手機逐漸向PDA和掌上電腦發展，未來手機銀行的演進趨勢也將是“掌上網銀”。壹方面，KJava、BREW等無線新技術的出現，推動了手機銀行的操作方式和界面表達越來越接近網上銀行，而將軟件包寫入移動終端的方式，使得手機銀行服務的升級更加方便。另壹方面，網絡運營商從2G升級到2.5G(移動的GPRS，聯通的CDMA1X)，網速大幅提升，無線上網的速度已經接近甚至超過撥號上網的速度，未來3G技術的實現將帶來網速的飛躍。手機雖然在運行能力和終端表現能力上不如電腦，但比電腦更方便隨時隨地訪問。因此，未來手機銀行的業務將向網上銀行的業務趨同，尤其是在個人金融服務方面，手機銀行將逐漸成為客戶的有力理財助手。但目前支持KJava和BREW的手機還很有限，3G的發展還需要壹個過程。那麽，現階段，我們應該尋找哪些服務作為手機銀行的突破口呢？
傳統的銀行會計信息多通過報表等形式通知客戶，存在成本高、信息傳遞不暢、非實時性等缺點。隨著金融行業競爭的加劇，客戶對商業銀行提出了更高的要求，希望得到更詳細、更及時的金融信息服務，而短信通知是最簡單、最實時的信息通知方式。相對於其他領域的實時信息，如新聞、天氣預報等，金融信息尤其是會計信息更具增值性，如個人客戶的各類信息、代扣代繳信息、信用卡還款信息、貸款還款信息、定期存款到期信息、企業客戶的賬戶余額不足信息、貸款逾期催收信息、賬單未付信息、承兌到期信息、大額交易信息、利率變動信息等。，這些對客戶來說都是很有價值的，客戶更是如此。信息通知服務可以成為手機銀行的壹個很好的突破口。
隨著電子商務模式的成熟，越來越多的產品和服務可以通過電子商務實現，如音像制品、電話卡、遊戲算牌、音樂下載等。，但如何解決支付問題仍然是制約電子商務發展的壹大瓶頸。雖然商業銀行已經普遍提供網上支付手段，但由於其門檻相對較高，大量的支付只能從手機費用中代扣，而中國移動和中國聯通的代收手續費分別達到15%和12%，這是很多服務商難以承受的。如果能通過手機銀行解決支付問題，不僅能給銀行帶來可觀的收益，還能有效促進電子商務的發展。這種小額支付業務，再加上手機費、電話費、水電氣費等月供業務，非常適合手機銀行隨時隨地提供服務的特點，可以作為手機銀行的又壹業務突破口。
此外，還可以考慮根據手機的特點來創新服務。比如大型批發零售企業，如煙草分銷業、安利、雅芳等直銷企業，其特點是網點多、發貨頻繁、結算金額小。以前大部分都是直接現金結算。如果引入移動銀行和移動POS進行結算，將會大大提高結算效率，降低結算成本，具有廣闊的市場前景。
探索新的商業模式
與網上銀行等其他電子渠道相比，手機銀行有其自身的特點。網銀等電子渠道，無論是系統建設還是業務推廣，基本都由銀行承擔。手機銀行業務涉及與中國移動、中國聯通等網絡運營商在系統開發、運營、營銷等方面的合作。與此同時，許多IT廠商在作為第三方服務商經營短信業務的過程中，逐漸意識到手機銀行服務對客戶的價值，看到了此類業務可能的盈利空間，希望與銀行、網絡運營商在此業務上進行合作。具體業務合作模式為:銀行向第三方運營商提供金融服務的接口；網絡運營商向第三方運營商提供通信接入；第三方運營商提供服務平臺，協調與銀行、網絡運營商的關系；三個方面* * *配合營銷，* * *配合分享手機銀行帶來的增值利潤。對於銀行來說，這種商業模式的優勢在於開發成本低，運營成本和推廣成本低，建設速度快，不需要投入太多精力協調與網絡運營商的關系；缺點是可能存在安全隱患，銀行推廣新業務的主動性和效率也可能受到影響。如果能夠解決安全問題，制定有效的業務管理機制，銀行可以對這種業務模式進行有益的嘗試。
1)網銀SIM用戶註冊
網銀SIM卡是用於無線支付的專用SIM卡。如果用戶想要使用SIM卡網上銀行無線支付服務，他們必須首先在銀行註冊並申請數字證書。在用戶註冊過程中，銀行接口系統必須與銀行數據庫進行交互，從銀行系統實時驗證用戶的賬戶信息和身份證是否正確。
2)網上銀行SIM卡用戶的網上支付流程
網上商城通過SIM的網銀支付功能將支付數據(至少包括金額、手機號、商戶ID等關鍵信息)發送給銀行進行業務處理。銀行系統對原始數據進行加密簽名，然後通過短信以數據短信的形式向用戶發送支付請求，同時發送普通短信提醒用戶。用戶確認後，數據會返回到銀行系統，銀行會轉賬。
3)網銀SIM用戶業務的支付流程。
銀行系統根據企業要求，將支付信息(至少包括支付類別、單號、金額、手機號等關鍵信息)傳輸至短信接入系統，後續處理流程同2)。
4)網銀SIM卡用戶壹般轉賬流程
SIM網銀用戶從網銀專用SIM卡提供的STK菜單中輸入收款賬戶(可以是非註冊用戶，也可以是簽約用戶)和轉賬金額後，網銀SIM卡對數據進行簽名加密，通過短信發送給銀行系統進行處理。銀行CA服務器驗證通過後，銀行向用戶發送轉賬確認消息，用戶確認後，原始轉賬數據返回銀行，銀行完成轉賬處理。