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在監管趨嚴的形勢下，銀行違規汽車分期行為“當前”。根據鹹寧銀保監分局近日公布的行政處罰信息，中國農業銀行(股市601288)鹹寧分行因汽車消費分期業務疏於管理被罰款50萬元，同時該行3名相關責任人員共被罰款13萬元。
除了農行鹹寧分行被處罰外，中國工商銀行(行情601398)9家分行或支行近日也在此項業務中受到處罰。65438年10月30日，根據益陽銀監分局披露的罰單，工商銀行益陽殷誠支行因汽車信用卡非法分期業務被罰款20萬元。同日，衡陽銀保監分局以“對工行衡陽分行違規辦理虛假汽車分期業務、盛某騙貸案負有直接責任”為由，對工行衡陽分行共24名負責人進行處罰。其中，2人受到終身禁入的“頂格處罰”，5人被銀行業禁入三年或五年，1人被取消三年從業資格，17人被處以罰款或警告。
據了解，2018年2月29日起，中國工商銀行湘潭分行、株洲分行、常德分行、長沙分行、衡陽分行、永州分行、婁底分行、郴州分行等機構因汽車分期業務違規被罰款，共計罰款416萬元，直接責任人54人。其中，7家機構因“虛假業務”或“無真實購車交易”被處罰。
對此，賽克研究院高級研究員蘇表示，這些罰款的背後，是銀行內控存在問題，對信用卡汽車分期業務風險重視不夠，對合作車商管控不嚴。
對於多家分行新增違法行為，工行牡丹卡中心相關負責人今日在接受北京商報記者采訪時回應稱，湖南分行部分分行在2017之前辦理汽車分期業務存在不規範問題。分行已按照監管部門和總行要求進行整改，並對相關責任人進行了處理。
合作模式埋下隱患
在分析人士看來，汽車分期業務經常違規，與該業務的獲客模式有關。
據了解，根據購車者是否直接接觸銀行人員，銀行汽車分期業務分為直接載客和間接載客。在“直客”模式下，借款人需要經過銀行的審批，才能在後續環節聯系汽車經銷商；但在“客專”模式下，車商作為中介，幾乎全權代理貸款和還款的所有手續。在這個過程中，銀行的參與度較低，間接為違規操作制造了漏洞。
蘇寧金融研究院高級研究員趙怡陽指出，近期，多家銀行因汽車分期業務違規被處罰，主要原因是銀行以往依靠擔保公司、信用保險機構、平臺方批量獲客，對分期客戶缺乏穿透式風控，導致套路貸等危及金融消費者權益的風險。
在零壹研究院院長余百成看來，銀行的汽車消費分期業務主要是通過信用卡分期來進行的，這種業務還款周期比較長，金額也比較大，壹般需要和汽車經銷商、擔保公司合作。如果流程不規範，可能會出現對合作夥伴的信息審核不當，甚至出現虛假業務。
多渠道風險控制
近日，銀行車屢遭分期罰款的現象引發市場關註。
工商銀行牡丹卡中心相關負責人今日對北京商報記者表示，為進壹步加強汽車分期業務管理，該行持續完善系統，優化系統，運用大數據提升風險控制能力。目前已實現對所購車輛發票和保單信息的自動驗證。同時要求逐壹落實車輛抵押和車輛驗證，在有效防控風險的基礎上，為客戶提供優質高效的汽車金融服務。
分析人士指出，商業銀行未來應加強對汽車分期的監管，形成有效威懾，避免區域性系統性風險。趙怡陽分析，引入第三方機構來緩解銀行的信用風險，本來屬於正常的業務模式，但如果第三方機構參與進來，忽視了對客戶的充分了解，就可能存在套路貸或集中騙貸的風險，因此監管要關註這類業務的風險情況。
從源頭控制風險，完善相關制度建設，也是規避風險的有效途徑。余百成表示，銀行在開展此類業務時，應加強對合作方的準入要求，如加強對分期用戶的審核，加強風險控制流程，防範高負債用戶、多頭放貸、騙貸等風險。
此外，銀行還應加強對客戶各類信息的充分審核。在蘇看來，壹方面，銀行要完善客戶身份認證制度，認真落實“三親會”等客戶調查流程，確保為客戶本人辦理，避免身份盜用等虛假業務的存在。另壹方面，銀行也要對客戶的職業、收入、資產等關鍵信息進行調查，堅決拒絕不符合準入條件、企圖通過非法手段申請的借款人。