網上有壹句玩笑話，保險就兩不賠：這也不賠，那也不賠。有沒有壹種保險，兩個都賠，生不生病或者掛沒掛，都賠錢的?
有，這種產品叫做兩全險，是壹種偏理財性質的保險。
不過懂點保險的人壹般都不太喜歡這類兩全保險。兩全險也是比較復雜的金融合同，希望大家先看看這篇文章，再決定買不買。
今天咱們主要聊壹聊以下幾個問題：
什麽是兩全險？都有哪些類型？
兩全險性價比如何？值不值得買？
兩全險有哪些優點？又有哪些缺點？
什麽是兩全險？
兩全險，全稱是生死兩全保險，壹般都是定期的保險構成，比如說保障到60周歲，60歲以前身故/得了重疾/意外等責任，賠保額。如果安全活到60周歲壹次性的返本付息或者在60歲以前每隔幾年給壹筆錢。
兩全保險可以說滿足了國人對保險的期望，生也賠，死也賠，中途掛了給保額，到期沒出事還返還保費給利息，這不就是咱們夢想中的保險嗎？
妳要是這麽想就代表妳還是太年輕啊。保險公司難道傻嗎？幫我們存錢然後還給妳保障，出了事賠錢，沒出事給利息？老百姓還能占到保險公司和精算師的便宜不成？
先別急，咱倆詳細說壹說。
這裏有個重要的知識點，就市面上的兩全險，市面上的大多數保險公司都不會單獨售賣兩全保險，而更多的是跟健康型險種壹起組合的方式來售賣。
兩全險都是由兩款險種構成的：?
主險兩全險+附加險（重疾/壽險/意外險/防癌險）?
分了四種形式：
組合各有功能
其中，主險為兩全險發揮的最主要的功能是：滿期金（返還105%-150%保費）而真正的保障功能，則是由其附加重疾險/壽險/意外險/防癌險來承擔的。
舉個例子
比如常見的兩全壽險性質：
用最通俗的話講，就是買了這保險，要是在約定的時間內達到了理賠標準，保險公司賠妳壹筆錢，這筆錢就是死亡保險金；要是在約定的時間過後還依然身體倍兒棒吃嘛嘛香的，OK，恭喜妳，保險公司還是會賠妳壹筆錢，這筆錢就是生存保險金。
兩全險值不值得買？
有人說:“所以有返還很好嘛！雖然那不是'本'！也是錢啊！”
但貨幣是有時間價值的，再者人人皆知通貨膨脹的存在，這個“本”根本不值得壹提。 30年後給妳的返錢不值壹提啊…想想80年代特別牛的萬元戶，放在今天是不是聽起來有些emmmm？
更重要的是有沒有想過，兩全險和純保障型保險的保費差價是多少呢？
用最簡單的定期壽險PK兩全壽險作為對比吧。
方案壹：配置兩全險
保額：10萬元
每年保費：9900元
繳費方式：交20年保障30年，到期返還所有保費
20年保費為：9900元*20年=198000
方案二：定期壽險+多余保費儲蓄投資，年化復合收益4%
消費型的定期壽險，同樣的年齡和保障條件下：?
保額：10萬元
保費：每年只需要300元 同樣交20年保障30年
對比下來，每年節省9900元-300元=9600元的保費，20年持續投資收獲42萬元。
假設我們把這節省下來的保費陸續投資，按每年4%的收益計算，在保障結束的那天，我們會得到約42萬！
30年後，壹個領到19.8萬，壹個自己做投資能達到42萬，中間20多萬差價的錢，保險公司輕松賺走了。
主險兩全險（承擔滿期金功能的險種）占據了絕大部分的保費成本，占比超過70%。為了能夠獲得所謂的“返本”，為此卻要每年付出更多的保費。
本來300元/年就能解決的保障問題，卻偏偏要花9900元/年，妳確定這真的是妳想要買的保險產品嗎？
相信看到這裏的朋友已經有清晰的認識了，兩全險真的不太劃算。
買更劃算的純保障型保險，再把省下來的錢享受4%的收益，在我們30年後保單到期的那壹天，難比兩全險返還的少？如果實際的收益率不止4%，未來的錢遠遠不止這個金額。對多數普通家庭來說，這筆賬希望大家都能算得清楚。
兩全險有哪些優缺點？
1.交了2份保險的錢，最後只能得到1份保險的賠付
兩全險看起來是穩賺的產品，實際上變相的捆綁出售，兩者只賠付壹項保額。
雖然說是兩全，但是兩全險的保險金和附加的保險金是二者擇壹賠付的。賠付過其壹後，合同就結束了。
作為組合產品，假如重疾險先行做出了賠付，那麽兩全險那部分的責任也會隨之消失，期滿金也不會給到妳了。等於交了兩份保險的錢，最後只能得到壹份保險的賠付。
很多線下老保險公司的業務員兜售的重疾險產品都是這種兩全險，保費真的太高了。
2.價格限制，真正妳需要的保障缺斤短兩
因為兩全保險的保險金給付是必然的，所以其保險費率比較高，也就是咱得花多點錢。
可咱花了那麽多錢，實際上買到的保障卻是存在明顯不足的。
占據了70%以上的保費要用來到期返還，剩下的兩全保險的保障責任少的可憐，或者保額不夠高。買的時候還以為它“兩全其美”，等到出事了卻成為“雞肋”。
3.理財功能真的很弱，又要強制儲蓄
每年要強制存壹筆錢進去，否則保險合同就失效，前面的錢就這麽打水漂了。
理財功能的兩全險這個收益還真沒多高，也就跟銀行差不多，可存銀行人家起碼還允許妳隨時取出來花啊。
要真碰上啥急需用錢的情況，妳能用這份保障不夠的兩全險合同幹瞪眼，還是選擇投資收益的銀行能快速變現？
最後總結
相信大家也已明白兩全險“兩全其美”的背後其實是“比上不足，比下也不足”了。
普普通通的兩全險是很少有人買的，因為收益率太低了，有時候算算，可能壹年也就是2%不到，還真沒必要買這麽雞肋的保險，壹交就是十年二十年。
實際上，我們並不排斥理財功能的保險，只是不認同收益率低卻又流動性很差的兩全險。
理財的部分會吞噬重疾保障，導致保障不足，真的到要用上的時候，又難以變現，出現大病或者身故重大變故的時候，純保障型的保險才能發揮保險的杠桿效應。
任何壹個產品都無法同時滿足安全性、流動性和高收益。 壹定要有所取舍，那就要權衡哪個是妳最最最需要的轉移風險。
因此要獲得充足的保障，還是更建議純保障保險的搭配做足了再談理財，不要浪費每壹筆未來派上高杠桿用場的保費。