買的越多越窮！
認識了很多家庭式的客戶，買了很多萬能險和分紅險。從和他們的交流中發現，他們認為自己買的保險基本可以保障自己不生病，不生病還可以分紅或者增值！滿足他們所有的需求！
基本上賠壹筆錢，保險公司就全賠了！反正很好！
就算我把合同條款放在他們面前，告訴他們這只是壹廂情願，他們還是相信了當時銷售人員的話！
直到事故發生後，發現當時賣給他保險的代理人不見了，理賠時被拒賠。這時候我想起來了找我。當然，這個時候，我也沒有特別好的辦法！
舉個真實的案例:早些時候，我為我的客戶做了壹個政策審查。客戶在2012，買了壹份平安萬能險，智勝人生！附加險是重疾和意外！2018年6月，為客戶做保單檢查，發現本金損失10，000+。當時是綜合計算的。每年都會持續虧損。
附加的重疾只是保監規定的25種重疾，目前市場上沒有針對小病的保障！
意外只有主險，采用的是自然保費，因為當時銷售人員把她的專業等級填成了三級，現在壹年要扣400多保費！
而且整個保單采取的是天然的保費抵扣策略，也就是越年輕越便宜！壹旦年齡大了，保費會迅速增加！
保單寫明繳費年限不限！保障期限終身！
當時銷售人員跟她說交10年，保命！其實是不可能的！
這個政策，從壹開始就是賠錢的！我交了近6萬！壹直在賠錢！當然，這些她都不知道！
我查了壹下保單後發現，這個保單根本不夠用，根本不適合長期持有！尤其是她30+的年紀！
我建議客戶止損退保。賬戶裏現有的4萬元，可以買壹份目前市場上已經賠付多次的重疾險！因為目前市面上的重疾險產品確實不錯！不僅重疾可以多次團體理賠。還創新性地增加了輕中度疾病。而且還有輕度豁免！可以說是非常友好！
我跟客戶說明情況，客戶不相信我！可能，我們明亞的保險經紀人都是信佛的吧！之後我就沒再去找他了！畢竟我已經解釋過了，風險永遠是客戶自己的！客戶有權自己決定是選擇保留還是選擇更好的保障！
不幸的是，今年6月份(11)，客戶突發腦動脈瘤，這是目前市面上各大多病保險合同規定的輕癥！但是平安的萬能險是附加重疾的，沒有這種輕癥！那時候保險沒有輕癥！所以，拒絕賠償是理所當然的！現在客戶找我。我了解情況後，她說要重新投保！
雖然腦動脈瘤是壹種輕微的疾病，但心臟、大腦或其他重要器官都有問題。如果要投保，無論是醫保還是重疾險，基本都是拒保！
如果這位客戶聽了我的建議，我會讓他做好實話實說的工作，這樣在事故發生後，他就可以獲得小額索賠。而且可以免除滯納金！至少醫保和重疾險還在！不像現在，只能裸奔！而且，很難再買健康保險了！目前來看，最有可能的，保障的健康險估計是癌癥險！
還有壹個客戶非常信任我！他很清楚自己的需求，他找到了我！我想做的很簡單。根據他的需求，我推薦目前市場上比較有競爭力的產品！
客戶的思維存在誤區。我指出他基本上很願意接受！
在這種情況下，我不相信客戶會因為多買保險而變窮！
孫子兵法教會了我們壹個道理，就是雖然不能百戰百勝，但是可以戰無不勝！
如何立於不敗之地？守住自己的底線！我在幫客戶的時候，把小概率但損失大的風險轉移給了保險公司！我相信我已經幫助我的客戶立於不敗之地！
至於富人如何變得更富？可能是保險可以很好的實現財富傳承吧！
我相信專業的人做專業的事，效率會更高，效果會更好！
想要發揮保險作為金融工具的作用，壹定要找壹個靠譜的保險經紀人！
家族運勢密碼評論員錢小帥:
為什麽窮人買保險越來越窮，為什麽富人的保險能讓他們越來越富？
其實有壹個很簡單的道理，就是窮人好糊弄。
現實是殘酷的。
通過觀察身邊的人，可以知道窮人最喜歡買哪種保險，通過什麽渠道，如何衡量壹份保險的好壞。
首先我喜歡那些理財型保險(分紅，年利率，穩定返利，投多少錢，幾年後能拿多少錢等等。)，但是我忽略了疾病，醫療，還有壹些健全的保險，覺得是浪費。
保險業務員買保險，只要業務員提到利潤，他就容易相信，對利潤是否現實沒有任何懷疑。他很幸運，甚至對這個保險是怎麽運作的壹點概念都沒有，就盲目投錢。選擇保險的方式是聽業務員或者朋友的介紹，他對自己的團隊和保險細節毫無概念。結果他買了很多不適合自己的保險，或者幹脆就上當了。
這樣，越買越窮，越買越窮。
對於富人來說，由於購買力強，往往能吸引到更專業、更精英的團隊，富人也更理性、更敏銳。即使他們有再多的錢，也會仔細了解保險的種類，確保精英團隊幫他們買到最理想、最適合的保險。他們從來不會完全聽別人的介紹，但是他們知道止損，不貪心。
所以這就是保險讓窮人更窮，富人更富的原因。
因為窮人買保險容易走入壹些誤區，掉進保險的坑裏。富人壹般會有專業的理財師來配置保險，保障的功能就夠了，不會要求保險能發揮多大的作用。我們來看看普通人買保險容易犯的幾個坑:
1.購買年金保險
年金保險，它的收益不高，但是很唬人。
市面上有很多年金保險，比如教育基金、養老保險等。壹年交多少錢，多長時間交，到期要還多少。乍壹看還以為收入高。但其實只是因為大部分年金保險的期限都比較長，每年的年化收益率其實很低。如果妳不信，不妨用excel函數的IRR函數來計算壹下妳的年金保險的收益率。妳會發現大部分都集中在2~3%左右。這也是有原因的，因為保監會不允許保險公司用保費做高風險投資，保險公司只能用保費做壹些保障型的投資產品，再加上保險公司的服務費，收益最終低於我們直接投資理財產品。
2.購買退貨保險
返還型保險就是保障壹些東西，什麽都不投資。如果到期沒有索賠，會全額返還，外加部分利息。很多人覺得好像占了便宜。但實際上壹般退貨險的保費會比普通險高很多。保險公司也把多出來的保費進行投資，最後作為利息返還給妳。那麽原理同上，投資回報率不會很高。妳不妨自己買壹份普通的保險，然後把多余的錢好好投資，獲得更多的收益。
綜上所述，窮人買保險總是有壹顆貪婪的心，但也許妳貪小便宜的同時也在吃大虧。
氣死我了，反手就是誇獎，有道理；背後的原因，還是用白話交流吧。
以前窮人經常買錯保險，買貴的保險甚至被銷售誤導。
舉個真實的例子，有個五線城市的朋友私信了我。
他家年收入6萬左右，
身邊壹個親戚逼著他買了三萬的保險(某知名公司的主力重疾險)
我的第壹反應是“交了保費以後，老老少少都怎麽生活？”
而且最基本的百萬醫療都沒有配置。畢竟得重病的概率遠遠低於住院的概率。
而百萬醫療的保費，30歲才229元。
假設，第二年，或者第三年，有急事需要錢。妳付不付保險費？
錢不存了，保單作廢。買的越多越窮！
但如果收益低，就應該買保險，前提是合理配置。
富人買保險，越有錢。很多收入高的人會配置自己的資產。
壹部分錢用來買保障型保險。萬壹生病了，可以享受最好的醫療服務，把自己的花費降到最低。
壹部分錢用於養老和繼承，提前買年金保險，有足夠的錢晚年享受退休生活；妳自己走的時候可以留給孩子。
無論窮人還是富人，保險都需要合理配置。
保險是對意外的保障，是轉移風險的長效機制。
買保險，每年要投入壹定的資金。對於窮人來說，可能很難拿到錢。但是，如果出現意外和意外，那麽保險就像是壹種及時的幫助。當然，安全最好。
富人買保險是因為他們有足夠的資金投入，在保險的種類和選擇上更為謹慎。壹旦發生意外，就如同錦上添花。
窮人不會因為買了保險而變窮。人生幾十年，起起落落，起起落落，誰也不知道下壹秒會發生什麽，也許當意外來臨時，保險就是救命的稻草。
富人不會因為買了保險而變富，但富人的投資和經營渠道更多，收益遠大於保險資金。他們投保的目的是鞏固和穩定原有資金。因為有錢，所以保險意識更強。
現實生活中，估計很少有窮人買保險，而賣保險的往往是針對富人的。不管是窮人還是富人，買保險都要根據自己的條件量體裁衣。凡事有利有弊，適合自己消費的才是最好的。
有趣的問題。
首先，這句話反映的不僅僅是壹種保險情況，更是窮人和富人的思維方式。二、越窮的窮人買保險？這是因為窮人太喜歡噱頭了。比如窮人最需要的就是重疾險、醫療險、意外險、壽險。但是他們傾向於認為自己的生活比較辛苦，不會出意外，不會生病，所以他們最喜歡買保險的事情就是:退錢，分紅，增值。窮人從來沒想過。5000元能回報多少？1000元能分紅多少？8000元壹年能增值多少？這些噱頭是給有錢人的。窮人老老實實買純重疾，醫療，意外，壽險。
第三，買保險的人越多，越窮。典型的就是他們沒錢，但還是有很多招數，亂搞。我堅信自己的判斷是正確的，我喜歡聽欺騙，不喜歡別人的理性分析。筆者見過很多人。分析他的家庭收支，並不能支持他喜歡的分紅險，但人們覺得分紅險有意思。不分紅為什麽要買保險？
所以窮人買保險越來越窮，因為看不清楚自己是窮人，卻給富人買保險。不窮是窮是富？
第四，富人買保險更富。就是因為大部分有錢人都很低調，他們相信專業的事情交給專業的人去做。他們買保險更註重專業性。
真想狠壹點。
我是保險金融和佛教保險從業者。覺得我是對的。關註我，給我點個贊。如果妳覺得我說的不對，評論區見！窮人買保險往往越來越窮，這是壹個很普遍的現象。花更多的錢買保險真的會讓窮人越來越窮，這的確是事實。
富人買保險越來越富，沒有任何意義。真正的財富與保險無關，而是自己的資產和事業不斷積累的結果。
其實買保險能讓人更有錢，完全是扯淡。保險的意義更多的是降低風險，絕對不是讓人發財。
目前全國已經有5000多萬人加入了支付寶裏的互寶，但是每個月理賠的案例只有幾個。這是真實可靠的大數據，它告訴我們，實際重疾保險的理賠概率可能不到萬分之壹。
對於那些得了重病還能索賠的人來說，保險確實降低了治療費用，但是對於剩下的99.99%以上的人來說，實際花出去的錢是沒有用的，而且隨著時間的推移，這些錢已經大幅貶值。
至於分紅險，實際收益率往往在3%以下，連銀行三年期存款利率都不壹定能跑贏，讓人變富也是不可能的。長周期下，貨幣貶值速度極快。幾十年後，兩倍錢的實際購買力可能還不到現在的三分之壹。
窮人收入有限。壹旦買了保險，他們的可支配收入每年都會減少，自然會越來越窮。在養孩子的時候，失業和疾病影響收入和消費，保險會成為壓死駱駝的稻草。絕大多數人享受不到保障，因為資金壓力，會損失壹半甚至更多的本金，因為這是大多數窮人買保險的必然結果。
富人擁有更多的資產和更高的收入，花在保險上的錢是9牛壹分，這根本不會影響他們的收入。當然，保險可以帶來心理上的安全感，減少風險來臨時的損失。實際財富增長與保險無關。在經營企業之前，妳不會因為買了保險而少賺錢。在妳賺到百萬之前，妳不會因為買了保險而降薪。把原來的高收入和財富積累歸功於保險，完全是無稽之談。
事實上，如果富人盲目選擇保費非常高的保險，在生意陷入困境無法續保的情況下，保險也可以成為讓富人更窮的直接原因。
首先我沒聽過這樣的句子，其次這和我的認知很不壹樣。在我的理解中，保險對於窮人擺脫貧困的死亡螺旋至關重要。
貧困的死亡螺旋是什麽？1.越窮的人越不願意花錢。他們會盡力省吃儉用，不會在個人事業或社會關系上投資。這就導致加薪無望，對社會環境的變化不夠敏感，無法跟上時代的發展，從而使職業發展更加受限。
2.也許窮人努力賺錢，存了很多錢做大事，卻經常因為意外而失去財產。最典型的就是因病返貧。
但是為什麽大家都說買保險越多越窮呢？我認為這種說法主要有兩個原因:
1.買了理財型保險，比如年金險、分紅險、萬能險。我不是說這些產品不好，只是對於大多數人來說，沒有必要使用這些產品。而且我們處在壹個動態的世界，年金保險這種穩定收益的保險產品利率並不高。分紅和萬能收益不穩定，往往利率比年金保險高不了多少。
所以當大家都在向前跑的時候，如果妳跑的比別人慢，那麽相對來說，妳自然會落後。
2.也可以通過買保障型產品來買窮人。這個世界上很多人都是樂觀的，以為自己不會遭遇意外，所以排斥風險。然而，也有少數人恰恰相反。他們極度害怕風險，所以總是從buy buy買，這也是壹個錯誤的選擇。
保險是我們理財的基礎，但不能只為壹棟高樓打地基。我們必須留出足夠的資金進行投資，以改善生活。
買保險是正常合理的，可以讓理財收益高於不買保險。我們可以假設每年可以存下30%的收入，分為買保險和不買保險兩種情況。
第壹種情況:不買保險。
不買保險意味著所有的風險都需要自己承擔。那麽對於我們的理財來說，不能再追求過高的收益，壹定要以穩健保本為主。目前十年期國債收益率只有4%，可以假設在保本穩定的情況下，理財年化收益率為6%。
第二種情況:買保險。
壹份完整的保險計劃將涵蓋:意外、重疾、醫療和人壽保險。按照我對工薪階層的規劃，30歲以下的人基本不會超過年收入的7%，然後就可以拿到年收入的5倍以上。這裏假設我們花了1%的收入買了保險，剩下的20%基本已經轉到保險公司了，可以嘗試投資期限更長或者風險較高的理財產品，比如基金定投。
基金定投是適合工薪階層的產品，而且從以往的定投數據來看，定投年化收益率超過15%是正常的。這裏我們假設定投年化收益率只有10%。
問:如果計算期分別為10年、20年、30年，這兩種理財方式哪個收益更高？
不買保險，比買保險每年能省33%的錢。不買保險收益會更高嗎？
很多人都這麽想，其實是越來越窮。
以上兩個案例，在10年，沒有保險的情況下存的錢比有保險的情況下要高，但是從第20年開始，選擇保險，然後進行壹定風險投資的理財方案完全超過了沒有保險的情況。隨著時間的推移，這種差距會越來越大。
而且1%的年收益會換來5倍的年收益保障，也就是說在妳每年投資理財1%的收益沒有超過年收益的5倍之前，只要發生重大意外，妳的所有努力都會化為烏有。按照理財收益6%計算，不改變年收入的情況下，要多久才能賺到年收入的5倍？
這需要25年。
結論所以，我不認為窮人買的保險越多，就越窮。相反，如果窮人想要擺脫貧困的死亡螺旋，那麽保險是必不可少的。
“窮人買保險越窮，富人買保險越富。”確實是真的。這其實是壹個我們的消費產品必須和我們的消費水平相壹致的問題。
我們說的保險都是商業保險。商業保險具有風險補償的性質，壹旦遇到損失，可以得到補償。
但是我們遇到風險的概率相對較低，如果風險平攤的話更劃算。但實際上，商業保險公司都是為了賺錢，在有壹定利潤的基礎上，可以平分剩余資金。
如果形成壹定規模，風險發生概率平均後，保險公司就可以躺著賺錢了。這也是很多互聯網巨頭積極投身保險業賣保險的原因。
窮人買保險沒有錯。但問題在於買保險的費用，以及對我自己的成本。壹旦購買了保險，就沒有危險了，基本上這部分錢都消費掉了。當然，對於具有現金價值的萬能險或分紅險，其實只是壹個非常復雜的險種，用壹些支付資金較多的投資理財收益來覆蓋購買保險費的本金成本。保險投資的收益率和理財是壹樣的，壹般不能保本。
我不用花錢，所以我承擔風險。如果我增加壹些額外的開支，我肯定會越來越窮。當然，對於身處險境的人來說，這不會導致這樣的結果。比如他們壹旦出險，可以壹次性賠付30到50萬。但問題是每年需要支付8000到1000元。
富人通過購買保險越來越富。主要是因為有錢人買保險，可以有效防範相應的風險，收益不會因為突發風險而嚴重受損。
富人可以買保險的收入，即使數額比窮人大，也不會對生活水平產生太大影響。而且因為有了保險的保障，可以更放心的奮鬥賺錢。
按照西方富裕國家的說法，中產階級以上的人壹般會將家庭收入的10%配置為保險。但是我們國家現在收入比較低，這個配置真的不適合。
首席投資官評論員陶子認為，富人在理財方面也有很多人向他提供服務，而我的視野很開闊，所以我很清楚自己需要什麽樣的保險。對於窮人來說，他們對保險了解太少，往往容易被保險經紀人忽悠。
對於富人來說，保險可以作為理財工具，也可以作為保障手段，而對於窮人來說，保險只能作為保障手段。由於窮人經濟脆弱，壹場大病或意外往往會耗盡家庭財富，因此需要購買保險來對沖大病或意外給日常生活帶來的風險。
有兩種保險。壹種是理財分紅險，主要功能是理財。重大疾病和意外事故的保障只是附帶功能。險種少，保障額度低，但好處是不會損失本金，還能獲得壹定的收益。另壹個主要功能是保障，保障疾病或意外範圍廣，保額也高。但是，錢投進去，往往要幾十年才能收回來。即使投了錢，也只是買個保障，根本回不來了。
按理說，既然窮人買保險是為了保障，就應該選擇後者而不是前者，即使錢給了保險公司，出了事也比不賠好。窮人壹般重視小利。前者既能保本又能盈利。後者是拿不回錢的。自然選擇了前者，導致大病和意外。分紅險因為保額低，範圍小，所以不在保險範圍內，也就無法賠付。保險根本沒有意義。
所以買保險是壹種生活保障，經濟條件不好的人不要指望從保險中獲益。