我在銀行工作了盡30年，做客戶經理也有5-6年了。但是在我的認識或接觸過的客戶裏，他們給我的感覺對投資或理財的認識還十分模糊，分不清投資跟理財的區別，或者說很不確定，不知道理財和投資的真正意義。其實對於我對投資、理財的理解也就是在這五、六年中才逐漸形成的，而且我是在系統的學習了從AFP到CFP全面而專業的投資和理財的知識以後，對投資、理財的真正意義才有了更加深刻和清晰的認識。對於他們的模糊認識，我舉壹個例子：比如我比較熟悉的朋友們，他們知道了我是理財師以後就直接跟我說：“妳有了證書挺好的，又會投資、又懂理財，就幫助我們掙些錢吧！”妳看他們以為“投資=理財”，我只能不置可否。所以我對他們會有這樣的認識也就能夠非常理解了。因為畢竟能夠“掙到錢”是理財的壹個方面，只是不夠全面罷了。可是我們對使“資金”或者對最佳“資產的配置”利用的效率最大化的理解不也是這樣嗎？妳能說這個想法不對嗎？沒錯。可是這不是理財的全部。可是妳又不能夠在與客戶剛剛接觸的時候解釋的很詳細，因為那樣是很費解的。對不？
那麽我們就只有簡單的對他們進行講解，就先把投資和理財簡單化吧。
針對目前客戶的認知程度，我們可不可以這樣跟他們講呢？比如他來存錢，並且還是定期的，我們就這樣同他說：其實我們把錢放在銀行裏，特別是我們存了定期存款其實就是壹種投資的方式。妳看像不像把投資周期（存款期限）拉長，給出壹個確定的投資收益率（年利率），循環投資呀（壹年到期取出來把本利再存壹年周而復始）？我們可不可以這樣引導客戶呢？妳看我們為什麽要存款？是不是為了使我們手裏的錢能夠保值甚至增值？其實這裏就有理財中的投資的道理可講了。我們有沒有看到或者想到銀行存款的年利率是2.25%，而CPI指數（平均物價漲幅）是2.9%。這意味著什麽呢？這意味著我們原先用100塊就能買到的東西，到現在我們要花102.9塊才能購買到相同的東西了。是不是這樣呀？而我們把錢放到銀行裏呢，如果按銀行2.25%壹年期的固定存款利率計算，我們每存100元放銀行裏壹年後拿出來變成102.25元，這相當於在這壹年中我們就損失了0.65元（2.8%—2.25%=0.65%）。是不是這樣呀？就是說我們即使把錢存在銀行，壹年之後我們還是不能買到同樣的東西了。難道不是這樣嗎？
這是我們在平均物價指數漲幅的前提下計算出的結果。如果我們再比較壹下和我們的生活花銷最直接相關的吃的東西呢，我們就會更加深有感觸了。比如去年我們用3.5元左右就能購買壹斤的大蒜，可是今年我們要用9元才能購買到，不到壹年時間大蒜就漲了盡3倍。（當然這個例子有些個別。其實妳仔細想想，妳就能夠知道和我們息息相關的許多物價的漲幅要比國家公布的物價指數（CPI）的2.9%漲幅要大得多呀！比如豬肉、比如大米、比如豆油等等。是不是呀？）這說明什麽呢？這說明如果我們手裏的錢在壹年之內不能增長300%的話，我們手裏的錢確實就不值錢了。就是放在銀行裏也會貶值，因為銀行壹年才給我們2.25%的利息。
那麽我們該怎麽辦呢？就得算計著我們自己手裏的錢該不該花；該什麽時候花；或者該怎麽花了對吧？
投資？我們自己是不是應該想壹想作為普通人的我是否具備投資的條件呢？問問自己，我掌握國家的經濟政策嗎？我了解這個市場嗎？我有比較專業的技術水平嗎？比如妳這麽看，如果我自己去投資（或炒股票、或購買基金等等），壹年之後我能實現5%左右的收益嗎？或者我自己的投資能不能超過通貨膨脹率（CPI：3%左右）。或說這還不容易？看上去3%或5%的投資收益率並不高呀？那麽妳完全可以自己先試試。但我還是得事先提醒妳壹下，如果妳不夠專業就要有風險意識的思想準備，其實“市場有風險、投資需謹慎！”的警示教育不是說說就拉倒的。特別是妳自己投資股票或自己購買基金其實是挺復雜、挺技術的壹件事情。其實這個資本市場對投資者“能掙到錢”的要求是挺高的。不信妳可以試試？“不經歷風雨，怎能見彩虹？”壹定有他的道理，培養壹下自己能賺錢的能力未嘗不是件好事。可是如果我不能，還想讓自己手裏的錢保值、增值那麽我該怎麽辦呢？如果妳是經常到銀行存款的客戶，那麽妳最好找找銀行的理財專家，聽聽他們的建議，結合自己的實際情況參考壹下，相信妳同他們接觸的時間長了，就會對理財和投資有壹個更加深刻的認識，畢竟他們是專業的。而且他們更有行業規範和職業道德在約束著他們。
他們會給妳什麽建議呢？說的專業點，要看妳的“投資風格”了。當然最好妳能把妳的投資想法和投資目標告訴妳比較信任的理財師，包括妳現有的家庭資產情況。如果不能，理財師只能根據如果妳是保守型的或者激進型的投資者，再看妳的年齡段，職業特色等等，為妳做出簡單的投資選擇或簡單的資產配置。他們的建議可以讓妳的資產保值甚至增值的。比如：假如妳的存款期限夠長的話，說明妳是可以進行長期投資的穩健的或保守的投資者。妳會要求壹個長期的可持續的“現金流”回報。他會根據妳的投資周期，建議妳購買銀行的某款能夠帶來比較穩定、持續收益的理財產品。其實分紅型的保險理財產品具有的可長期保值、增值的特色比較適合妳的投資周期，請不要壹聽“保險”就視同“洪水猛獸”，抵觸。雖然銀行裏的“保險”是分紅型的產品，強調他的收益性多些而非純“消費型”的保險保障產品，強調的是保障。其實只是形式的差異，本質是不錯的。
為什麽這麽說呢？妳先聽我跟妳解釋，因為如果妳只是為了使放到銀行裏的錢不貶值，如果能增值就更好對不？比如超過CPI指數即3%以上的增長率，只要妳持有的分紅型保險產品能夠按照保險保障期限持有到期，（請註意我這裏強調的是“保險保障期限”，而不是銀行的存期。畢竟他是保險產品，他的分紅收益是按照“保險期限”累計計算復利收益的，必須持有到期，中途不能“退保”，而不是妳理解的提前支取呀。）分紅型的保險產品是可以做到的。再者妳也能夠明白，我們工商銀行所選擇的幾家“保險公司”的產品必須是能夠給我們銀行帶來整體效益的。因為我們工商銀行自己的經營成果也要實現盈利的，是不是這樣呀？我們其實也在考核他們能否給我們帶來效益。如果他們經營的效果不理想，或者不符合我們的收益預期。他們也不可能在我們銀行長期存在下去，對不對呀？我們會更換經營好的保險公司，以確保工商銀行的信用和名譽。
而作為工商銀行的理財師（那些有資格證書的A或C）也會站在客戶您和我們銀行這兩個角度對待這件事的。主要會以客戶您的利益最大化為服務理念，這也是為了把您留住的必然選擇。他們會根據客戶妳的具體情況詳細的選擇不同的銀行理財產品。畢竟在給客戶妳理財的同時，我們銀行的效益也在同時增加。他們認為通過他們的觀察，可持續盈利的比較穩定的分紅型保險理財產品的年化收益率在保險期間內壹般可以達到均衡的5%左右。因為保險公司只有做到這樣的收益率才是我們工商銀行可以接受的，否則我們都不會幹。但是我還是要說如果妳按照保險的條款要求的期限，持有到期（比如他們的期限有5年或10年，可根據妳的存期目標選擇適合自己的產品，並且按照保險產品的規定，在保險期間，就是妳理解的“存款期限”內，壹般都有2到3倍的意外保障）。如果按照復利計算，妳的投資產品最低能夠實現跑贏通貨膨脹（CPI）的目的。也就是說，妳的存款不但能夠保值，而且是可以增值的（如果他們的年平均收益率超過3%的話，這幾年我們選擇的保險公司的平均收益率實現了5%多，像中國人壽、中國平安、新華保險等）。這個妳可以相信。
其實投資和理財是壹個持續的比較長期的積累的過程，這在於妳的堅持，才能達到比較理想的效果。
如果妳還有其它理財目標的話，妳都可以向妳比較信任的理財師去咨詢和請教，他們會樂此不彼、不厭其煩的同妳講解，因為這是他們分內之事，並且同時還能顯示他們在事業中的才華。他們會很願意去為您服務。比如妳要養老；妳要子女教育；妳要購房，甚至妳要做人生的財務規劃都行。因為這些是他們的專業，他們都會熱情的幫助妳；指導妳，引領妳逐漸走上真正的理財之路。讓妳能夠充分享受到快樂而美好的生活。您財富人生的自由、自主和自在的目標同時也是他們所從事的事業為之奮鬥的更高境界。而這些都需要您的配合，有壹個長期的對自己的財產有壹個系統籌劃和準備。要重新規劃壹下自己的壹生和對家庭的財務狀況的合理分配。那麽妳就要算計著自己的錢該怎麽花銷。需要建立壹個短、中、長期的花錢目標。眼下該做什麽？長遠壹些該做什麽？都應該好好想壹想，籌劃籌劃。其實這個就是投資和理財了嘛！