晚年過上幸福無憂的生活，需要充足的資金作為基礎。具有壹定回報、操作簡單、理財效果穩定、具有強制儲蓄特征且“活得越久收益越多”的商業年金保險，可以作為個人養老儲備的工具之壹。近日，在回答網友提問時，人力資源和社會保障部表示，隨著中國經濟社會的不斷發展，人均壽命的不斷延長，相應推遲退休年齡是必然趨勢，人力資源和社會保障部“將適時提出彈性延遲領取基本養老金年齡的政策建議”很多年後，我們將依靠誰來養老和社保，只夠溫飽“喝粥”。養老不僅不能防老，還可能導致“啃老”。這些都不再是危言聳聽。事實上，養老已經成為壹個越來越嚴重的社會問題，因為，與歐美發達國家相反，中國是壹個典型的“未富先老”的國家。人口老齡化和基本養老保險的長期虧空決定了社會養老保障只能滿足退休人員低水平的養老需求。與此同時，在獨生子女政策實施30多年後，中國正全面迎來“4-2-1”家庭，而隨著人均壽命的不斷延長，“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐漸出現。從經濟角度來說，年輕人自身的工作生活壓力也比較大，物價高，房價高。很多年輕人長大後不僅可以“補貼”父母，大部分可能還需要父母贊助購房首付和結婚費用。所以，很多老年人退休後雖然有社保，基本生活無憂，但並沒有多少閑錢和閑暇。他們不得不繼續為下壹代操心，成為兒子的“全職”保姆，幫孩子照看第三代，繼續為整個家庭做貢獻，沒有太多老人理想的退休生活。而有些老人屬於“無憂無慮”型。他們的退休基金準備得很充分，也已經妥善安頓下來。他們興趣廣泛，無憂無慮。有的甚至在“老了”的時候就開始繼續自己的人生夙願，或者環遊世界，欣賞無限風光。建立養老金儲備刻不容緩。如果妳想成為壹個“快樂無憂”的老人，擺在妳面前最現實的門檻就是妳必須有足夠的資金作為基礎。本刊2009年的壹項調查顯示，壹個老年人退休後要過上無憂無慮的生活，至少需要165438+萬元，而要舒舒服服地養老，至少需要250萬元。而且女性需要準備的養老金至少要增加20%~30%。考慮到通貨膨脹，這個數字現在可能更高。在經濟發達的社會，壹般來說，每個人的養老保障由三部分組成，壹部分是社會基本養老保險，占養老金總額的30%左右。二是企業為員工準備企業年金，比例也在30%左右。第三，個人為養老準備的資金，包括保險和基金，占整個養老金的40%左右。目前我國企業年金發展還處於初級階段，大部分居民沒有企業年金，個人儲備專項養老金顯得尤為重要。保險是舒適退休的最佳選擇。諾貝爾經濟學獎獲得者詹姆士·托賓有壹句備受推崇的投資名言:“不要把所有的雞蛋放在壹個籃子裏”。合理的資產配置可以分散風險，整合各種理財工具的優勢，既能留出日常生活的現金流，又能保證中長期有不錯的收益，可以有效化解養老壓力。而且養老年金保險的回報特別明確。只要確定退休後每個月想從保險公司領取多少養老金作為補充，就可以讓保險公司幫妳計算個人需要購買的金額和繳費時間，到了約定的時間就可以開始按月領錢了。而其他金融產品很難準確預測二三十年後的收益，個人也很難掌控。當然，由於回報相對固定且可預期，保險的收益率相對較低。第三，作為養老基金，最基本的要求是追求本金安全、收益適中、抗通脹，這不同於壹般資金投資的收益最大化原則，而這也是商業保險對於理財穩健的養老的壹個優勢。第四，保險還可以強制個人儲蓄。年輕人有很多花錢的方式。如果不強迫自己為未來的養老提前做壹些準備，那麽這筆錢就花光了。長期保險有壹個強制儲蓄的特點，需要按時定量繳納保費。這壹特征具有“他律”效應，對於消費傾向明顯、儲蓄率低、投資習慣差的人群更為穩定有效。而且越早規劃，年齡越小，養老保險費率越低。第五，養老金儲備是壹個長期的理財計劃，通過復利計算收益的保險也是儲備時間越長效果越好的保險。“復利的魔力”可以通過養老年金等長期商業保險明顯體現出來。第六，終身養老保險可以讓人活得更久，得到的更多，可以部分解決退休後“活得太久”帶來的經濟壓力。這個功能是其他任何理財工具都無法做到的。商業年金保險幫助老年人。準備以後把商業保險作為養老資金來源之壹，當然是選擇適合自己的產品。在低利率時代，我們建議最好購買養老(年金)保險作為長期儲蓄型保險。除了享受這類產品所蘊含的固定收益率的收益外，壹旦未來市場利率上升，投保人可以通過分紅收益來抵消壹定的通貨膨脹影響。比如海康人壽最近推出的“快樂無憂”年金保險(分紅型)，就是典型的年金保險。具有保障給付的確定性(從年金領取年齡後的第壹個保單周年至被保險人年滿79歲後的第壹個保單周年)，且可終身領取，實現“活多久領多久”，讓老年人安享晚年。同時，這種保險每年還會派發現金分紅，在壹定程度上抵禦通貨膨脹對財富的侵蝕。同時，該產品自保單生效壹周年起，每年可給付“生存保險金”，還可向保單借款，為被保險人提供緊急救助。當然，需要強調的是，通過購買個人商業養老保險獲得的養老金只是所有養老規劃的重要組成部分。別忘了，我們還有其他工具可以用於養老金儲備。因此，在選擇保險計劃時，要充分考慮目前的收入水平，結合自己的日常開支、未來生活預期、通貨膨脹等因素進行合理選擇。專家建議，購買商業養老保險獲得的補充養老金應占未來全部養老費用的20%~40%，為高質量的未來做好預約。
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