、騙病、威脅勒索等操作，所以銀行壹般會為收藏者購買意外險、配備高清記錄儀。
另外，這個職位的工作時間不固定。因為上門催收要選在客戶在家的時候，要適應不同行業的人的生活和工作習慣，經常晚上出門，早出晚歸，很容易被認定為社會不良分子。
？多說說做這個工作的同事吧。
壹般都是男同性戀，很簡單。男同性戀體力好，能適應高強度、高密度的蹲坑、出差、娛樂等任務。說到應酬，主要是要定期與法院、經偵等機關對接，因為銀行對達到壹定期限和條件的逾期貸款有硬性要求，需要按要求提起訴訟、報案，所以銀行會有固定的費用來支持機關之間的日常工作聯系。這是中國的國情，大家都懂。
所以從事這個崗位也有很大的優勢，單位會給妳提供壹個很好的平臺，免費維護公檢法的壹些人脈。
？最後說壹下我們面對的客戶。
這些客戶前期經濟實力不盡相同，有上市公司、國企、富豪家族、精英金領，也有小作坊主、暴發戶、個體老板、普通員工，但至少都是銀行認為買得起的那類人。然而，時間長了，我被現實狠狠打了壹記耳光。最有意思的是，落魄之後，大家的反應五花八門，真的讓人看到了骨子裏深處的修養和包容。
二
我們來看看農村的壹個普通老人。
老人六十多歲，和老伴經營壹家自行車修理店(已經被時代淘汰的行業)。店內淩亂慘淡。兒子借了20萬做生意。結果他參與賭博，把家財都輸光了，然後就跑了。壹氣之下，媳婦丟下壹兒壹女，回了娘家。所有的債務都被忽略，她開始被銀行忽視。只剩下老兩口壹個人面對四面八方的討債人。
銀行對催收的頻率、時間、方式都有要求。到了領取時間，我們要走了，還要請客戶簽名，拍照，存檔。
於是每隔壹段時間，我們都要去老人家“拜訪”壹次，每次去都會被老兩口四面墻的景象“震撼”到。我能說什麽呢？太可憐了！老兩口賣掉了宅基地，住進了修理廠。除了修車的工具，沒有壹件像樣的家用電器，家裏的電視和風扇也被其他要錢的人動過。孫子們連壹雙像樣的鞋子都買不起。這對老夫婦和他們的兩個孩子共用壹床被子。
最讓我們震驚的是老人的態度。每個月修車賺的幾百塊錢，除了生活必需品，全部用來還兒子的債。
對於銀行來說，不存在父債由父還，子債由父還的情況。理論上，提醒僅限於合同。但其實基於盡職原則，還是多壹點點，不管誰賠償。
但是，對於老人家庭的情況，我們都有點惋惜。老人曾絕望地說:“錢還回來的時候，真的沒有力氣了。可憐可憐我的孫子吧……”
他的眼睛已經被生活玷汙，但他看著孫子孫女的愛、痛苦、絕望，讓人百感交集。
後來每次采集人員去，都會提前買些水果，或者撿些家裏孩子的舊衣服，不為別的，就為了這樣壹個為了孩子耗盡心力的老父親。
這麽多年的收集工作，我發現了壹個很普遍的現象。為孩子還債的父母不計其數，但為父母還債的孩子卻少之又少！父母在大多數情況下可以成為孩子堅實的屏障，但孩子很少能真正為父母遮風擋雨。
原因可能是孩子願意做力所不能及的事，也可能是父母的難處難以感同身受，更可能是父母不願意把大起大落留給孩子。總之，很少有人能像父母愛我們壹樣愛父母，回報父母。
所以，大家，趁著還有機會，多關註壹下爸爸媽媽。他們是永遠在風雨中等妳，在陰影裏保護妳的人。
三
我長期從事收藏工作，見過很多所謂的企業家和成功人士。現在我可以算是半個預言家，大致判斷壹個人遭遇滑鐵盧後能否東山再起。
預測的依據是什麽？是處理危機的能力——那些遭遇重大挫折的人，從來都不是靠憑空的運氣，而是靠紮實的性格修煉積累起來的力量。
四十多歲的中年婦女馬總和丈夫白手起家，經營壹家紙板廠，規模壹度達到當地縣城前五。她的長相、身材、舉止都很普通，完全沒有女強人的咄咄逼人和屈尊俯就。
後來她的企業擔保了壹個下遊客戶。下遊客戶倒閉後，他們被拖進了困境。土地、廠房、資金全部被查封凍結，訂單銳減，工人罷工，導致喪失還款能力。
雨下了壹整夜，她二十歲的兒子死於車禍。最困難的時候，她連生產每月的電費都交不出來。
即使面對這樣的變故，每次我們去看她，她還是很淡定，很清晰，很理智的給我們介紹公司，並壹再承諾還款，積極集資。
事實上，像馬先生這樣的人在商界摸爬滾打多年，頭腦非常靈活。他們知道，越是困難的危機，越是不能迷茫。所以在這樣的關鍵時刻，她保持了壹貫的務實態度和清醒頭腦。
危機過後，她找了壹個靠譜的人重新註冊了壹家公司。雖然她涉嫌逃避債務轉讓資產，但她的企業在第壹時間恢復運營，重新獲得現金流。同時，她與其他債權人、法院、地方政府溝通，千方百計爭取銀行的恩寵和支持。
在此，銀行願意給予積極配合，只是外部因素造成經營困難的客戶壹些幫助和理解。畢竟企業的“死亡”對銀行只有壞處。
就這樣，經過近壹年的多方協調和努力，馬先生找到了下遊企業的其他財產線索，通信法院暫時解除了對自己企業的查封。
銀行立即對貸款進行重組，貸款給馬總的企業，幫助她渡過難關。然後法院又重新封了陸廠。
在啟封、放款、續封過程中，當地政府和債權銀行經過反復協商談判，為馬總的企業起死回生贏得了寶貴的時間。最後，企業慢慢從破產的泥潭中恢復過來。
可見，馬先生這樣的人能成功，絕非偶然。他們經歷的是常人無法忍受的考驗。誠實和堅韌必然會成為他們的標準。
但是，看到他們經過生活的錘煉而獲得的財富，我更珍惜我們作為普通人所享受的平淡的幸福。
揮霍
再告訴妳壹個反面案例。
案例中的主角，我們暫且稱他為李先生，四十五六歲，長相普通，是在物質貧乏的年代以靈活的頭腦迅速崛起的壹代。李先生以前的生意是建築材料生意。積累財富後，他開始轉行做餐飲，後來又拓展了酒店住宿業務。
在三公消費非常嚴重的時期，李先生的公司壹度占據了當地高端餐飲行業的龍頭地位，客戶定位直接排斥普通大眾。像我們這種散戶，在李老師眼裏屬於皮皮蝦，人家根本不屑壹顧。
那時，李壹直是政府和銀行的寵兒，許多銀行都想給他貸款。場景是無限的。我行在利率、期限、額度等方面做了很大讓步，最終“成功”為李先生的餐飲公司爭取到1500萬元貸款，以其公司名下的壹套房產作為抵押，李先生本人及其配偶作為連帶保證人。回想起來，這件事從壹開始就表現出壹種不正常的端倪。
重點是貸款逾期後的首次還款。當時分公司很震驚，憑經驗意識到可能有大問題，立即安排人員現場回訪。這時，李先生的態度來了個180度大轉彎，開始躲閃、回避、搪塞。
為保險起見，支行迅速申請催收人員介入，立即到稅務部門和房管局核實情況，隨後發現了令人震驚的真相:貸款發放後壹個月內，李將軍及其配偶名下的房產全部過戶到其兒子名下，企業現金流斷裂(主要是高端餐飲消費市場被政策閹割，不做解釋)，開始拖欠稅款。除了抵押的財產，銀行什麽也沒有。
這才意識到可能遇到了騙貸。
銀行很快啟動催收程序，費了很大力氣才核實到李先生在附近城市還有壹套房產。當天向法院申請完成查封程序，入戶評估階段出現狗血壹幕。
當時的催收人員、執法幹警和鑒定人員浩浩蕩蕩來到目的地，發現李某在這間房子裏藏了壹個二十三四歲的小女孩。小女孩聲稱房子是男朋友送的。看到這樣壹群人後，她的臉很快變成了憤怒，然後在電話裏吵了起來。
壹石激起千層浪。沒想到的是，不知道哪個環節出了“紕漏”。在我們離開之前，李的妻子帶著她的孩子很快就到了。場面立刻失控，原配與小三扭打，房間被砸，留下我們工作人員被劇情的快速反轉驚呆了...
這筆貸款的處置經歷了很長時間，雙方壹直在拉鋸。銀行找不到李騙貸、轉移資產的任何證據，李也千方百計逃避債務。
後來這個案例被當地政府和法院作為典型納入破產計劃。法院裁定受理破產案件前，告知銀行抵押物要麽直接估值清償債務，要麽納入破產財產。
破產程序很復雜，需要很長時間，通常是三年左右。而且企業拖欠的稅款和員工工資數額巨大，導致銀行的賠付比例具有不確定性。簡單來說，壹句話，這個企業欠債太多，法院為了維穩，會優先支付稅款和員工工資。最後我們銀行可能連抵押物都拿不到。
權衡利弊後，銀行最終無奈高價接受了抵債資產。
總之，銀行在這場戰爭中基本敗下陣來，不僅貸款本金至今未收，接受的抵押房產也基本是雞肋。商廈雖然價值不菲，但在經濟低迷時期流動性極其疲軟，銀行僅在轉讓費上就虧損了幾百萬。
表面上看，李總是贏，拿走銀行資金，轉移部分資產。但通過我們壹次又壹次的深入接觸，我們能感受到他的巨大痛苦:夫妻感情破裂，兒女不和，我被列入失信名單，公司股東反目成仇，經營多年的企業化為烏有，我的地位受辱。瞬間變成失敗者。這種地位和形象的差距，比什麽都更能傷害他。
像李先生這樣的人不少。拋開職業偏見，他們其實很可悲，很可憐。個人有能力，有事業心，但總是渴望更進壹步。
他們在當時特定的政治生態中享受著那個時代的“紅利”，形成了自己“獨特”的商業競爭意識。他們既渴望公平純凈的市場環境，又追求規則之外的特權人情，既享受家庭生活的溫馨與平靜，又貪戀人間的激昂激情。他們覺得自己經歷了大風大浪，受到了時代和業內精英的青睞。
眾所周知，讓壹個人成功的從來都不是只有他自己，也不可能是壹件簡單的事情就毀掉壹個人。李總認為他這次的失利是因為對企業轉型的方向沒有把握，而我們認為這只是壹次擦傷。出來混總要還的。俗話說，天道好輪回。蒼天放過了誰？
在催收工作中，我見過太多的金錢糾葛，最能看出什麽是最牢固的關系——不是血緣，不是夫妻，不是戀人，不是朋友，關註重點，而是利益！
鐵的利益是流動的，這是無數活生生的例子總結出來的。
在這次事件中，李家成了壹團亂麻，但最終他們還是最親密的戰友，最可靠的盟友，因為他們清楚地知道對方的優缺點，他們才是真正的利益所在。而小三，在這場戰爭中，註定沒有出拳的資格。
五
最後，很多人問，有什麽辦法可以不還欠銀行的錢？
答案是:不要總想著好事！每家銀行都有專業的催收團隊，每家機構都有固定的律師團隊，司法合作穩定，社會威懾力強。上門催收、訴訟催收、強制拍賣會陸續上演，想還錢不太現實。
但銀行催收有規範的程序，不允許使用暴力、威脅、恐嚇等手段。所以，當所有手段都用盡的時候，銀行對鐵桿老賴們真的是無可奈何，除了定期騷擾，定期申請拘留。而這些人(除了那些實在太窮，無力償還的人)早就沒了名聲和信用，似乎撿了個暫時的便宜。他們以後如何在社會上的親戚朋友中立足？
還有人問，欠銀行的錢可以少還嗎？
這個問題，說實話，可以。但是條件太苛刻，流程太復雜，權限太集中。總的意思是比較難。作為員工，誰也不敢私自轉讓債權，造成國有資產流失。很多時候收藏者說“不”，就是真的不敢，也不會做。當然，事在人為，也有變通的辦法。這個要看具體人具體事，我就不細說了。
由於篇幅所限，壹些專業問題被壹筆帶過。本文討論的是人性，不是專業。還債是天經地義的事，是古老的真理。
壹個人真的活到了天天有人討債的地步，財務上的窘迫還是小事，情況已經沒落了。壹個人摔倒了，很容易被大家推，很難再翻身。
希望大家珍惜自己的好名聲。